指数保险的收益(Credit)到底如何计算，具体能有多少？以及如何查看保单账户余额？

随着2020年1月15日中美贸易第一阶段谈判协议顺利签署带来的重大利好，美国股市普遍走高扩大了涨势。黑石集团的财富管理专家Byron Wien指出，标普500指数今年有望升破3500点。

美国股指的攀升，指数保险的收益也势必水涨船高。了解指数保单的实际收益和掌握保单的管理方式，势必成为美国指数保险投保人必须学习的一课。

美国人寿保险指南网的两名读者，向我们提供了保险公司向她/他们的寄送的保单年度对账单，并同意授权发布。

insurGuru™️保险学院在本文中，将以这两家美国保险公司的对账单为例，说明指数保险的收益(Credit)到底如何计算，保单收益具体能有多少？以及，作为投保人，应该如何查看保单账户余额和管理保单等问题。

在上面这张保单账户年度计息对账单中，我们按照要求对投保人信息进行隐藏处理。该投保人按月进行的保费缴存，该账单展示的是2018年12月这一笔保费的收益情况。

从账单中我们可以看到，在2018年12月21日，标普500指数为2416.62点。一年后，标普500指数为3211.22点，实际上涨了32.88%。该保险公司在2018年12月的封顶CAP利率值为11.75%，因此，12月这笔保费的账户收益率为11.75%。

红框部分标明了，保单账户里的这笔钱，在2018年12月21日至2019年12月21日之间，获得了11.750%的收益。

在计息之前，2018年12月21日的账户金额是1582.21美元。经过计息后，获得了185.91美元的收益。12月份这笔保费的保单账户的累计余额为1768.12美元。这笔钱的下一个计息日，是2020年12月21日。

值得注意的是，每家指数保险公司的最大收益上限值是各不相同的。受美联储在2019年的3次降息的影响，上述这家保险公司在2019年年中后，将保单封顶CAP利率值从11.75%调整到了9.75%。

第二份人寿保险年度对账单的信息比第一份更加全面。从这一份的人寿保险年度对账单中，我们可以得知这是一份基础保额$200万美元的保单。投保人按年进行保费缴存，对账单显示的是2016年6月至2017年6月的全年保费在账户里运行情况。

红框中的这部分内容指出，投保人一次性缴存了 $15,700的年度保费，在扣除保险成本和相关费用后，余下的保费将进入指数账户，作为本金进行计息。

图二展示了这笔进入指数账户的钱的具体收益情况。圈出来的部分展示了在2016年6月27日，至2017年6月27日之间，该保险公司挂钩的市场指数，实际上涨了25.8282%。该保险公司在当年的封顶CAP利率值为15%，并一直维持至今（截止发稿日）。因此，这笔保单的全年账户收益率为15%。

在图一的保单信息中，指出了保单账户当年的实际收益为 $1884.23元。在扣除了所有成本，并计息后，该保单账户的年度余额为$11504.63元。这笔钱的下一个计息日，是2018年6月27日。

保险公司批准投保申请并签发终身型保单后，都会为投保人开始一个保单“现金值”账户，每一年的保单收益和相关保险成本费用，都会从这个账户中计息或扣除。

保险公司会逐年向投保人寄送年度对账单。这个年度对账单，是一份检查保单账户是否健康运行的重要文件，也是进行年度保单review工作的基础。

更常用的管理保单账户的方式跟“网上银行系统”类似，投保人也可以凭借保单号码，访问对应保险公司的网站或App，注册登陆后进行保单账户管理查询。

截止美国人寿保险指南网的统计，在面向华人市场的诸多美国保险公司中，只有Global Atlantic（简称GA，Accordia Life）这一家保险公司，尚未提供互联网的保单接入和账户管理方式（截止发稿日）。该公司产品的投保人，只有通过拨打电话的方式进行保单信息的查询。

通过年度保单账户对账单展示，insurGuru™️保险学院在本文中分析指出了指数保险的收益(Credit)到底如何计算，保单的具体收益可能有多少，以及作为投保人，查看保单账户余额和管理保单的方法这三个常见的问题。

终身型保单账户持有人，特别是指数保险保单账户持有人，需要定期对保单账户进行管理，并与专业经纪顾问进行年度Review，检查保单现金值的运行情况是否偏离了投保时保单设计方案预测值，从而真正达到预防和管理保单风险的财务目标。

20210405更新：
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