Dicatat oleh 在insurGuru ©️ Institut InsuransSebelumnya"Apakah sebenarnya pembiayaan polisi?Bolehkah saya meminjam wang daripada bank untuk membeli insurans hayat AS?Berapa besar risikonya? ” ruangan, pakar industri kanan Jim danPanduan Insurans Hayat AmerikaPembaca buku itu berkongsi konsep pembiayaan polisi, dan memperkenalkan pelan pembiayaan polisi "tipikal". Akhirnya, ujian tekanan risiko berdasarkan data sejarah juga dijalankan ke atas penggunaan pelan pembiayaan polisi insurans berasaskan indeks.
Dalam lajur hari ini, kita akan pergi lebih mendalam, menggunakan kes strategi konkrit, membandingkanPerbezaan dalam pulangan polisi dengan dan tanpa strategi pembiayaan dasar.
Kajian Kes Pembiayaan Polisi Jumlah Besar
Hari ini kami akan memperkenalkan kes kami Jun Jeff, lelaki, 45 tahun, menjalankan syarikat bahan polimer, keadaan operasi syarikat stabil, dan terdapat aliran masuk tunai berterusan setiap tahun.
Jeff mempunyai keluarga bahagia dengan dua orang anak dan akan pergi ke kolej.
Jeff mula berfikir untuk mencari aStrategi kewangan jangka sederhana dan panjang 20 tahun, boleh menyediakan perbelanjaan yang stabil selepas umur 65 tahun. Jeff tidak merokok, suka bermain golf dengan rakan-rakan, dan sangat sihat.
Jeff berhasrat untuk melabur $24 dalam pakej kewangan ini. Jeff bercadang untuk mengeluarkan wang daripada polisi setiap tahun dari umur 65 tahun bagi mengekalkan perbelanjaan keluarga sehingga umur 90 tahun, keseluruhannya 25 tahun.
Mari kita lihat berapa banyak wang bebas cukai yang boleh anda keluarkan daripada polisi anda setiap tahun dan cara kedua-dua pilihan itu dibandingkan.
Pelan bukan pembiayaan biasa
Mari kita lihat dahulu. Menurut pelan konvensional mendepositkan $48,000 setahun selama 5 tahun berturut-turut tanpa menggunakan pembiayaan polisi, prestasi akaun polisi Jeff:
Pelan itu memilih syarikat insurans terkemuka dengan prestasi nilai tunai yang kukuh, dan menerima pakai syarikat insurans bawahan yang boleh dibayar dalam tempoh 5 tahun.Dasar Indekssebagai bekas.Selepas 5 tahun berturut-turut mendepositkan $48,000 setahun, strategi pelan mula berjalan dengan mantap. Dengan purata pulangan tahunan yang diramalkan sebanyak 6.9%, Jeff boleh menerima pendapatan persaraan tanpa cukai sebanyak $50,889 setahun selepas umur persaraan.
Dalam reka bentuk produk dan pelan strategik, pelaburan kumulatif ialah $24, dan pengeluaran kumulatif ialah $127 juta, dan nisbah leverage mencapai1ï ¼ š5.2.Jika Jeff meninggal dunia pada usia 100 tahun, dia akan meninggalkan harta pusaka bebas cukai sebanyak $117 juta kepada keturunannya.
Pelan Pembiayaan Dasar 1 hingga 3
Panduan Insurans Hayat A.S. Web Seterusnya Gunakan SebelumnyakolumBagi pelan pembiayaan 1:3 yang disebutkan, di bawah pemilihan produk yang sama, kadar faedah yang diramalkan, dan penarafan kesihatan, pembiayaan dasar dijalankan mengikut perjanjian strategik berikut.
