Dicatat oleh /Heather Xiong CFP®️ Siri Lajur/ Masih terdapat beberapa hari terakhir sebelum tarikh akhir musim cukai pada April 2022. Saya percaya bahawa ramai pembaca menghadapi pusingan baharu pilihan pengurusan kewangan selepas menyelesaikan banyak 4B, 1099DIV dan K-1099 - hanya melabur dalam IRA. , Tentukan Pelan Manfaat, Penukaran pintu belakang Mega, atau perancangan langsung Pelan Pelaburan Penjimatan Cukai, Pelan Derma Amal atau Pelan Hayat Superfunding?
Tidak pernah ada kekurangan istilah baharu dalam pasaran pengurusan kewangan AS, dan kelebihan masing-masing juga wajar.
Sama ada untuk mempamerkan misteri, atau membungkus wain lama dalam botol baharu, setiap kaedah pengurusan kewangan mempunyai medan pasaran menegak yang unik dan persekitaran praktikal.
Oleh itu, perdebatan mengenai kaedah pengurusan kewangan yang lebih baik tidak akan berakhir.
Hari ini, dari perspektif perancangan kewangan,Mari kita bincangkan tentang akaun saham yang paling biasa, akaun persaraan individu (IRA/ROTH/401K, dsb.) dan akaun insurans hayat, yang mana satu cara terbaik untuk mengurus wang.
1. Perbandingan akaun pengurusan kekayaan saham dan akaun pengurusan kekayaan insurans
Akaun pengurusan kekayaan saham ialah apa yang biasa kita panggil "spekulasi saham".Kami memilih untuk membuka akaun dengan syarikat broker yang berbeza, seperti Webull, Robinhood, Fidelity, IB.Selepas membuka akaun, kami bebas membeli dan menjual produk sekuriti yang diwakili oleh syarikat broker ini.
Pembiayaan akaun insurans hayat adalah apa yang sering kita panggil "pembiayaan insurans".Kami memilih berbezaSyarikat insurans hayatmembuka akaun, sepertiAIG Life,Allianz Life, Kehidupan Adil,Kehidupan PasifikTunggu.
Syarikat insurans yang berbeza menawarkan faedah insurans yang berbeza untuk dipilih oleh pemegang polisi.Dalam akaun insurans hayat masing-masing, pemegang polisi juga dibekalkan dengan strategi pengurusan kekayaan insurans yang berbeza, atau produk kewangan yang dikeluarkan dan diwakili oleh syarikat insurans.
2. Perbandingan akaun pengurusan kekayaan persaraan dan akaun insurans hayat
Terdapat banyak jenis akaun kewangan persaraan, termasuk IRA, IRA ROTH, 401k, 403b dan banyak lagi.Dalam analogi mudah, ia adalah akaun pengurusan kekayaan saham dengan "insentif dan faedah cukai" ditambah.
Terdapat banyak kandungan di Internet yang membandingkannya dengan akaun insurans hayat, dan pengenalan Investopedia sangat komprehensif, jadi saya tidak akan mengulanginya.
Pada asasnya,Ini ialah akaun kewangan dengan "ciri penjimatan cukai", yang dahulu kebanyakannya membuka akaun dalam syarikat sekuriti, yang kedua dalamSyarikat insurans hayatBuka akaun.
3. Dengan begitu banyak akaun kewangan di Amerika Syarikat, yang manakah yang terbaik?
Kembali kepada topik klise ini sekali lagi,Soalan yang paling kerap saya dapat ialah, mana yang bagus dan mana yang terbaik?
Jawapan saya ialah masing-masing baik-baik saja,Jika dana mencukupi, semuanya menjadi satu, itu yang terbaik.
Tetapi realiti biasanya tidak membenarkannya, dan saya akan menggambarkannya dalam tiga peringkat.
Peringkat pertama
Bagi mereka yang baru bermula dan masih di peringkat berpendapatan rendah dan sederhana,Tidak boleh tahan, fungsi kewangan syarikat insurans, adalah keperluan yang paling mendesak.
Memandang ke hadapan, meningkatkan tahap pendapatan sering menjadi matlamat utama di seluruh peringkat ini.
peringkat kedua
Apabila saya mencapai tahap berpendapatan sederhana, saya secara beransur-ansur mendapati bahawa saya berada di lapisan pertengahan masyarakat. Melihat ke hadapan, di satu pihak, saya memerlukan perlindungan insurans, dan di sisi lain, saya juga perlu menguruskan pengurusan kewangan untuk saya persaraan.Wang simpanan di tangan tidak sabar untuk dipecahkan kepada dua bahagian, tetapi dana budi bicara tahunan adalah terhad, biasanya terhad kepada had tahunan akaun persaraan yang disediakan oleh individu dan syarikat.
Mengambil risiko tinggi untuk memaksimumkan pulangan adalah matlamat sesetengah keluarga pada peringkat ini, dan pasaran saham selalunya menjadi pilihan pertama mereka.
Tahap ketiga
Bagi kumpulan perniagaan, pemilik perniagaan kecil dan sederhana atau profesional profesional, apabila pendapatan berkembang ke peringkat pendapatan tinggi, jumlah akaun persaraan selalunya tidak mencukupi untuk kumpulan tersebut.
Bagi kumpulan sedemikian, pendapatan tahunan daripada 20 hingga 40, 40, 80, secara beransur-ansur meningkat kepada 50, sehingga lebih daripada 100 juta, dengan pertumbuhan pendapatan, umur dan pengalaman,Selera untuk pendapatan tetap dan risiko rendah telah berkembang dalam perkadaran yang sama.
Ambil beberapa keluarga berpendapatan tinggi yang saya hubungi yang terlibat dalam industri kewangan di Amerika Syarikat sebagai contoh. Idea pengurusan kewangan keluarga mereka sangat mudah - mereka bekerja dalam bidang kewangan berisiko tinggi, memperoleh pendapatan tinggi, dan kemudian masukkan dana ke dalam syarikat insurans untuk pengurusan kewangan. , atau gunakan cagaran polisi untukPinjaman Premium, melalui leverage, lebih banyak dana akan dilaburkan dalam akaun pengurusan kekayaan insurans, dan pertumbuhan kekayaan yang stabil akan diperoleh.
Memperluas portfolio aset pengurusan kekayaan insurans berisiko rendah dan berpendapatan tetap secara beransur-ansur untuk mempersiapkan keselamatan dana dan pewarisan kekayaan adalah matlamat utama keluarga pada peringkat ini.
Ringkasan lajur
Dari akaun pelaburan saham, IRA, akaun persaraan ROTH IRA, kepada akaun insurans hayat, saya telah berkata begitu banyak, sebenarnya, untuk menyatakan bahawa tidak ada perkara seperti "produk kewangan terbaik" di dunia untuk selama-lamanya .Konsep pengurusan kewangan sebenarnya adalah jumlah daripada banyak pilihan yang dibuat oleh semua orang.
Berdasarkan pengalaman kerja sebenar, dengan peringkat kehidupan yang berbeza dan pendapatan yang sepadan, sama ada melihat akaun kewangan persaraan, atau melihat akaun insurans hayat - walaupun untuk perkara yang sama, anda akan mengalami "Memandang gunung itu gunung, melihat gunung itu bukan gunung, melihat gunung tetap gunung“Proses tiga peringkat.
Dalam proses pertumbuhan yang sentiasa berubah ini, pemahaman yang jelas dan pengurusan risiko modal yang munasabah adalah satu-satunya teras yang berterusan.Terima kasih atas perhatian anda, jumpa lagi di lain kali. (Tamat teks penuh)
