Бесплатные расценки на пенсионное аннуитетное страхование в США Котировки пенсий в США

[Popular Science Post] 5 видов страхования жизни в Соединенных Штатах, введение, преимущества и недостатки с первого взгляда

Размещено от

Что такое полное страхование жизни и что такое индексированное универсальное страхование жизни?Обязательно прочитайте перед покупкой страховки, я надеюсь, что эта статья предоставила вам ответы, которые вы хотите.

Нажмите для просмотра(Обновление последней версии в режиме реального времени) Знакомство с американскими видами страхования жизни, ценами и премиями, а также сравнение преимуществ и недостатков различных видов страхования.

Семьи и отдельные лица в Соединенных ШтатахСтрахование жизниНа рынке продукты страхования жизни в основном делятся на 5 типов в соответствии с хронологическим порядком внедрения продукта:

история-нас-страхование жизни-w-qr-1200Базовый: Срок (срочное страхование жизни)

Этот вид страхования жизни появился около 1850 года и существует до настоящего времени, является старейшим страхованием жизни, а также прототипом и эталоном различных последующих видов страхования жизни.

Цены и страховые взносы на срочное страхование жизни

Срочное страхование, 是 对Случайная смертьВ таком случае,Самый дешевыйметоды защиты и продукты.

35-летний мужчина подает заявку на 50 XNUMX долларовСрочное страхованиеДля полиса базовая премия обычно составляет около 60 долларов в месяц.

Руководство по страхованию жизни в США ©️ ПредоставленоОнлайн-инструмент ценообразования для срочного страхования жизниДля потребителей, чтобы запросить и сравнить.

Плюсы: дешевые страховые взносы, краткосрочная выгода, пособие в случае смерти.
Недостатки:

  • время ограничено
  • Нет денежной стоимости, нет сберегательной и инвестиционной функций.
  • По истечении срока действия договора страхования расходы на продление увеличиваются в связи с увеличением возраста застрахованного.
  • Подходит для тех, кто нуждается в краткосрочном покрытии и имеет ограниченный бюджет.

Узнайте больше о срочном страховании жизни, его преимуществах и недостатках.

Обновление: вся жизнь (сбережения, участвующие в страховании на всю жизнь)

Так называемое страхование жизни на всю жизнь, очевидно, заключается в том, что страховка действует до смерти застрахованного.Премия, которую вы платите, конвертируется в денежную стоимость после оплаты фиксированной стоимости страхования.Страховые компании регулярно распределяют дивиденды в зависимости от прибыльности компании.Со временем денежная стоимость в рамках страхования увеличивается.Страховая компания обещает определенную норму прибыли, такую ​​как гарантированная годовая норма прибыли обещанной части денежной стоимости в размере 3%-4%.Одним из преимуществ этого вида страхования является то, что клиенты имеют доступ к денежной стоимости полиса.

Это называется страхование жизни на всю жизнь.В ​​природе клиенты этого вида страхования, как правило, должны платить страховые взносы пожизненно.Иногда дивиденды могут быть использованы для компенсации страховых взносов.Когда нет дивидендов или если дивидендов недостаточно, клиентам необходимо платить из своего кармана, чтобы компенсировать стоимость страховки.

Сберегательное страхование жизни также продается уже более 100 лет в истории страховой отрасли.Некоторые крупные страховые компании являются основными продуктами этого участвующего страхования жизни.Оно также является продолжением срочного страхования жизни и компенсирует некоторые недостатки срочного страхования жизни.

преимущество:

  • Пособие в случае смерти гарантировано до жизни застрахованного лица или до достижения им 100-летнего возраста.
  • имеет денежную стоимость
  • Предоставлять налоговые льготы
  • Премии остаются фиксированными
  • Фиксированная ставка дивидендов

Недостатки:

  • Относительно высокая премия
  • обязательное страхование
  • Негибкая денежная стоимость
  • Когда рыночная среда благоприятна, возврат инвестиций относительно низок.

Ввиду того, что если вы хотите урегулировать претензии по страхованию жизни, вам необходимо платить страховые взносы на всю жизнь (если накопленных дивидендов по полису недостаточно для выплаты ваших будущих страховых взносов, вы можете прекратить платить страховые взносы), что очень негибко. в конкуренции на рынке, и страховые компании, поэтому Он также запустил модернизированную сберегательную страховку жизни участия, которая стала основным направлением участия продуктов страхования жизни на рынке сегодня.

Особенности данного вида страхования:

1.Период оплаты настраивается, и гарантируется, что нет необходимости платить снова после истечения периода оплаты.

Это улучшенное страхование жизни с участием сбережений полностью зависит от настройки и гибкости.Страховая компания согласует для вас период оплаты, исходя из вашей реальной ситуации.По истечении периода оплаты вам не нужно больше платить страховые взносы.Обычно 10 лет с 20-летним периодом вклада.