- Jeff menjimatkan $5 dalam premium tahunan untuk 48,850 tahun pertama dan membayar $24.4
- Deposit bank pinjaman $5 dalam premium tahunan untuk 47,371 tahun pertama
- Dari Tahun 6 hingga Tahun 10, Jeff berhenti mendepositkan premium
- Deposit bank pinjaman $6 dalam premium setiap tahun dari Tahun 10 hingga Tahun 94,871
- Kadar kontrak pembiayaan ialah LIBOR + 1.75%
Selepas membiayai polisi mengikut strategi ini, Jeff telah mendepositkan sejumlah $24.4 ($244,250) ke dalam akaun polisi dan bank pemberi pinjaman telah mendepositkan sejumlah $71.1 ($711,210),Nisbah prinsipal kepada pinjaman ialah 1:2.91, iaitu hampir 1:3.
Pelan strategi pembiayaan menggunakan syarikat insurans yang boleh membayar dalam 10 tahun.Dasar IndeksSebagai bekas, ia direka untuk membayar dalam 10 tahun.Dengan pulangan ramalan purata tahunan sebanyak 6.42%, strategi pelan itu mula beroperasi secara stabil, dan nilai tunai akaun polisi melebihi $300 juta. Pada masa ini, Jeff berhutang pinjaman bank dan faedah terkumpul $89.
Selepas 11 tahun, disebabkan perubahan dalam pasaran, kadar faedah pinjaman telah meningkat kepada 5.03%, dan Jeff sedang mempertimbangkan untuk membayar pinjaman secara terus dengan wang daripada polisi.
Pada usia 15 tahun, Jeff memutuskan untuk menggunakan nilai tunai yang dikeluarkan daripada polisi insurans untuk membayar balik hutang bank terkumpul selama 15 tahun sekali gus dengan prinsipal dan faedah: $109 juta.Selepas itu, akaun polisi tersebut dimiliki sepenuhnya oleh Jeff.
Selepas 20 tahun, Jeff memutuskan untuk bermula pada usia 65 tahun dan mengeluarkan wang daripada akaun polisinya sebagai pendapatan persaraan, yang akan menjadi $103,000 setahun, tanpa cukai sepenuhnya.
Dalam reka bentuk produk dan pelan strategik, Jeff melabur sejumlah $24.4 dan mengeluarkan sejumlah $257.5 juta, dan nisbah leverage mencapai1ï ¼ š10.5.Kumulatif daripada pelan insurans konvensionalAmbil tambahan $130.5 jutadolar.
Jika Jeff meninggal dunia pada usia 100 tahun dan meninggalkan $514 jutawarisan yang dikecualikan cukai adalah lebih daripada 4 kali ganda daripada skim konvensional.
(>>> Bacaan yang disyorkan:Perbandingan kelebihan dan kekurangan pelan persaraan kekayaan keluarga dan penilaian risiko oleh pembiayaan premium )
Ringkasan artikel
Rangkaian Panduan Insurans Hayat Amerika percaya bahawa strategi pembiayaan premium polisi yang besar ialah strategi kewangan berasaskan alat yang profesional dan berkuasa. Keseluruhan proses melibatkan jabatan perbankan, institusi pengurusan amanah, institusi perkhidmatan undang-undang, institusi perkhidmatan cukai, syarikat insurans kewangan danBroker Insurans ProfesionalKerjasama banyak pihak, tahap kerumitan dan pengkhususan adalah tinggi.
Jika pendapatan peribadi selepas cukai kami melebihi $10, kami lebih mengambil berat tentang manfaat leverage yang dibawa oleh pembiayaan polisi, dan mempunyai pemahaman dan pemahaman penuh tentang risiko yang berkaitan.Broker Pembiayaan PolisiDengan bantuan , pilih produk pembiayaan dan strategi pembiayaan yang sesuai untuk anda mencapai matlamat memaksimumkan potensi pertumbuhan.
Panduan Insurans Hayat Amerikaakan terus menyusulPembiayaan dasar berskala besarUntuk kandungan berkaitan, broker industri atau penasihat kewangan industri yang mempunyai keperluan pelan pembiayaan dasar atau mempunyai pengalaman yang berkaitan dialu-alukan untuk berkomunikasi, belajar dan berbincang dengan kami dan kolumnis.
