Dicatat oleh Apabila mula membeli produk insurans seumur hidup, bagaimana untuk menilai, apakah kadar purata pulangan sepanjang tahun dan apakah purata kos setahun untuk setiap jumlah wang yang kita laburkan dalam polisi?Pada masa yang sama, bagaimanakah kita mengukur, dalam 10, 20, atau bahkan 30 tahun, polisi manakah yang mempunyai kadar pulangan purata tahunan yang lebih berpotensi?Dalam artikel seterusnya,Insurans Hayat AmerikaEditor Rangkaian Panduan akan memperincikan cara menggunakan metrik IRR untuk mengukur kadar pulangan premium yang dibayar berbanding nilai tunai semasa.
Apakah IRR?
IRR, Kadar Pulangan Dalaman, merujuk kepadaKadar Pulangan Dalaman.
Sama seperti kita menggunakan pembaris untuk mengukur panjang perkara dalam kehidupan seharian kita, IRR biasanya merupakan pembaris yang digunakan oleh pelabur untuk membandingkan projek mana yang mempunyai lebih banyak keupayaan membuat wang.
IRR mentakrifkan kadar pulangan kompaun yang menghasilkan nilai kini bersih bersamaan dengan sifar.Sila jangan risau tentang istilah teknikal yang menarik ini, kami tidak akan memperkenalkan kaedah pengiraan dan formula matematik yang rumit ini.Rangkaian Panduan Insurans Hayat Amerika hanya di sini untuk menyerlahkan kepentingan IRR dan menyatakan kepada pembaca bahawa ia adalah metrik rujukan untuk menilai reka bentuk polisi insurans hayat dan boleh digunakan untuk membandingkan produk insurans hayat dengan aset lain.
Dua pembaris untuk mengukur polisi insurans:CV IRR dan DB IRR
Apabila membandingkan prestasi polisi insurans hayat, biasanya terdapat dua metrik IRR: CV IRR dan DB IRR.
- CV IRR, Nilai Tunai IRR, merujuk kepada kadar pulangan dalaman ke atas nilai tunai polisi.Ia berdasarkan nilai tunai (Nilai Serahan Tunai) yang boleh dikeluarkan oleh pengguna apabila polisi diserahkan, dan digabungkan dengan nilai masa, kadar pulangan dalaman kompaun dikira.IRR CV biasanya negatif pada hari-hari awal pendaftaran, dan bertukar positif selepas satu tahun. CV IRR berguna untuk menilai dan membandingkan prestasi pulangan jangka panjang polisi.
- DB IRR, IRR Manfaat Kematian, yang membandingkan nilai tunai terkumpul polisi dengan manfaat kematian yang dijangkakan pada tahun-tahun akan datang, kadar pulangan polisi.Penunjuk ini sangat berguna dalam menilai prestasi manfaat kematian bagi polisi yang berbeza.
Bagi pelanggan yang bimbang tentang pulangan ke atas nilai tunai polisi, CV IRR menjadi tumpuan artikel ini.
Bagaimanakah saya boleh mencari IRR untuk polisi saya?
Sebelum secara rasmi memohon polisi insurans hayat, broker insurans akan terlebih dahulu mereka bentuk aReka Bentuk Dasar(Ilustrasi), IRR biasanya dipaparkan terus di dalam.
Sila ambil perhatian bahawa walaupun untuk produk yang sama, pelan pembayaran premium yang berbeza, terma pembayaran dan pilihan untuk keperluan polisi akan menghasilkan kesan IRR yang berbeza sama sekali.
Seterusnya, kami akan menunjukkan beberapa jenis polisi insurans seumur hidup yang berbeza daripada syarikat yang berbeza untuk menggambarkan konsep IRR.
Penerangan IRR bagi reka bentuk Seluruh Kehidupan
Gambar di atas adalah dari syarikat insuransSimpanan Menyertai Insurans Seumur Hidup(Seluruh KehidupandariReka Bentuk Dasar, kita boleh lihat daripada gambar di atas bahawa pelanggan mengamalkan 10-Pay, premium tahunan $6000, dan pelan pembayaran 10 tahun.Bahagian kotak merah ialah nilai tunai IRR kadar pulangan dalaman polisi ini. Daripada rajah di atas, kita dapat melihat bahawa selepas 11 tahun insurans, nilai tunai kadar pulangan IRR bagi premium yang dilaburkan produk ini telah berubah daripada negatif kepada positif.Pada tahun ke-21 Pada masa itu, IRR ialah 3.95%.
