Is een levensverzekering goed of niet, en hoe vergelijken polissen?Leer IRR en beheers de geheimen van beleids-ROI

Wanneer we beginnen met het kopen van levensverzekeringsproducten, hoe evalueren we dan, wat is het gemiddelde rendement over de jaren heen en wat zijn de gemiddelde kosten per jaar voor elke som geld die we in de polis investeren?Tegelijkertijd, hoe meten we over 10, 20 of zelfs 30 jaar welk beleid een relatief hoger potentieel jaarlijks gemiddeld rendement heeft?In het volgende artikel,Amerikaanse levensverzekeringDe redactie van het Guide Network zal in detail beschrijven hoe de IRR-metriek kan worden gebruikt om het rendement van de betaalde premies te meten tegen de huidige contante waarde.

Wat is IRR?

IRR, Internal Rate of Return, verwijst naar:Intern rendement.

Net zoals we een liniaal gebruiken om de lengte van dingen in ons dagelijks leven te meten, is IRR meestal een liniaal die door investeerders wordt gebruikt om te vergelijken welk project meer geld kan verdienen.

IRR definieert het samengestelde rendement dat resulteert in een netto contante waarde gelijk aan nul.Maak je geen zorgen over deze verrukkelijke technische termen, we zullen deze complexe berekeningsmethode en wiskundige formule niet introduceren.Het American Life Insurance Guide Network is hier alleen om het belang van de IRR te benadrukken en om de lezers te verklaren dat het een referentiemaatstaf is voor het evalueren van het ontwerp van levensverzekeringspolissen en kan worden gebruikt om levensverzekeringsproducten met andere activa te vergelijken.

Twee linialen voor het meten van verzekeringspolissen:CV IRR en DB IRR

Bij het vergelijken van de prestaties van levensverzekeringen zijn er meestal twee IRR-statistieken: CV IRR en DB IRR.

• CV IRR, Cash Value IRR, verwijst naar het interne rendement op de contante waarde van het beleid.Het is gebaseerd op de contante waarde (Cash Surrender Value) die de gebruiker kan opnemen wanneer de polis wordt afgekocht, gecombineerd met de tijdswaarde, en berekent het samengestelde interne rendement.De CV IRR is meestal negatief in de eerste dagen van inschrijving en wordt na een jaar positief. CV IRR is nuttig voor het evalueren en vergelijken van de rendementsprestaties op lange termijn van polissen.
• DB IRR, Overlijdensuitkering IRR, die de geaccumuleerde contante waarde van de polis vergelijkt met de verwachte uitkering bij overlijden in de komende jaren, het polisrendement.Deze indicator is erg handig bij het evalueren van de prestaties van de overlijdensuitkering van verschillende polissen.

Voor klanten die zich zorgen maken over het rendement op de contante waarde van hun polis, staat CV IRR centraal in dit artikel.

Hoe vind ik de IRR voor mijn polis?

Alvorens formeel een levensverzekering aan te vragen, zal de verzekeringsmakelaar eerst eenBeleidsontwerp(Illustratie), wordt de IRR meestal direct binnen weergegeven.

Houd er rekening mee dat zelfs voor hetzelfde product, verschillende premiebetalingsplannen, betalingsvoorwaarden en opties voor beleidsvereisten zullen resulteren in totaal verschillende IRR-effecten.

Vervolgens zullen we verschillende soorten levensverzekeringen van verschillende bedrijven laten zien om het concept van IRR te illustreren.

IRR-beschrijving van een Whole Life-ontwerp

De foto hierboven is van een verzekeringsmaatschappijSpaargelden Deelnemende Levensverzekering(Hele leven)vanBeleidsontwerp, kunnen we aan de bovenstaande afbeelding zien dat de klant 10-Pay, de jaarlijkse premie van $ 6000 en het 10-jarige betalingsplan aanneemt.Het rode vakje is het interne IRR-rendement in contanten van deze polis. Uit de bovenstaande afbeelding kunnen we zien dat na 11 jaar verzekering het IRR-rendement in contanten van de geïnvesteerde premies van dit product is veranderd van negatief in het 21e jaar Op dat moment was de IRR 3.95%.