Это отличается от длительного и неопределенного периода оплаты традиционного накопительного страхования жизни.Период оплаты обновленного накопительного страхования жизни ясен и определен, например, 10-летний платеж.Оплата сборов.

2. Гарантированные пожизненные претензии

Когда вы платите за страховку, вам больше не нужно платить, и вы можете пользоваться пожизненными претензиями.

3. Денежная стоимость накапливается быстрее, чем накопительное страхование жизни.

Поскольку это регулярный фиксированный платеж, хотя он и выше, чем у других видов страховых премий, соответствующий ему кумулятивный рост денежной стоимости происходит быстрее, чем у других подобных видов страхования жизни.Проценты на денежную стоимость начисляются, и чем больше основная сумма, тем выше дивиденд.

Сравнивая модернизированное накопительное страхование жизни с традиционным накопительным страхованием всей жизни, нетрудно увидеть, что разница заключается в том, что первое выплачивает авансом и инвестирует больше основной суммы. компания, тем выше будет основная сумма.Высокая ожидаемая доходность и, по сути, не большая разница.

Узнайте больше об истории, преимуществах и недостатках участия в страховании жизни

Новый, более гибкий продукт: Universal Life

Комплексное страхование жизни / универсальное страхование жизни было основным продуктом в 80-х и 90-х годах, а также эталоном и ядром основных продуктов на рынке сегодня.) является более комплексным.

Универсальное страхование жизни похоже на страхование всей жизни.После того, как страховая премия будет оплачена, она будет зачислена на отдельный счет.Разница между ними заключается в том, что правила универсального страхования более гибкие. Владелец полиса может заплатить в любое время. Плата может быть больше или меньше, но должен быть достигнут минимальный уровень оплаты. Для гарантированного универсального страхования клиент может выберите, сколько лет платить.После сравнения страхового полиса, то есть, сколько денег вы вложили, нет абсолютно никакой необходимости платить больше страховых взносов.

Большинство универсальных страховок имеет денежную стоимость, которая представляет собой денежную стоимость уплаченных сборов плюс прибыль за вычетом страховых сборов и сборов.Преимущества универсального страхования, как правило, связаны с рынком процентных ставок.

преимущество:

  • Премиумы более гибкие
  • Имеет функции накопления и отсрочки уплаты налогов
  • функция денежной стоимости

Недостатки:

  • Более высокие премии, чем срочное страхование жизни

Узнайте больше о плюсах, минусах и истории универсальных страховых продуктов

Все для защиты: Гарантированная универсальная жизнь (универсальное страхование типа пожизненной защиты: GUL)

Универсальное страхование жизни также разработано компанией Universal Life.Основная цель - обеспечить защиту гостей.Хотя денежная стоимость предоставляется, она не основана на росте.Наличная стоимость внутри в основном используется для оплаты премий.Среди всех универсальных страховых продуктовГУЛ СтрахованиеЭто единственный продукт, в котором нет риска того, что полис не будет выполнен из-за отсутствия страховых взносов после оплаты страховых взносов в соответствии с согласованным планом платежей.

Например, если клиент покупаетГУЛ Страхование, страховая сумма составляет 100 миллион долларов США, производится выбранный 10-летний платеж, а годовая премия составляет 2 100 долларов США.Таким образом, до тех пор, пока клиент платит страховые взносы в обычном порядке, независимо от того, когда рынок падает или растет, независимо от того, когда страхователь умирает, его бенефициар получит компенсацию в размере XNUMX миллиона долларов в связи со смертью.

Страховые продукты GULЦель очень ясна: обеспечить пожизненное покрытие.В сочетании с функциональными характеристиками универсального страхования,ГУЛ СтрахованиеПродукт является самым дешевым продуктом с пожизненной гарантией.В то же время рынок СШАСтраховые продукты GULЦены более конкурентоспособны, чем в других странах и регионах.

преимущество:

  • Цена намного дешевле, чем Whole Life
  • Гарантия на всю жизнь

Недостатки:

  • Функция денежной стоимости безвкусна
  • единственная цель

Идти в ногу с рыночными ценами: Variable Universal Life

Универсальное страхование инвестиционного типа, развившееся из Universal Life (универсальное страхование жизни), было очень популярным продуктом страхования жизни с 90-х по 2000 год, сочетая в себе защиту Universal Life (универсальное страхование жизни) и инвестиционную функцию взаимных фондов, а также как сочетание Universal Life (универсальное страхование жизни) и функции инвестирования в акции реализовали первый реальный инвестиционный продукт управления капиталом в страховой отрасли.

Основное различие между инвестиционным универсальным страхованием и универсальным страхованием жизни заключается в том, что клиенты могут инвестировать в разные фонды в пределах диапазона средств, предоставляемых страховыми компаниями, чтобы получить соответствующий доход от инвестиций.Прибыль не облагается налогом.Но в то же время это не гарантирует чистую прибыль.Если денежный счет слишком сильно теряет на финансовом рынке, страхователю может потребоваться добавить больше денег, чтобы сохранить действие страховки.Поэтому продукты здесь предъявляют относительно высокие требования к инвестиционному уровню самих клиентов/брокеров.