Perihalan IRR mengenai skim reka bentuk insurans berasaskan indeks IUL syarikat
Gambar di atas adalah dari syarikat insuransInsurans Indeksdasar (IULdariReka Bentuk Dasar, kita boleh lihat dari gambar di atas bahawa premium pelanggan ialah $4098 setahun, dan rancangannya adalah untuk terus membayar selama 20 tahun.Kotak merah menunjukkan nilai tunai IRR kadar pulangan dalaman polisi. Dalam reka bentuk polisi ini, selepas 20 tahun diinsuranskan, nilai tunai kadar pulangan IRR ke atas premium yang dilaburkan produk ini menunjukkan 0%.
Dalam graf di atas, apabila polisi memasuki tahun ke-52, IRR untuk reka bentuk ini ialah 4.20%.
Apakah yang perlu saya lakukan jika pelan reka bentuk dasar tidak dipaparkan pada IRR?
IRR bukan penunjuk wajib, jadi tidak semua syarikat insurans perlu menunjukkannya.Untuk sesetengah polisi tersuai, IRR tidak dipaparkan secara langsung pada pelan reka bentuk polisi, anda boleh bertanya kepada broker yang menyediakan pelan reka bentuk atau syarikat insurans.Kami menunjukkan kadar pulangan IRR yang dikira menggunakan contoh reka bentuk untuk syarikat insurans universal terindeks IUL yang tidak memaparkan IRR.
Pengiraan Skim Insurans Berindeks IUL bagi IRR
Dalam pelan reka bentuk dasar indeks IUL dalam gambar di atas, pelanggan direka bentuk dengan bayaran tahunan $14539 dan tempoh pembayaran 10 tahun.Dalam pelan reka bentuk ini, IRR tidak dipaparkan. Mengikut pengiraan oleh editor Rangkaian Panduan Insurans Hayat Amerika, berikut ialah kadar pulangan IRR pelan reka bentuk ini:
Jadual ini dibahagikan kepada 3 lajur:
- Untuk tahun polisi, kami telah memilih tempoh 27 tahun;
- Nilai tunai, menunjukkan nilai tunai dalam polisi untuk tahun tersebut;
- IRR, menunjukkan kadar pulangan dalaman yang sepadan bagi polisi pada tahun itu;
Carta menunjukkan bahawa pada tahun ke-8 reka bentuk dasar ini, kadar pulangan dalaman mula bertukar negatif dan positif.Pada 20 tahun, kadar IRR polisi adalah 5.24%.Jika Unjuran Kadar Faedah pelan reka bentuk dasar ini ialah 6.0%, maka kita boleh mengira bahawa kos purata polisi ini ialah 0.76%.
Rumusan dan Rumusan
Hanya membandingkan tiga contoh reka bentuk dasar yang digunakan untuk menunjukkan IRR hari ini, kita boleh melihat kesimpulan berikut.
- IRR pelan reka bentuk polisi pertama berubah daripada negatif kepada positif dalam 1 tahun, dan kadar pulangan dalaman purata polisi ialah 11% selepas 20 tahun insurans;
- IRR pelan reka bentuk polisi kedua berubah daripada negatif kepada positif selepas 2 tahun, dan purata kadar pulangan dalaman polisi ialah 20% selepas 20 tahun insurans;
- IRR pelan reka bentuk polisi ketiga berubah daripada negatif kepada positif pada tahun ke-3, dan purata kadar pulangan dalaman polisi ialah 8% selepas 20 tahun insurans;
Saya percaya bahawa selepas membaca ini, sebagai pembaca, anda harus tahu yang mana antara polisi yang disebutkan di atas mempunyai pulangan terendah dan risiko tertinggi.
Penunjuk IRR selalunya merupakan senjata rahsia bagi kebanyakan broker insurans hayat profesional untuk menilai polisi.Analisis dan pengukuran yang munasabah dari perspektif kadar pulangan IRR boleh menentukan kesihatan kewangan dan kemampanan reka bentuk polisi insurans.Dengan mengguna pakai pelan insurans yang lebih aktif dan berkesan, risiko polisi yang mungkin timbul selepas 10 tahun atau 20 tahun insurans boleh dielakkan dengan berkesan.wujudbroker insuransDengan bantuan polisi yang direka dengan baik, keseimbangan risiko dan pulangan yang lebih baik boleh dicapai untuk memenuhi keperluan khusus pemegang polisi.
Rangkaian Panduan Insurans Hayat Amerika bertujuan untuk mengingatkan orang ramai tentang peranan penting yang dimainkan oleh profesional insurans dalam membantu keluarga, perniagaan dan individu mencari produk insurans yang paling sesuai dengan keperluan mereka.
Jika anda ingin mengetahui IRR pelan reka bentuk dasar anda, anda boleh mendapatkan perkhidmatan percuma melalui dua cara berikut:
Kaedah 1: Imbas kod QR dan tanya WeChat penyumbang komuniti berlesen
Kaedah 2: Tanya soalan kepada mel web American Life Insurance Guide
[e-mel dilindungi]
