人寿保险保费付多少年比较好?

人寿保险保费是1次性付清,还是付10年,付20年,还是付终生?

一些特定的人寿保险公司还提供付保费直到65岁,付保费直到100岁的选项。面对如果之多的付保费的选择,哪一个对我们最好呢?

显而易见的是,怎么付保费最好,取决于我们自身的财务状况和投保的目的。对你合适的保费缴存方案,可能对我就完全不使用。

因此,了解我们的人寿保险保费可以怎么付,我们拥有哪些保费选择,有哪些优缺点,就变得至关重要。美国人寿保险指南社区的专业人员结合案例和行业公开数据,将帮助投保人了解以下内容:

  • 我可以选择哪些保费支付方式?
  • 怎么付保费最流行?
  • 投保后保费就不能改了吗?

我可以选择哪些保费支付方式?各自有什么优点和缺点

采用哪一种保费支付方式,取决我们投保时的动机,或目的。

100 US dollar banknote money cash

寻求资产的积累可能是一些投保人的目标。

在越短的时间内缴存足够保费,能增加保险资产的增长积累潜力。

储蓄分红保险——Whole Life保险举例,10年付的保费规划方案,就比20年付的保费规划方案更能有效的积累账户的现金价值。

对于保费支付模式非常灵活的万能型终身人寿保险——比如保证型保险,投资型保险,或指数型保险——投保人甚至可以在第1年就支付所能允许最多的保费金额,来追求最快速的现金值积累能力,来完成保单资产的积累。

(>>>相关阅读:科普贴|为什么我想要存更多的保费,却不被允许?)

寻求终身的保障可能是另外一些投保人的目标。

那么随着通膨和时间的流逝,用相对少一些的“钱”,配合市场的杠杆,来买到固定的保障额度,也是一种“防守型”的保费支付策略。

我们可以选择把保费延展到20年付,或者支付到65岁——不少WholeLife保单还提供了支付到100岁的方案——做好保单账户的健康状况监控,这样可以降低每年的支付成本,为我们创造更多的现金流动性。

而给孩子或者孙子女买人寿保险是一个“永恒”的主题。

一些家长和爷爷奶奶,通常会选择10年到20年付清的方案,来为子女或孙子孙女购买终身型人寿保险。

这么做的好处是,10年到20年后,子女辈和孙女辈已经成年。这个时候,孩子身上的保单账户已经付清,或者说,保险账户里的现金值已经开始滚动起来,如果子女需要用钱——无论是作为买房头款来使用,还是婚嫁金来使用,保单都可以提供所需资金。

最流行常见的保费支付周期是多久?

根据万通互惠理财MassMutual)的数据,10年付清的保费支付方式,是目前看起来对人们最有吸引力的。

在纽约地区,华尔街上班的交易员们,普遍希望干个10年就退休,或者半退休,但是,如果退休了,未来的收入怎么办?于是他们就需要找到一个退休收入产品,然后趁着工作这10年窗口期,存入以后所需要的退休金。

10年付清的保费方案,就成为了最有吸引力的支付方式。

选择了10年支付保费,就不能改了吗?

对于储蓄分红型保险,3大保证下有点给投保人铁板一块的感觉。

但以储蓄分红型保险为发行主体的人寿保险公司,依然会给投保人一定的灵活选择。

无论我们在投保时选择了什么样的保费缴存方案,之后我们可以随时调整RPU(Paid-Up w/ Reduced Coverage )——对保单年度分红的指定管理——来被动减少保费或减少支付周期。

举例来说,你在申请储蓄分红保单时,选择了保费支付到100岁的方案,但随着保险公司分红和管理的进行,到65岁时就无需继续存入保费。

(>>>相关阅读:知识帖|储蓄分红保险的Paid-Up Addtion对我有什么用? )

万能型终身人寿保险,提供了更多的可订制“灵活性”。

北美蜂鸟人寿的私人保险客户顾问 Heather,为我们提供了一份资产管理型保单的保费规划案例,来说明这个问题。

方案原定的计划建议是,每年存入$15万保费,连续缴存10年。

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经过2年的保费缴存和收益计息后,投保人希望缩短缴存保费的时间,还希望每年增加一点保费,交由指定保险公司打理。

经过保险公司的计算和调整,给出了最高存款限额,投保人在第3年的保费,可以从原定的15万,增加到19万3千零21美元。保费缴存的时间,也从10年期调整为7年期。

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投保人可以根据自己的家庭财务状况和主观意愿,选择按照原有方案进行缴存,或者按照新的提案来缴存保费,从而拥有了更多的主动性和灵活性

一份优秀的资管保单选品和设计维护方案,能为投保人提供额外的保费流动性和灵活性。

文章小结

“一般的经验来说,如果你只是纯粹的买保障,比如买终身重大疾病保护,或者买一份保险理赔金留给子女,那么付保费的时间可以拖越长越好, 20年付,付到65岁,甚至,付到100岁,都可以。” Heather 说, “如果你希望更高的保单账户内部回报率,那么越快付清,越早OverFund——比如10年付清的储蓄分红保险,或者5年,甚至利用个别保险公司提供的一笔提前付满的指数保险,则能更快达到我们的目标。”

最后,不同的家庭,不同的环境,不同的需求,分别对应不同人寿保险产品和相应规划方案。

美国人寿保险指南一直强调 LBYB(Learn Before You Buy )原则,寿险指南社区网站里也提供了保险学院保险产品中心保险产品评测投保攻略指南等大量专题供投保人参考。当我们掌握一定基础知识后,请务必寻求专业的人寿保单规划人员,或只收取专业服务费的保险经纪顾问的协助,找到真正能更好实现我们需求的产品和方案。 ( 全文完)

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