Поскольку это инвестиционный продукт, привязанный к рыночной доходности, плата за обработку будет поровну разделена между страховой компанией и инвестиционной компанией, которая сотрудничает со страховой компанией, поэтому может возникнуть ситуация, когда даже если страхователь зарабатывает деньги на полисе , только часть Вернуться к полису страхователя.Три основных падения фондового рынка в истории также произошли в период, когда преобладала переменная универсальная жизнь (универсальное страхование инвестиционного типа).Таким образом, многие страховые полисы были принудительно ликвидированы из-за огромных рыночных потрясений и неспособности своевременно внести маржинальное требование, что привело к аннулированию страховых полисов.В то время, согласно исследованию рынка, почти 3% полисов Variable Universal Life (универсальное страхование инвестиционного типа) были аннулированы, а страховой продукт Variable Universal Life (универсальное страхование инвестиционного типа) упал в пропасть из-за слишком большого Риск и никаких гарантий.

преимущество:

  • Высокая доходность, привязанная к рынку.

Недостатки:

  • Высокий риск, без гарантии
  • Высокая плата за обработку

Продукт повышения уровня защиты инвестиций: Indexed Universal Life (индексированное универсальное страхование жизни)

Индекс Universal Insurance, или сокращенно IUL, появился примерно в 1994 году.Однако в то время фондовый рынок стремительно развивался, и все отчаянно ориентировались на взаимные фонды, фондовый рынок и Variable Universal Life (универсальная жизнь инвестиционного типа) для получения высокой доходности, никто не знал об этом страховом продукте с функциями защиты.После трехкратного краха фондового рынка инвесторы и застрахованные таланты осознали важность защиты, поэтому Indexed Universal Life (индексированная универсальная жизнь), обеспечивавшая защиту капитала, постепенно стала основным продуктом на рынке.

Индексированное универсальное страхование жизни также является вариантом универсального страхования, которое может быть связано с тремя основными индексами: американским S&P 500, гонконгским индексом Hang Seng, немецким индексом 30DAX, инвестиционный доход связан с тенденцией этих индексов, а денежная стоимость гарантировано, даже если индекс упадет, денежная стоимость также может получить доход около 0%-2%.Данные показывают, что средняя годовая доходность фондового рынка США за последние 20 лет составляла 7.5%, при этом в большинстве лет доходность составляла от 8% до 10%.Условно говоря, этот уровень дохода лучше, чем доход от 3% до 4%, который инвестируется только в страховые продукты типа рынка облигаций.В дополнение к тому же уклонению от уплаты налогов иНалог на наследствоВ дополнение к функции , клиенты также могут занимать деньги из денежной стоимости в любое время и могут получить до 80% денежной стоимости без уплаты налогов.

Для этого типа страхования некоторые страховые компании также могут выбирать из множества вариантов, таких как: страховые взносы по отказу от нетрудоспособности, страховые взносы по безработице, долгосрочный уход, критическое заболевание и другие.

преимущество:

  • Гарантированный капитал, гарантированный доход
  • Высочайшая гибкость премиум-класса
  • безналоговая пенсия

Недостатки:

  • Годовая норма прибыли на инвестиции четко не гарантируется
  • Возврат инвестиций ограничен

Узнайте больше о плюсах, минусах и истории экспоненциального универсального страхования

Резюме

От срочного страхования жизни в 19 веке до накопительного страхования жизни, которое стабильно разрешалось в течение многих лет, до сегодняшних современных универсальных страховых продуктов инвестиционного типа, продукты страхования жизни постоянно развивались и совершенствовались на протяжении сотен лет. различные потребности каждого клиента.Даже один и тот же вид страхового продукта под разными брендами компаний имеет разные опции и функциональные точки.Клиенты должны сотрудничать с профессионалами, чтобы проанализировать и решить, какой продукт страхования жизни им нужен в соответствии с их собственной ситуацией и потребностями.

*Рекомендуемое чтение:
01. "Limra Report: Какую страховку жизни покупают американцы?
02. "Введение в американское страхование жизни, сравнение цен и премий, преимущества и недостатки (последняя версия)

Нажмите для просмотра(последнее издание 2021 г.) Знакомство с американскими видами страхования жизни, ценами и премиями, а также сравнение преимуществ и недостатков различных видов страхования.

ваш обзор?Пожалуйста, нажмите на звездный рейтинг
[Всего голосов: 26 Средний балл: 4.5]

Больше онлайн-лекций и рубрик о новых продуктах

Неправильный адрес электронной почты
Этот сайт использует файлы cookie. Нажимая кнопку «Присоединиться», вы соглашаетесь 隐私 条款 И соглашение об обслуживании
Американский центр страховых продуктов Библиотека страховых продуктов