从人寿保险里拿钱退休金要交税？是真的吗？｜谣言终结者 - 美国人寿保险指南©️

现金值人寿保险常用于补充个人或家庭的退休收入。投保人在退休时，可以按月，或按年从人寿保单账户中拿钱作为退休金。这笔从人寿保险里拿的钱，需要交税吗？

本文并不讨论人寿保险的税务问题，而是以我们的观点，给出了“正常”和“异常”的分水岭，并试图帮助独立思考的您来判断，自己的保单是否符合这些状态。

同时，通过本文的分享，我们也希望帮助投保人了解，为什么会发生这样的情况，以及，如何在投保的时候避开这些问题。

营销类社交媒体擅长于制造问题，放大“异常”，随之，再以“权威”的角色出现。如果消费者不能忍受自由市场所固有的危险，放弃自我学习的责任，那么在喧闹的社交媒体里，消费者将屈从于“最大的声音”。 -insurGuru保险学院 LBYB原则

美国人寿保险指南网编辑查阅了CFP®️委员会对“现金值”人寿保险的税务规范，其中明确指出:

“Tax will be due only when the policy is surrendered or when withdrawals exceed the cost basis.”

“只有当退保的时候，或者支取（Withdrawals）超过了已付保费本金总数的情况下，才会产生税。”

这个说法很明确，第一种情况，当您有一张现金值人寿保险，基于种种原因，您决定退保，取出保单账户中累计的所有现金值。这种情况下，投保人会收到人寿保险公司寄来的文件。

第二种情况，是我们直接从保单账户中支取（Withdrawals）的金额，超过了我们存入的本金的情况。举例来说，如果我们累计往保单账户里存了10万保费，多年下来，保单账户里的现金值积累到15万，那么，当我们支取（Withdrawals）超过10万后，将会收到人寿保险公司寄来的文件。

当发生上述情况后，人寿保险公司通常会在每年的税季来临前——通常是在1月——邮寄给投保人1099-R表，如下图所示。

在其中的2a部分，人寿保险公司已经帮投保人计算好了当年需要申报纳税的收入。在即将到来的4月，投保人用此表进行税务申报。

用于退休收入规划的保单，如果收到这样的文件，则意味着已经发生了“异常的事件”。而我们的核心目标是搞明白，为什么会发生这样的情况，以及，如何在投保的时候避开这些问题。

退休规划保单的投保人，不应该遇到这样的问题。

对于使用人寿保险进行补充退休收入规划，侧重在生前从保单拿钱的投保人来说，遇到上面的情形，均属于异常。

在投保时接受了不合理的保险选品和设计方案，以及在领取收入时，缺乏人寿保险经纪人的专业服务，是导致发生“异常”的两个主要原因。

由于投保时不合理的选品，导致投保人在多年后对产品表现不满意，随后，在缺失专业帮助的情况下，又进行了一次性提取的操作，这是现实中最常见的产生“异常”的案例。

以“退保”为例，不少投保人认为这是从保单账户中提取现金的方式。但这并非“税务”友好的提取方式，也不是拿钱的唯一的方式。

在您准备从保单中拿钱时，请务必联系您的人寿保险顾问，了解当初申请的人寿保单产品，有哪些提取退休金的方案选择，不同提现方案各自有什么优势，如何计算出拿钱的金额并设计对自己最有利的提现方案，从而避免遭遇上述的“异常”问题。

最后，我们再次总结，从退休规划型的人寿保险账户里拿钱，是一件非常灵活的事情，并没有一个标准的答案。但如果投保人一开始接受的保险产品教育和方案选择就对自己不利，那么在多年后遭遇“异常”的几率就会大幅增加，更会花费更多的代价，去弥补修复“异常”的成本。

常见问答

答：只有一种情况下，会发生这样的情形。即断保的时候，保单账户里还有未偿还的贷款，同时保单在过去的时间里，现金值还出现过增值。满足这3个条件，那么投保人就会收到1099-R表。

在没有断保之前，从保单里拿出的任何现金借贷，都被认为是免税的。为避免这种情况，我们建议选择具有“过度贷款保护功能”的人寿保险产品。

答：法律要求人寿保险公司汇报所有的保单转换行为。因此，如果我们对保单进行1035转换升级，也可能会收到1099-R表。但在绝大多数情况下，表中的应税区域会是空白。

如果在进行1035转换升级时，保单既有收益，又存在贷款，这时候也不打算将贷款转到新的保险公司，那么旧保险公司将会计算出数值，填写在应税区域。如果您坚持这么做，请务必联系专业人寿保险经纪进行保单账户测试。（完）

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