Размещено от Американское руководство по страхованию жизниЧитатель связался и сказал, что слышал от друзей вокруг него, что годовые дивиденды страховых компаний составляют 6.х%, 7%, и они могут копить и снимать деньги.Звучит очень трогательно и хочет купить такой.Но у него много вопросов, надежна ли эта "ставка дивидендов"?Безопасен ли этот способ вывода денег?
Примернострахование сбереженийВо всех статьях мы постоянно заявляем, что ставка дивидендов по полису (Dividends Rate) и фактическая внутренняя норма доходности (IRR, Internal Rate of Return) полиса — это две совершенно разные вещи.
Мы часто путаем их, что приводит к недоразумениям и ситуации в начале статьи.В то же время осберегательная политикаПонятия и проблемы снятия денег со счетов также неоднозначны на рынке, а различные профессиональные термины и классификации, такие как прямое признание и непрямое признание, вводят страхователей в замешательство.
Продавец либо вообще не упоминает об этом, либо подчеркивает, что полис может сэкономить деньги, выплатить дивиденды, а когда вам нужны деньги, вы можете снять деньги досрочно, чтобы оплатить счета, например, купить автомобиль, или в качестве стартапа. фонд.
Многие сберегательные страховки на всю жизнь упакованы в соответствии с концепцией «вы можете быстро снять деньги со счета полиса», «создать личную банковскую систему» и «Бесконечное банковское дело».Эти концепции существуют уже много лет, и их распространяют Нельсон Нэш, Памела Йеллин и многие другие.Вся жизнь) счет вместо банковского счета для внесения денег.
В этой статье мы сначала конкретно ответим на первый «Надежна ли ставка дивидендов?Мы воспользуемся методом анализа Мэтью Декера, генерального директора агентства по управлению активами с использованием заемных средств, и воспользуемся простейшим математическим расчетом, чтобы помочь страхователям вычислитьСтавка дивидендов по страхованию сбережений иполитика внутренней нормы прибылипроблемы, посмотрите, какие они.
Мы надеемся, что, поделившись этой статьей, любой сможет потратить 5-10 минут, чтобы понять, что действительно важно в основе.В следующей статье мы ответим, осуществимы ли вышеприведенные концепции, характерные для нас, или нет.
Ставка дивидендов и внутренняя норма доходности
Опять же, ставка дивидендов по полису (ставка дивидендов) и фактическая внутренняя норма прибыли по полису (IRR, внутренняя норма прибыли) — это две совершенно разные вещи.
На самом деле относительно легко вычислить ставку дивиденда по полису и фактическую норму прибыли по полису.Нам просто нужно найти кого-то, кто продает этот накопительный полис.Страховой брокерили свяжитесь со страховой компанией напрямую,Запросите копию внутренней нормы прибыли (IRR Ledger) для нашей страховой учетной записи.
Это заявление о политике покажет фактическоевнутренняя норма прибыли.
На рисунке ниже показансберегательная политика, компания-эмитент - известная М, имеющая наилучшиеИсторический рекорд дивидендов.
Эта политика имеет дивиденды «до» 6.4%, упомянутые в начале статьи.Большинство людей думают, что если они подадут заявку на этот тип полиса, они на самом деле будут получать 6.4% в год.Будет ли это так?
Позвольте мне поговорить оДивидендЕсли мы купим акции Ford Motor на 10 6.4 долларов и Ford объявит, что наши дивиденды в этом году составляют 6400%, то наш счет акций получит дивиденды в размере XNUMX.Так работают дивиденды.
Но давайте посмотрим на страховой полис, и результаты совсем другие.
Это 10-летняя сберегательная политика, при которой страхователь вкладывает 1,4000 10 долларов в год в течение XNUMX лет.
Основная информация о вводе и выводе этой политики:
- В течение первых 10 лет политикавнутренняя норма прибылиотрицательно, поднимается до 0
- Между 9 и 10 годами политика возвращается с отрицательной на положительную.
- На 10-й год денежная стоимость полиса равна инвестированному капиталу.
Вышеуказанные 3 пунктасберегательная политикаОбщие черты, не удивительно.
И на что нам действительно нужно обратить внимание, так это на то, чтобы найти страховой полис в масштабе всей жизни.самая высокая внутренняя норма доходности.
На картинке выше мы можем найтиСамая высокая внутренняя норма доходности 4.85%.Эта цифра сильно сократилась по сравнению с ставкой дивидендов в 6.5% Почему это происходит?Это по двум причинам:
XNUMX. Отличие счетов страховой компании от личных счетов
Дивидендная ставка полиса не равна внутренней норме прибыли, а это две совершенно разные вещи, любыесберегательная политикаВ контрактных документах , когда речь идет о ставке дивидендов, будет строка, напечатанная мелким шрифтом, в которой указывается норма прибыли на дивиденды, а не фактическая норма прибыли полиса.
Проще говоря, ставка дивидендов — это размер страховой компании.бухгалтерская книга компаниито, как мы бронируем, и политика внутренней нормы прибыли касается нас самихличная книгафактический метод учета.Мы не можем ошибочно принять рыночные данные, рассчитанные страховыми компаниями в соответствии с методом бухгалтерского учета компании, за норму прибыли в наших личных бухгалтерских книгах.
XNUMX. Причины, по которым накопительное страхование является самым дорогим видом страхования жизни
Во-вторых, из всех полисов страхования жизни, на которые мы можем подать заявку, накопительное страхование жизни является самым дорогим.Самая дорогая причина в том, что страхование сбережений дает 3 «гарантии»:
- Определяется подлежащая уплате премия;
- Размер пособия в связи со смертью фиксирован;
- обеспечить определенную гарантированную денежную стоимость;
В страховании жизни «надежность» — очень дорогая вещь.Если мы хотим добавить в полис «детерминированную» часть, то независимо от того, каков объект «детерминации» и независимо от вида страхования (сберегательное страхование, инвестиционное страхование,Страхование индекса), полис сразу дорожает.
Поэтому, хотя страховая компания объявила, что «дивиденд» полиса из бухгалтерской книги компании страхователю накопительного полиса в этом году составляет 6.4%, но окончательно рассчитанный из лицевой бухгалтерской книги, максимальный пожизненный доход по этому полису составляет всего 4.85%.
Краткое содержание статьи
Высокие цифры дивидендов полны соблазнов, но покупка страховки не предназначена для инвестирования, чтобы разбогатеть.Слепая погоня за красивыми цифрами может привести к потере первоначального намерения застраховаться и, в конце концов, заплатить цену под действием двойного побуждения искушения и импульса.
Руководство по страхованию жизни в СШАСеть всегда выступала за "Узнайте, прежде чем купитьПринцип, после того как страхователь овладел некоторыми базовыми знаниями, благодаря сотрудничеству с профессиональными страховыми агентами или финансовыми консультантами, он может более четко определить свои основные потребности и избежать различныхСтраховые ошибки, чтобы найти продукты и дизайнерские решения, которые действительно могут вам подойти и гарантировать.
