Dicatat oleh Panduan Insurans Hayat AmerikaPembaca menghubungi dan mengatakan bahawa dia mendengar daripada rakan-rakan di sekelilingnya bahawa dividen tahunan syarikat insurans adalah 6.x%, 7%, dan mereka boleh menyimpan dan mengeluarkan wang. Bunyinya sangat mengharukan dan ingin membeli satu.Tetapi dia mempunyai banyak soalan, adakah "kadar dividen" ini boleh dipercayai?Adakah kaedah pengeluaran wang ini selamat?
Dalam kira-kirainsurans simpananDalam semua artikel dalam , kami terus menyatakan bahawa kadar dividen dasar (Kadar Dividen) dan kadar pulangan dalaman sebenar (IRR, Kadar Pulangan Dalaman) polisi adalah dua perkara yang sama sekali berbeza.
Kami sering mengelirukan kedua-duanya, menyebabkan salah faham dan situasi di awal artikel.Pada masa yang sama, kira-kirapolisi simpananKonsep dan masalah mengeluarkan wang daripada akaun juga tidak jelas dalam pasaran, dan pelbagai terma dan klasifikasi profesional—seperti Pengiktirafan Langsung dan Pengiktirafan Bukan Langsung—mengelirukan pemegang polisi.
Jurujual sama ada tidak menyebutnya sama sekali, atau menekankan bahawa polisi itu boleh menjimatkan wang, membayar dividen, dan apabila anda memerlukan wang, anda boleh mengeluarkan wang awal untuk membayar bil, seperti membeli kereta, atau sebagai permulaan dana.
Banyak insurans seumur hidup jenis simpanan dibungkus di bawah konsep "boleh mengeluarkan wang dengan cepat daripada akaun polisi", "membina sistem perbankan peribadi", dan "Perbankan Infinite".Konsep ini telah wujud selama bertahun-tahun, dan orang yang menyebarkan konsep ini ialah Nelson Nash, Pamela Yellin, dan banyak daripada mereka. Falsafah mereka ialah: kita harus menggunakan insurans jenis simpanan (Seluruh Kehidupan) akaun bukannya akaun bank untuk mendepositkan wang.
Dalam artikel ini, kami akan menjawab secara khusus yang pertama "Adakah kadar dividen boleh dipercayai?"masalah. Kami akan menggunakan kaedah analisis Matthew Decker, Ketua Pegawai Eksekutif agensi pengurusan kekayaan berleveraj, dan menggunakan pengiraan matematik yang paling mudah untuk membantu pemegang polisi mengiraKadar dividen insurans simpanan dankadar pulangan dalaman dasarmasalah, lihat apa itu.
Kami berharap melalui perkongsian artikel ini, sesiapa sahaja boleh meluangkan masa 5-10 minit untuk mengetahui perkara yang benar-benar penting pada terasnya.Dalam artikel seterusnya, kami akan menjawab sama ada konsep di atas, khusus untuk kami, boleh dilaksanakan atau tidak.
Kadar Dividen dan Kadar Pulangan Dalaman
Sekali lagi, kadar dividen polisi (Kadar Dividen) dan kadar pulangan dalaman sebenar polisi (IRR, Kadar Pulangan Dalaman) adalah dua perkara yang sama sekali berbeza.
Ia sebenarnya adalah perkara yang agak mudah untuk mengetahui kadar dividen dasar dan kadar pulangan sebenar polisi.Kita hanya perlu mencari seseorang yang menjual polisi simpanan inibroker insuransatau hubungi syarikat insurans secara terus,Minta salinan Kadar Pulangan Dalaman (Lejar IRR) untuk akaun polisi kami.
Kenyataan penyataan dasar ini akan menunjukkan yang sebenarkadar pulangan dalaman.
Rajah di bawah menunjukkan apolisi simpanan, syarikat pengeluar adalah M yang terkenal, yang mempunyai yang terbaikRekod dividen sejarah.
Polisi ini kebetulan mempunyai dividen "sehingga" 6.4% yang dinyatakan pada permulaan artikel.Kebanyakan orang berpendapat bahawa jika mereka memohon polisi jenis ini, mereka sebenarnya akan mendapat 6.4% setahun.Adakah ia akan begitu?
