Posted by 在insurGuru ©️ VerzekeringsinstituutVorig"Wat is beleidsfinanciering precies??Kan ik geld lenen van de bank om een Amerikaanse levensverzekering te kopen?Hoe groot is het risico? ” column, senior industrie-expert Jim enAmerikaanse levensverzekeringsgidsDe lezers van het boek deelden het concept van polisfinanciering en introduceerden een "typisch" beleidsfinancieringsplan. Ten slotte werd ook een risico-stresstest op basis van historische gegevens uitgevoerd op het gebruik van op indexen gebaseerde financieringsplannen voor verzekeringspolissen.
In de column van vandaag gaan we dieper, met behulp van een concrete strategiecase, en vergelijkenVerschillen in beleidsrendementen met en zonder beleidsfinancieringsstrategieën.
Casestudy van financiering van grote bedragen
Vandaag gaan we onze zaak voorstellen. Jun Jeff, man, 45 jaar oud, runt een bedrijf in polymeren, de bedrijfsomstandigheden zijn stabiel en er is elk jaar een continue kasstroom.
Jeff heeft een gelukkig gezin met twee kinderen en staat op het punt naar de universiteit te gaan.
Jeff begon na te denken over het vinden van een20-jarige financiële strategie op middellange en lange termijn, kan zorgen voor stabiele lasten na de leeftijd van 65 jaar. Jeff rookt niet, speelt graag golf met vrienden en is kerngezond.
Jeff is van plan $ 24 in dit financiële pakket te investeren. Jeff is van plan om vanaf zijn 65e elk jaar geld van de polis op te nemen om de gezinsuitgaven te onderhouden tot de leeftijd van 90, een totaal van 25 jaar opname.
Laten we eens kijken hoeveel belastingvrij geld u elk jaar uit uw polis kunt halen en hoe de twee opties zich verhouden.
Regulier niet-financieringsplan
Laten we eerst eens kijken: Volgens het conventionele plan om gedurende 48,000 opeenvolgende jaren $ 5 per jaar te storten zonder gebruik te maken van polisfinanciering, zijn de prestaties van de polisrekening van Jeff:
Het plan selecteerde een topverzekeringsmaatschappij met sterke contante waardeprestaties en nam een ondergeschikte verzekeringsmaatschappij aan die binnen 5 jaar kan worden afbetaald.Indexbeleidals container.Na 5 opeenvolgende jaren van het storten van $ 48,000 per jaar, begon de planstrategie gestaag te lopen. Met een gemiddeld jaarlijks voorspeld rendement van 6.9% kan Jeff een belastingvrij pensioeninkomen van $ 50,889 per jaar na de pensioengerechtigde leeftijd ontvangen.
Het ontwerp van het product en het strategische plan hebben een cumulatieve investering van $ 24 en een cumulatieve opname van $ 127 miljoen, met een hefboomratio van maximaal1: 5.2.Als Jeff op 100-jarige leeftijd sterft, zal hij een belastingvrij landgoed van $ 117 miljoen nalaten aan zijn nakomelingen.
1 tot 3 Beleidsfinancieringsplan
Amerikaanse levensverzekeringsgids Web Volgende Gebruik VorigekolomVoor het genoemde 1:3-financieringsplan, onder dezelfde productselectie, voorspelde rentevoet en gezondheidsbeoordeling, wordt beleidsfinanciering uitgevoerd volgens de volgende strategische overeenkomst.
- Jeff bespaart $ 5 aan jaarlijkse premies voor de eerste 48,850 jaar en betaalt $ 24.4
- Bankdeposito's uitlenen $ 5 aan jaarlijkse premies voor de eerste 47,371 jaar
- Van jaar 6 tot jaar 10 stopt Jeff met het storten van premies
- Bankdeposito's uitlenen $ 6 aan premies per jaar van jaar 10 tot jaar 94,871
- Het financieringscontracttarief is LIBOR + 1.75%
Na financiering van de polis volgens deze strategie heeft Jeff in totaal $ 24.4 ($ 244,250) op de polisrekening gestort en heeft de uitlenende bank in totaal $ 71.1 ($ 711,210) gestort,De verhouding hoofdsom tot lening is 1:2.91, wat dicht bij 1:3 ligt.
Het financieringsstrategieplan maakt gebruik van een verzekeringsmaatschappij die zich in 10 jaar kan terugbetalen.IndexbeleidAls container is het ontworpen om zich in 10 jaar terug te betalen.Met een jaarlijks gemiddeld voorspeld rendement van 6.42%, begon de strategie van het plan stabiel te werken en de contante waarde van de polisrekening bedroeg meer dan $ 300 miljoen. Op dat moment was Jeff bankleningen verschuldigd en verzamelde rente $ 89.
Na 11 jaar is door veranderingen in de markt de rente op de lening gestegen tot 5.03% en Jeff overweegt de lening direct af te betalen met het geld van de polis.
Op 15-jarige leeftijd besloot Jeff om de contante waarde uit de verzekeringspolis te gebruiken om de opgebouwde bankschuld gedurende 15 jaar in één keer af te lossen met hoofdsom en rente: $ 109 miljoen.Vervolgens is de polisrekening volledig eigendom van Jeff.
Na 20 jaar besloot Jeff om op 65-jarige leeftijd te beginnen en geld van zijn polisrekening te halen als pensioeninkomen, dat zou $ 103,000 per jaar zijn, volledig belastingvrij.
Bij het ontwerp van het product en het strategische plan heeft Jeff in totaal $ 24.4 geïnvesteerd en in totaal $ 257.5 miljoen teruggetrokken, en de hefboomratio bereikte1: 10.5.Cumulatief dan conventionele verzekeringsplannenNeem een extra $130.5 miljoenDollar.
Als Jeff op 100-jarige leeftijd sterft en een $514 miljoenbelastingvrije erfenis is meer dan 4 keer die van de conventionele regeling.
(>>> Aanbevolen literatuur:Vergelijking van de voor- en nadelen van pensioenregelingen voor gezinsvermogen en risicobeoordeling door premiefinanciering )
Artikel samenvatting
American Life Insurance Guide Network is van mening dat de financieringsstrategie van hoge polispremies een professionele en krachtige financiële strategie is op basis van tools.Het hele proces omvat bankafdelingen, trustbeheerinstellingen, juridische dienstinstellingen, belastingdienstinstellingen, financiële verzekeringsmaatschappijen enProfessionele verzekeringsmakelaarDe samenwerking van vele partijen, de mate van complexiteit en specialisatie is hoog.
Als ons persoonlijk inkomen na belastingen meer dan $ 10 is, maken we ons meer zorgen over de hefboomvoordelen die polisfinanciering oplevert, en hebben we een volledig begrip en begrip van de relevante risico's.BeleidsfinancieringsmakelaarKies met behulp van , financieringsproducten en financieringsstrategieën die geschikt zijn voor u om het doel van het maximaliseren van het groeipotentieel te bereiken.
Amerikaanse levensverzekeringsgidszal blijven volgenGrootschalige beleidsfinancieringVoor gerelateerde inhoud zijn branchemakelaars of financiële adviseurs in de branche die behoefte hebben aan beleidsfinanciering of relevante ervaring hebben, welkom om met ons en de columnisten te communiceren, te leren en te discussiëren.
