Posted by 编者注：在中文社区，有个广泛传播的理财梗：“富人死于信托，中产亡于理财”。这句话到底是偏见，还是惨痛经验，背后有着什么样的故事来源？LifeTank©️邀请了行业专栏作者 Ben，和我们一起用问答的方式，分享他的见解和观点。
Q1. 信托是个什么鬼？
在中国，我们听说的信托，更像是一个交易品，用来投资理财。
而在美国，除了信托投资服务市场，还有极其完善的个人及家庭信托业务市场。由于社会制度和发展方向各不相同，中国社会没有真正意义上的，用于财富传承的个人及家庭信托，因此，大家缺乏对这一块的了解。新移民来美后，按照过去的思维逻辑，会误以为“此信托”，是“彼信托”。
Q2.美国的信托是个什么东西？
信托，是个商品服务，在美国分为个人及家庭层面的信托市场，和 信托投资公司层面的信托市场。
简单的说，前者就是一个是自己按照自己想法，写好文档托付交代怎么处理资产，还可以雇一个团队来运营。这种信托打理的是自己的资产（钱，房产，投资品等），不需要SEC美国证监会注册。在现实中，为了方便理解，我把它比喻成“高配版遗嘱运行公司”。
后者，是面向公众提供募集资金的投资服务信托公司，打理的是投资人的钱，需要在SEC美国证监会注册（部分州允许管理资金量$1亿以下州内注册）。比如我们常买的REITs或一些基金，就是投资服务信托公司发行的可投资金融工具。我本人个人退休金账户使用的券商，富达投资(Fidelity)，也是一家信托公司。
所以，明天出门，我也可以吹个牛，我的个人退休金，是交给信托公司在打理，这样听起来，是不是一下就显得“高大上”了。
Q3.为什么说“富人死于信托”梗？
搞明白上面这一点中美信托的理解差异，我们再来看看这句“富人死于信托”梗。
在中国，它其实指的是，一些富人把钱委托给一个的金融机构或经理人发行的理财产品，希望投资赚取回报，但无奈“信托”二字加持的PPT做得实在是太好看了，最后死在了包裹着这些漂亮外衣的理财产品上，比如当年的泛亚信托。
而在美国，“富人死于信托”梗，指的是在不当的时候，设立不当的个人及家庭信托，或者所托非人的情况，不但没达到设立信托财富传承的目的，反而简单问题复杂化，导致了家人或后人卷入更多的纷争和诉讼。根据LegalMatch的数据，涉及个人及家庭信托，第二多的诉讼案例，就是受益人和信托管理人（执行人）之间的官司。
因此，“富人死于信托”这样的说法，并不是指责信托这个产品服务。不论在中美，这样的说法，都是纯属娱乐，本来该“人”来承担的责任，却甩成了“信托”这个产品服务的锅。
真正需要我们小心的，是利用信息的不对称和认知差，以信托名义开展的“误导”和“骗局”。
Q3.新移民家庭要不要做个信托？
看各自情况而定。
听起来是废话，但前面我们说了，新移民家庭和华人社区家庭，每个家庭情况各不相同。但共同点是，在美国遇到的这类信托，说白了都是一个“高配版遗嘱运行公司”，相对于设立遗嘱，有自己的独特优势。
这是一家专门打理自己事务的私人公司，负责执行我们在生前拟定的各自规则。这家公司开不开，为什么开，什么时候开，作为公司的创办者，需要结合自己家庭的实际情况，作出决策和判断。
如果您是需要解决未成年子女的监护权问题，一份遗嘱就可以达到这样的功能。
如果您爱买房，在不少州都以自己的名义买了房子，那么等您考虑把房产传承给后人的时候，就需要认真考虑“高配版遗嘱”。
如果您在美国属于Top 1%，资产过亿，除了有私人专业团队打理家产外，您可能还有更全面的需求。
想了解自己的家庭需要不需要信托，其实可以从为自己设立一个遗嘱开始，一步一步了解遗嘱的内容和信托的内容，这是一个循序渐进的熟悉过程。
LifeTank©️社区推荐的遗嘱设立工具FreeWill，由全美数百个非营利性组织联合赞助，盈利模式决定了专业的服务也可以免费使用。FreeWill能帮助我们每一个人设立专业的遗嘱，并评估是否需要做信托。
LifeTank©️社区志愿者已和FreeWill联系合作汉化，为华人社区提供中文版的自助遗嘱和信托工具服务。
如果您的资产规模和家庭情况过于复杂，发现普通的遗嘱和信托设立条框，已经无法满足您的需求，您也可以寻求LifeTank©️社区专业信托律师和各州律师协会的帮助。
Q4. 作者本人，你做了信托吗？
没有，但会做。我的家庭情况目前没有到必须要做信托的时候。
加上美国社会的政治法律制度和资本利益高度捆绑，形成是一个底层稳固，外显为“动态”的商业社会。这和中国社会“静态”的稳固深层结构形成了鲜明对比。回头看美国这几年，朝令夕改，制度法规的变化，比变天还快，不值得我以个人之力，过早去追逐这种变化。
2025年-2026是一个槛，需要重新评估，此后。每隔1到3年，重新评估。
另外，这仅仅是我个人的情况及分享，可能并不适合您自己。
Q5. 信托和人寿保险有什么关系？
信托和人寿保险，是两个不同领域的商品服务。这两者之间没有必然的联系。
这两者可以根据我们的意愿，随时用来搭配，这样的做法在超高净值人群的全盘财富规划和遗产规划中，可以发挥出较好的功效。
文章小结
关于信托，我个人作为新移民中的一员，结合SEC注册证券代表及国际理财规划师的学习笔记，以个人的工作实践和体验的角度，指出了“富人死于信托，中产亡于理财”这句话中的偏见成分的起源，并分享了个人的见解，希望把“信托”这个话题简单化，让读者看得明明白白。
但现实依然是，不管我们话说到什么份上了，还是架不住大家对于听起来很“美好”事物的向往，但是如果没有一个基本和全面的了解，然后，就有可能“掉坑里”没有然后了。
我想起了一位在信托领域颇有口碑的信托律师，在行内培训会议的吐槽——很多时候她的主要工作，就是劝退90%的各种听了Marketing内容找上门来的客户：等等，信托真的适合你吗？（全文完）
给作者留言
关于LifeTank©️ – LBYB
LBYB – Learn Before You Buy，是TheLifeTank.com – 美国人寿保险指南©️提出的一种个人及家庭进行寿险配置的指导理念。鉴于美国现金值人寿保险多样化的金融工具属性，在财富积累和传承领域的应用，已经超越了传统意义上消费者所能理解的消费型保险产品。缺乏相应的基础知识教育和片面的教育，可能会对您的权益造成伤害。在申请保单之前，美国人寿保险指南©️提倡消费者和投资人，事先学习和了解这类金融产品的基本运行原理和功能，从而得到真正能保护家庭及财富的方案。