IRR-beschrijving van het op een IUL-index gebaseerde verzekeringsontwerpschema van een bedrijf

De foto hierboven is van een verzekeringsmaatschappijIndex VerzekeringBeleid (IUL)vanBeleidsontwerp, kunnen we aan de bovenstaande afbeelding zien dat de premie van de klant $ 4098 per jaar is, en het plan is om 20 jaar te blijven betalen.Het rode vak toont de contante waarde van het IRR interne rendement van deze polis In dit polisontwerp, na 20 jaar verzekerd, is de contante waarde IRR rendement op de geïnvesteerde premies van dit product 0%.

In de bovenstaande grafiek, terwijl het beleid zijn 52e jaar ingaat, is de IRR voor dit ontwerp 4.20%.

Wat moet ik doen als het beleidsontwerpplan niet op de IRR verschijnt?

IRR is geen verplichte indicator, dus niet alle verzekeringsmaatschappijen hoeven dit te tonen.Voor sommige op maat gemaakte polissen wordt de IRR niet direct weergegeven op het polisontwerpplan.U kunt dit vragen aan de makelaar die het ontwerpplan aanlevert of aan de verzekeringsmaatschappij.We tonen het berekende IRR-rendement aan de hand van een voorbeeld van een ontwerp voor een IUL-geïndexeerde universele verzekeringsmaatschappij die geen IRR weergeeft.

IUL-geïndexeerde verzekeringsregeling Berekening van IRR

In het ontwerpplan van het IUL-indexbeleid in de bovenstaande afbeelding is de klant ontworpen met een jaarlijkse betaling van $ 14539 en een betalingstermijn van 10 jaar.In dit ontwerpplan wordt IRR niet weergegeven.Volgens de berekening door de redacteur van het American Life Insurance Guide Network is het volgende het IRR-rendement van dit ontwerpplan:

Deze tabel is verdeeld in 3 kolommen:

• Voor het polisjaar hebben we gekozen voor een lengte van 27 jaar;
• Contante waarde, met vermelding van de contante waarde in de polis voor het jaar;
• IRR, met het overeenkomstige interne rendement van de polis in dat jaar;

De grafiek laat zien dat in het 8e jaar van dit beleidsontwerp het interne rendement negatief en positief begon te worden.Na 20 jaar bedroeg het IRR-percentage van het beleid 5.24%.Als de Verwachte Rentevoet van dit beleidsontwerpplan 6.0% is, dan kunnen we berekenen dat de gemiddelde kostprijs van deze polis 0.76% is.

Samenvatting en samenvatting

Door simpelweg de drie voorbeeldbeleidsontwerpen te vergelijken die worden gebruikt om de IRR vandaag aan te tonen, kunnen we de volgende conclusies zien.

• De IRR van het eerste beleidsontwerpplan veranderde in 1 jaar van negatief in positief, en het gemiddelde interne rendement van de polis was 11% na 20 jaar verzekering;
• De IRR van het tweede beleidsontwerpplan verandert van negatief in positief na 2 jaar, en het gemiddelde interne rendement van de polis is 20% na 20 jaar verzekering;
• De IRR van het derde beleidsontwerpplan verandert van negatief naar positief in het 3e jaar, en het gemiddelde interne rendement van de polis is 8% na 20 jaar verzekering;

Ik denk dat u na het lezen hiervan als lezer moet weten welke van de bovengenoemde polissen het laagste rendement en het hoogste risico heeft.

De IRR-indicator is vaak een geheim wapen voor veel professionele levensverzekeringsmakelaars om polissen te evalueren.Redelijke analyse en meting vanuit het perspectief van IRR-rendement kan de financiële gezondheid en duurzaamheid van een verzekeringspolisontwerp bepalen.Door een actiever en effectiever verzekeringsplan aan te nemen, kunnen de polisrisico's die zich na 10 of zelfs 20 jaar verzekering kunnen voordoen, effectief worden vermeden.bestaanVerzekeringsagentMet behulp van een goed ontworpen polis kan een betere balans tussen risico en rendement worden bereikt om aan de specifieke behoeften van polishouders te voldoen.

Het American Life Insurance Guide Network is bedoeld om het publiek te herinneren aan de belangrijke rol die verzekeringsprofessionals spelen bij het helpen van gezinnen, bedrijven en particulieren bij het vinden van de verzekeringsproducten die het beste bij hun behoeften passen.

Als u de IRR van uw beleidsontwerpplan wilt weten, kunt u op de volgende twee manieren gratis service krijgen::
Methode 1: Scan de QR-code en vraag de gelicentieerde communitybijdrager WeChat
Methode 2: Stel vragen aan de webmail van de American Life Insurance Guide
[e-mail beveiligd]