來自 在TheLifeTank©️的”財富傳承“學院裡，我們分享了“0成本？如何將銀行儲蓄賬戶的現金留給家人子女”的方式，並進一步指出了，日常生活中的銀行儲蓄賬戶，實際上是一個信託賬戶。
對於跨國高淨值家庭和企業來說，除了將資金存入到銀行這家金融機構外，多了一個門檻更高的選擇：將資金存入到保險公司，開設保險儲蓄+信託賬戶，即Insurance Saving Trust。
Insurance Saving Trust 是什麼？
Insurance Saving Trust，縮寫為IST，中文稱為“保險儲蓄信託賬戶”，簡稱為“保險儲蓄賬戶”。
保險儲蓄賬戶是我們在保險公司開設的一個儲蓄賬戶，使用信託的架構管理，因此，IST保險儲蓄賬戶兼具信託的優點（如全權控制，掌控靈活，隱私保密等），同時又對財富進行了保險。
IST保險儲蓄賬戶如何工作？
設立IST保險儲蓄信託賬戶後，投保人(機構)將資金存入賬戶中。保險公司保證資金本金安全，並對資金統一管理，並在年度財報季公佈年度分紅。
投保人儲蓄賬戶賺取保險公司的分紅，每年不會有虧損的情況，從而實現資產穩健增值的目標。
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IST保險儲蓄信託賬戶的優點和缺點
從保險一側來看
IST保險儲蓄信託賬戶的最大優點是，沒有其他人壽保險裡包含的各項槓桿功能，因此成本費用顯著降低，並保證了本金金額安全。
IST保險儲蓄信託賬戶的優點，從另一面看來也正是它的缺點：這是一個儲蓄賬戶，不提供高倍的理賠槓桿。當投保人去世後，子女家人只能領取賬戶餘額。
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從信託角度來看
一、安全穩健
保障財富免受政局不穩影響， 提供一個安全的環境守護個人財富，同時保證其資本安全。
二、全權控制
無論是投資管理，或是將資產分配予家庭成員的方式，都在投保人的全權掌控之中。將所有重資產轉化為輕資產，整合於同一信託賬戶之下，以便於管控、轉移和傳承。
三、資產保密
利用特定信託賬戶，建立一個合適的架構，可以確保各方身份保密。不過，在有限情況下，仍有可能需要向有關機構作披露。
IST保險儲蓄賬戶/ 銀行儲蓄賬戶的對比
現實中，人們對銀行最大的詬病是，當我們把錢存入銀行賬戶後，銀行只給予較低的活期利息或定存利息(如下圖，“銀行如何賺錢©️Russ Morgan”)。而銀行使用我們的資金，在其他領域進行放貸，以高利息賺取高額的利差——想想您的商業借貸利率，或房貸利率。
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銀行並不給我們分享這筆收入。作為儲戶，我們無法享受到我們這筆存款帶來的巨大收益。
和銀行不同，由於保險分紅法的存在，保險公司必須將年度經營利潤的絕大部份（通常70%～90%），返還給IST保險儲蓄賬戶持有人。
簡單的總結對比，銀行用公眾的儲蓄去賺取收益，絕大部分利潤和儲戶無關。保險公司用公眾的儲蓄去賺取收益，並將利潤返還給IST投保人。
IST保險儲蓄信託賬戶/ 儲蓄分紅保險的對比
IST保險信託儲蓄賬戶類似於儲蓄分紅保險，對本金提供了“保證”，同時簡化了儲蓄分紅保險的槓桿理賠部分。
在砍掉這部分成本後，IST保險儲蓄賬戶完全實現了，真正意義上的“儲蓄+分紅”，是一個對“儲蓄+分紅”更加極致的選擇。
保險儲蓄信託賬戶的最終評價
IST保險儲蓄信託賬戶是一款“穩健防守型」的美元資產儲蓄帳戶。根據過去近30年的歷史分紅數據，年收益率在0%-12.4%之間浮動。
這類信託+保險結構的儲蓄賬戶，適合想要100%完全掌控資產，看重隱私和靈活的資產流動性，但又不滿足於銀行利率的跨境家庭或企業開設。
對於那些尋求保障，追求理賠金槓桿的家庭，IST保險儲蓄賬戶可能並不適合；但如果是“極端保守”的財富守護心態，完全不希望本金有任何損失，同時又追求資金的穩健增值，那麼IST保險儲蓄信託賬戶是一個值得認真考慮的產品選項。 （全文完）
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