Biar saya bincangkanDividen, Jika kita membeli $10 saham Ford Motor, dan Ford mengumumkan bahawa dividen kita tahun ini ialah 6.4%, maka akaun saham kita akan menerima dividen sebanyak 6400.Inilah cara dividen berfungsi.
Tetapi mari kita lihat polisi insurans, dan hasilnya agak berbeza.
Ini ialah polisi simpanan bayar bayar 10 tahun di mana pemegang polisi memasukkan $1,4000 setahun selama 10 tahun.
Maklumat asas mengenai input dan output dasar ini ialah,
- Dalam tempoh 10 tahun pertama, polisi inikadar pulangan dalamanadalah negatif, naik ke 0
- Antara Tahun 9 dan 10, polisi kembali daripada negatif kepada positif
- Pada tahun 10, nilai tunai akaun polisi bersamaan dengan modal yang dilaburkan
3 point di atas ialahpolisi simpananCiri biasa, tidak menghairankan.
Dan apa yang kita benar-benar perlu beri perhatian adalah untuk mencari polisi insurans pada skala seumur hidup.kadar pulangan dalaman tertinggi.
Dalam gambar di atas, kita boleh jumpaKadar pulangan dalaman tertinggi ialah 4.85%.Angka ini telah banyak menyusut daripada kadar dividen 6.5%. Mengapa ini berlaku?Ini kerana dua sebab:
XNUMX. Perbezaan antara akaun syarikat insurans dan akaun peribadi
Kadar dividen polisi tidak sama dengan kadar pulangan dalaman, yang merupakan dua perkara yang sama sekali berbeza, mana-manapolisi simpananDalam dokumen kontrak , apabila kadar dividen terlibat, akan ada garis dalam cetakan kecil, mengisytiharkan kadar pulangan dividen, bukan kadar pulangan sebenar polisi.
Ringkasnya, kadar dividen adalah milik syarikat insuranslejar syarikatcara kami menempah dan kadar pulangan dalaman dasar adalah mengenai diri kami sendirilejar peribadikaedah perakaunan sebenar.Kami tidak boleh silap data pasaran yang dikira oleh syarikat insurans mengikut kaedah simpan kira syarikat sebagai kadar pulangan buku peribadi kami.
XNUMX. Sebab insurans simpanan adalah jenis insurans hayat yang paling mahal
Kedua, daripada semua polisi insurans hayat yang boleh kita mohon, insurans hayat seumur hidup jenis simpanan adalah yang paling mahal.Sebab paling mahal ialah insurans simpanan menyediakan 3 "jaminan":
- Premium yang perlu dibayar ditentukan;
- Jumlah manfaat kematian adalah tetap;
- menyediakan nilai tunai terjamin tertentu;
Dalam insurans hayat, "kepastian" adalah perkara yang sangat mahal.Jika kita ingin menambah bahagian yang "bertekad" pada polisi, maka, tidak kira apa objek "penentuan" itu, dan tanpa mengira jenis insurans (insurans simpanan, insurans pelaburan,Insurans Indeks), polisi serta-merta menjadi lebih mahal.
Oleh itu, walaupun syarikat insurans mengumumkan bahawa "dividen" polisi daripada buku akaun syarikat kepada orang yang diinsuranskan bagi polisi simpanan tahun ini ialah 6.4%, tetapi akhirnya dikira daripada buku akaun peribadi, pendapatan maksimum sepanjang hayat polisi ini ialah hanya 4.85%.
Ringkasan artikel
Angka kadar dividen yang tinggi penuh dengan godaan, tetapi membeli insurans bukan untuk melabur untuk menjadi kaya.Mengejar nombor yang kelihatan baik secara membabi buta mungkin kehilangan niat asal untuk menginsuranskan, dan akhirnya boleh membayar harga di bawah dorongan dwi godaan dan dorongan.
Panduan Insurans Hayat A.SNet sentiasa menyokong "Belajar Sebelum Anda Membeli” prinsip, selepas pemegang polisi menguasai pengetahuan asas tertentu, melalui kerjasama dengan ejen insurans profesional atau perunding kewangan, dia boleh mentakrifkan keperluan terasnya dengan lebih jelas dan mengelakkan pelbagaiKesilapan insurans, untuk mencari produk dan penyelesaian reka bentuk yang benar-benar sesuai dan menjamin anda.
