“富人死于信托,中产亡于理财?” 新移民家庭美国幸存指南(一)
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编者注:在中文社区,有个广泛传播的理财梗:“富人死于信托,中产亡于理财”。这句话到底是偏见,还是惨痛经验,背后有着什么样的故事来源?LifeTank©️邀请了行业专栏作者 Ben,和我们一起用问答的方式,分享他的见解和观点。

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Q1. 信托是个什么鬼?

在中国,我们听说的信托,更像是一个交易品,用来投资理财。

而在美国,除了信托投资服务市场,还有极其完善的个人及家庭信托业务市场。由于社会制度和发展方向各不相同,中国社会没有真正意义上的,用于财富传承的个人及家庭信托,因此,大家缺乏对这一块的了解。新移民来美后,按照过去的思维逻辑,会误以为“此信托”,是“彼信托”。

Q2.美国的信托是个什么东西?

信托,是个商品服务,在美国分为个人及家庭层面的信托市场,和 信托投资公司层面的信托市场

简单的说,前者就是一个是自己按照自己想法,写好文档托付交代怎么处理资产,还可以雇一个团队来运营。这种信托打理的是自己的资产(钱,房产,投资品等),不需要SEC美国证监会注册。在现实中,为了方便理解,我把它比喻成“高配版遗嘱运行公司”。

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后者,是面向公众提供募集资金的投资服务信托公司,打理的是投资人的钱,需要在SEC美国证监会注册(部分州允许管理资金量$1亿以下州内注册)。比如我们常买的REITs或一些基金,就是投资服务信托公司发行的可投资金融工具。我本人个人退休金账户使用的券商,富达投资(Fidelity),也是一家信托公司。

所以,明天出门,我也可以吹个牛,我的个人退休金,是交给信托公司在打理,这样听起来,是不是一下就显得“高大上”了。

Q3.为什么说“富人死于信托”梗?

搞明白上面这一点中美信托的理解差异,我们再来看看这句“富人死于信托”梗。

在中国,它其实指的是,一些富人把钱委托给一个的金融机构或经理人发行的理财产品,希望投资赚取回报,但无奈“信托”二字加持的PPT做得实在是太好看了,最后死在了包裹着这些漂亮外衣的理财产品上,比如当年的泛亚信托。

而在美国,“富人死于信托”梗,指的是在不当的时候,设立不当的个人及家庭信托,或者所托非人的情况,不但没达到设立信托财富传承的目的,反而简单问题复杂化,导致了家人或后人卷入更多的纷争和诉讼。根据LegalMatch的数据,涉及个人及家庭信托,第二多的诉讼案例,就是受益人和信托管理人(执行人)之间的官司。

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因此,“富人死于信托”这样的说法,并不是指责信托这个产品服务。不论在中美,这样的说法,都是纯属娱乐,本来该“人”来承担的责任,却甩成了“信托”这个产品服务的锅。

真正需要我们小心的,是利用信息的不对称和认知差,以信托名义开展的“误导”和“骗局”。

Q3.新移民家庭要不要做个信托?

看各自情况而定。

听起来是废话,但前面我们说了,新移民家庭和华人社区家庭,每个家庭情况各不相同。但共同点是,在美国遇到的这类信托,说白了都是一个“高配版遗嘱运行公司”,相对于设立遗嘱,有自己的独特优势。

这是一家专门打理自己事务的私人公司,负责执行我们在生前拟定的各自规则。这家公司开不开,为什么开,什么时候开,作为公司的创办者,需要结合自己家庭的实际情况,作出决策和判断。

如果您是需要解决未成年子女的监护权问题,一份遗嘱就可以达到这样的功能。

如果您爱买房,在不少州都以自己的名义买了房子,那么等您考虑把房产传承给后人的时候,就需要认真考虑“高配版遗嘱”。

如果您在美国属于Top 1%,资产过亿,除了有私人专业团队打理家产外,您可能还有更全面的需求。

想了解自己的家庭需要不需要信托,其实可以从为自己设立一个遗嘱开始,一步一步了解遗嘱的内容和信托的内容,这是一个循序渐进的熟悉过程。

LifeTank©️社区推荐的遗嘱设立工具FreeWill,由全美数百个非营利性组织联合赞助,盈利模式决定了专业的服务也可以免费使用。FreeWill能帮助我们每一个人设立专业的遗嘱,并评估是否需要做信托。

LifeTank©️社区志愿者已和FreeWill联系合作汉化,为华人社区提供中文版的免费遗嘱和信托工具服务。

如果您的资产规模和家庭情况过于复杂,发现普通的遗嘱和信托设立条框,已经无法满足您的需求,您也可以寻求LifeTank©️社区专业信托律师和各州律师协会的帮助。

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Q4. 作者本人,你做了信托吗?

没有。我的家庭情况还没有到必须要信托的时候,遗嘱够用。

加上美国社会的政治法律制度和资本利益高度捆绑,形成是一个底层稳固,外显为“动态”的商业社会。这和中国社会“静态”的稳固深层结构形成了鲜明对比。回头看美国这几年,朝令夕改,制度法规的变化,比变天还快,不值得我以个人之力去追逐这种变化。

2025年-2026是一个槛,需要重新评估,此后。每隔1到3年,重新评估。

另外,这仅仅是我个人的情况及分享,可能并不适合您自己。

Q5. 信托和人寿保险有什么关系?

信托和人寿保险,是两个不同领域的商品服务。这两者之间没有必然的联系。

这两者可以根据我们的意愿,随时用来搭配,这样的做法在超高净值人群的全盘遗产规划中,可以发挥出较好的功效。

文章小结

关于信托,我个人作为新移民中的一员,结合SEC注册证券代表及国际理财规划师的学习笔记,以个人的工作实践和体验的角度,指出了“富人死于信托,中产亡于理财”这句话中的偏见成分的起源,并分享了个人的见解,希望把“信托”这个话题简单化,让读者看得明明白白。

但现实依然是,不管我们话说到什么份上了,还是架不住大家对于听起来很“美好”事物的向往,但是如果没有一个基本和全面的了解,然后,就有可能“掉坑里”没有然后了。

我想起了一位在信托领域颇有口碑的信托律师,在行内培训会议的吐槽——很多时候她的主要工作,就是劝退90%的各种听了Marketing内容找上门来的客户:等等,信托真的适合你吗?(全文完)

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