投稿者 終身保険商品の購入を開始するとき、保険に投資する金額ごとに、年間の平均収益率をどのように評価しますか。また、平均年間コストはいくらですか。同時に、10年、20年、さらには30年の間に、年間平均収益率の可能性が高い政策をどのように測定するのでしょうか。次の記事では、アメリカの生命保険Guide.comの編集者は、IRRインジケーターを使用して、現在の現金価値に対して支払われた保険料の収益率を測定する方法を詳細に紹介します。
IRRとは何ですか？
IRR、内部収益率は、内部収益率。
定規を使用して日常生活の長さを測定するのと同じように、IRRは通常、投資家がどのプロジェクトの収益性が高いかを比較するために使用する定規です。
IRRは、正味現在価値がゼロになる複合収益率を定義します。これらの不明瞭な専門用語については心配しないでください。この複雑な計算方法と数式のセットは紹介しません。American Life Insurance Guideは、ここでIRRの重要性を強調しているだけであり、IRRは生命保険契約の設計を評価するための参照指標であり、生命保険商品を他の資産と比較するために使用できると読者に述べています。
保険証券を測定するためのXNUMXつの定規：CVIRRおよびDBIRR
生命保険契約のパフォーマンスを比較する場合、通常、CVIRRとDBIRRのXNUMXつのIRR指標があります。
- 履歴書 IRR、現金価値IRRは、保険証券の現金価値の内部収益率を指します。これは、ユーザーが保険を解約するときに引き出すことができる解約返戻金（解約返戻金）と時間価値に基づいて計算された複合内部収益率です。保険契約の初期の時点では、CV IRRは通常負の数であり、XNUMX年に達すると、正の値に変わります。 CV IRRは、保険契約の長期的な収益パフォーマンスを評価および比較するのに非常に役立ちます。
- DB IRR、Death Benefit IRRは、保険証券の累積現金価値を将来の予想死亡保険料と比較することによる保険証券の収益率です。この指標は、さまざまな保険契約の死亡給付金のパフォーマンスを評価するのに非常に役立ちます。
保険証券の現金価値の収益率を懸念している顧客のために、CVIRRがこの記事の焦点です。
ポリシーのIRRを見つけるにはどうすればよいですか？
生命保険契約の正式な申請の前に、保険ブローカーは最初に保険契約者のためにコピーをデザインします保険証券の設計（図）、IRRは通常内部に直接表示されます。
同じ商品、異なる保険料支払いプラン、支払い期間、保険契約要件の選択であっても、プランによってまったく異なるIRR効果が生じることに注意してください。
次に、IRRの概念を説明するために、さまざまな会社のいくつかの異なるタイプと生涯生命保険契約を示します。
終身保険の設計計画のIRRの説明
上の写真は保険会社のものです貯蓄と配当生命保険（一生）の保険証券の設計、上の図からわかるように、10ペイの顧客が使用する、年間プレミアム$ 6000は、10年で完済します。赤いボックス部分は、この保険証券の現金価値IRR内部収益率の表示です。上の図から、11年間の保険後、この商品の保険料の現金価値に対するIRR収益率がわかります。マイナスからプラスに変化しました。当時のIRRは21％でした。
会社のIULインデックス保険設計計画のIRRの説明
上の写真は保険会社のものですインデックス保険保険証券IUL）の保険証券の設計、上の図から、顧客の保険料は年間4098ドルであり、プランは20年間継続して支払われることがわかります。赤いボックスの部分は、このポリシーの現金価値IRR内部収益率の表示です。このポリシー設計では、20年間の保険をかけた後、この製品の保険料の現金価値IRR収益率は0％を示します。
上図に示すように、ポリシーが52年目に入ると、この設計のIRRは4.20％になります。
ポリシー設計計画がIRRに表示されない場合はどうすればよいですか？
IRRは同じ必須の指標ではないため、すべての保険会社がそれを示す必要はありません。一部のカスタマイズされた保険契約では、IRRが保険契約の設計計画に直接表示されません。設計計画を提供するブローカーまたは保険会社に問い合わせることができます。計算されたIRR収益率を示すために、IRRを表示しないIULインデックスユニバーサル保険会社の設計計画の例を取り上げます。
IULインデックス保険スキームはIRRを計算します
上記のIULインデックス保険契約の設計計画では、この計画は、年間支払い額が$ 14539、支払い期間が10年の顧客向けに設計されています。この設計計画では、IRRは表示されません。AmericanLifeInsuranceGuideのWebサイトで編集された計算によると、この設計計画のIRR収益率は次のとおりです。
このテーブルは3つの列に分かれています。
- 保険年度については、27年の長さを選択しました。
- 現金価値。その年の保険証券の現金価値を示します。
- IRR。その年の保険契約に対応する内部収益率を示します。
このグラフは、このポリシーの設計スキームの8年目に、内部収益率が再びマイナスに転じ始めたことを示しています。20年間で、ポリシーのIRR収益率は5.24％でした。このポリシー設計の予測金利が6.0％の場合、このポリシーの平均コストは0.76％であると計算できます。
まとめと結論
今日IRRを実証するために使用されたXNUMXつの保険契約設計の例を単純に比較すると、次の結論を導き出すことができます。
- 最初の保険契約設計スキームのIRRは1年でマイナスからプラスに変化し、11年間の保険契約後の保険の平均内部収益率は20％でした。
- 2番目の保険契約設計計画のIRRは、20年後にのみマイナスからプラスに変わり、保険契約の平均内部収益率は20年後に0％になります。
- 3番目の保険契約スキームのIRRは、8年目にマイナスからプラスに変化し、20年間の保険契約後の保険契約の平均内部収益率は5.24％でした。
これを知った後、読者として、上記の保険契約の設計のどれが最低のリターンと最高のリスクを持っているかを知る必要があると私は信じています。
IRR指標は、多くのプロの生命保険ブローカーが保険契約を評価するために使用する秘密兵器であることがよくあります。IRRの収益率の観点からの合理的な分析と測定により、保険契約の設計計画の財務状態と持続可能性を判断できます。より積極的で効果的な保険プランを採用することで、10年後、さらには20年後に発生する可能性のある保険リスクを効果的に回避できます。に保険ブローカーの助けを借りて、合理的に設計された保険契約は、保険契約者の特定のニーズを満たすためにリスクとリターンのより良いバランスを達成することができます。
American Life Insurance Guide Networkは、家族、企業、個人が自分たちのニーズに最も適した保険商品を見つけるのを支援する上で彼らが果たす重要な役割を、一般の専門職保険職員に思い出させることを目的としています。
ポリシー設計計画のIRRを知りたい場合は、次のXNUMXつの方法で無料サービスを利用できます。：
方法1：QRコードをスキャンし、ライセンスを受けたコミュニティの貢献者であるWeChatに問い合わせます
方法2：American Life Insurance GuideWebサイトのメールボックスに質問します。
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