保费涨价近两倍!从马里兰听证会时间,解读不同保险公司类型及各自优缺点
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ElizabethPosted by

新闻回顾

2019年8月20日,马里兰州保险管理局召开一场关于上涨长期护理保险( LTCi )保费的公众听证会,并进行了网络直播,来回应3家保险公司提出了上涨保费的请求,但整个听证会现场只吸引到两名参保民众参与。

由于马里兰州限制了长期护理保险( LTCi )的最高涨幅为15%,如果要改变这个涨价审核标准,保险公司必须向保险局进行申请。这三家向州保险局提出了上涨保费请求的保险公司是:

蜂鸟保险 网上投保
  • John Hancock / 恒康人寿 
  • Prudential / 普天寿(又名:保诚,保德信(公司评测)
  • UNUM / 尤那坶人寿

这三家上市型保险公司的代表们对涨价表示了歉意,但到现场的一个投保人说,她在2002年购买了其保险,如今保费已经上涨了197.64%。她完全不理解这样的行为,并且质疑这种涨价没完没了。

另一名到场的投保人则对仅仅只有两个参保人来到听证会现场感到惊讶,她原以为事关涨价,会人满为患。

一家人寿保险公司的官员在听证会陈述了他们强大的财务实力信用评级,并说公司会增大分红力度和回购公司股票。

上述发言引起了现场参保人员的注意,并向保险局官员质疑说:“你们到底在保护谁?你们是在保护投保人,还是在保护保险公司的股票持有人?需要保护的是向保险公司投保的客户,而不仅仅是保护保险公司股东的利益。”

“Who are you protecting? Are you protecting their policyholders, or are you protecting their shareholders? Consider their customers. Not just their shareholders.”

对投保人的启发&经验分享

这个新闻中的3家保险公司,都有一个共同点是,都属于上市型,发行股票的公司。在insurGuru©️保险学院的投保指南以及“如何选择适合自己的保险公司”的投保攻略指南中,我们指出了3种主要的美国保险公司的公司类型,它们分别是:

  • 上市型保险公司(Stock)
  • 互助型保险公司(Mutual)
  • 私有保险公司 (Family/Private Owned)

而在美国人寿保险指南网的报道中,自2019年开始,一些大型私募集团也开始通过收购等方式,进去人寿保险领域,形成了第4种类型“私募股权公司”控股型人寿保险公司(PE),并发了“选择PE旗下的人寿保险公司投保,是不是个好主意”的调查和讨论。

insurGuru©️保险学院的评测中,我们介绍了人寿保险公司的几个标准和格子的优缺点。对于传统的互助型保险公司来说,选择的理由很简单,只要对比它和上市型人寿保险公司性质的法律文件定义即可:

上市公司 VS 互助公司

参考加州政府公开的保险法定义(California Insurance Code),对这两种类型的保险公司的定义如下:

  • 上市公司由公众投资者拥有,投资者提供资金,享受收益和承担损失;上市公司的目标是,为投资者获取利益。
  • 互助型保险公司由所有保单持有人共同拥有,享受收益或承担损失;互助保险公司的目标是,以最低成本向公司所有者,即保单持有人,提供保险产品。

从理论上来说,对于上市公司来说,为了安抚华尔街和短期投资者,经常做出针对季度财报的财务决策。 而私营公司和互助公司没有这些潜在的利益冲突,倾向于长期稳定的决策,这是后者的架构优点。

其次,上市公司首先要对股东负责,公司收入(含保费和保费投资收入等)需要分红给股东。共同互助公司对合格的公司所有者,即合格的保单持有人直接负责。两类公司的营收所得,要用于支付各类公司运营成本,如营销,研发和薪酬等等。

而根据美国的保险法,一些州明确规定, 互助型保险公司必须把超过储备金10%以上的盈利, 全额以红利的形式支付与客户。前年上半年发生的宾州互助人寿 ( Penn Mutual ) 以$1,100,000,000 的天价与投保人和解一案,就是保护互助型公司的保单持有人的一个案例。

但另一方面,上市公司的财力雄厚,从社会募集基本的能力较强,通常具有更强大的资产管理能力。对于新产品新业务的开发和支持上,上市型保险公司更愿意支持和开发新的产品,提供更多的福利,而对比传统的互助型保险公司,大多不能脱离原有的业务核心,即使开发的新产品险种,大多也不无法参与公司的持股和分红。

文章小结

通过解读具体案例,到引入法律定义,美国人寿保险指南网简单分享了美国市场上保险公司的三种不同类型,以及各自的优缺点。投保人可以根据自己的实际需求,选择不同类型的美国保险公司进行详细了解。本文不构成投保建议,请在专业经纪人财务规划师的指导下进行选品和方案设计规划

附录
01. 马里兰州保险局公众听证会视频录播:https://bit.ly/2MD26GG

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