Posted by 截止2020年4月24日，因#新冠肺炎疫情在美国引发的身故案例累计达到52,185人，全美测试感染人数超过92万人。
对于每个家庭来说，尽可能选择继续“呆在家中”，等待疫情彻底解除，可能是更好的选择。而“自主居家隔离”的这段时间里，正好也是对我们的保险财务账户进行检查的好时机。
如何判断我的保单账户是否运行正常？
大多数美国终身型现金值人寿保单的持有者——不管是以“终身重大疾病保障”，“退休规划”的需求投的保，还是以“资产保护“，”财富传承“的需求投的保——在投保成功后，投保人往往就将保单文件放到了存放重要文件的柜子里。
这类账户是一个终身运行的长期金融账户，投保人每年都会收到年度账单，告知这类保单账户的实际运行情况。但在新冠肺炎疫情“居家隔离”期间，我们有了更多的时间，来对持有多年的保单账户进行一次风险审查和表现的评估，对“预期情况”和“现实情况”的做出对比。
( Sample ShowCase Credit©️ LifeInsight)
在居家隔离期间，我们可以拿出保单文件，联系我们的经纪或专业顾问，详细了解：
- 在我们申请这张保单时，预期的年度余额，收益或分红是多少？
- 我们的保单账户里的现在实际的余额有多少，年度的收益或分红又各是多少？
- 我们的保单账户处于一个健康的状态吗？
- 我们的保单产品现在可以申请增加什么样的福利？
- …
对比保单账户的初始设计方案和过去几年的实际运行情况，可以帮助我们做出以下3个选择：
1.“增强”我们的保单账户
在了解“预期”和“现实”之间的差异后，如果保单账户的整体表现高于设计方案所展示的预期，则表明保单账户运行在一个非常健康的状态，在市场和时间的帮助下，终将达成我们所规划的财务目标。
而更常见的情形则是，保单运行状况随着市场的实际表现而起伏，这是一个正常的状态。这时，如果我们采取进取的态度，可以和专业的保险财务顾问，讨论选择不同的步骤，提高保单账户的财务健康状态。
如果保单账户的整体表现低于设计方案所展示的预期，我们也可以仔细分析对比这个差异是否在合理的范围内，并在风险管理的原则下，进行保单账户的“增强”操作。
如果“实际的历史表现长期低于”预期“，或者我们的生活状态发生了改变，我们还可以考虑下面两个做法。
2.“升级”我们的保单产品
各大保险公司为了在激烈的市场竞争中维持和增长各自的市场份额，往往会推出更新的产品，或提供更加全面的，实现投保人需求的赔付福利和服务。
最明显的一个市场进步是，绝大多数旧的人寿保险保单，只对身故这种情况提供理赔。而如今，在“全面保障型”的市场领域，生前福利的理念已经开始逐步被市场大众所认知。
一些美国保险公司的人寿保险产品线，开始提供覆盖终身的重大疾病，慢性疾病和末期疾病的附加理赔服务。
在新冠肺炎疫情蔓延之际，我们可能会发现，手上持有的保单，仅仅提供了针对“身故情况”的理赔。而现在，新冠疫情可能让我们对保单的保障范围有了新的要求——我们也许对癌症，中风，心脏病等等重大疾病方面的“生前福利保险理赔”需求更加强烈，如果未来面临新冠肺炎疫情的反弹，或更大的疫情风险时，我们可以有保单的生前福利赔付金可用。
因此，在呆在家中的同时，我们可以联系专业的经纪人或保险顾问，通过网络，讨论“升级”旧保单的可行性和步骤。
3.“急救”我们的保单账户
通过审视我们的保单账户，保单账户的持有人可能会发现，手上正持有的人寿保险保单，或年金合同，可能并不符合，或可能无法实现自己当前实际的需求目标，比如：
- 连续多年的实际分红，长期未达到“预期”设计方案展示
- 连续多年的保单实际平均收益，严重偏离“预期”设计方案
- 保单账户里的金额，严重偏离“预期”设计方案的数值
- 由于需求和生活状况的剧变，保单提供的福利保障严重短缺
通常基于以上4种情况，可能让我们的保单面临“断保”的风险大幅增加，也可能让我们的合约资金面临无法实现当初规划的财务目标的风险。
（什么是保单账户的Rollover？点击图片了解专栏）
这时候，在和专业的经纪和保险顾问进行讨论后，我们可以进行保单账户之间的Rollover，将旧合约账户里存留下的资金，转换到另外的保险公司的新产品账户里，这个操作，在金融保险行业，有时候被称为“保单急救（Policy Rescue）”。
文章小结
美国新冠肺炎疫情的居家令期间，是一个全面审视我们家庭保险理财计划的好时机。打开您的保单，与您保单上签字的经纪人或财务顾问取得联系，对保单账户的运行情况和最新的福利情况进行一次深入地沟通，了解投保人多了哪些选择，下一个年度有什么新的选择。
同时，无论是“增强”，“升级”还是“急救”，在对保单账户进行任何操作之前，请务必和专业经纪和财务顾问进行评估，并在专业人员的协助下，以符合法规流程的标准进行操作，以免发生在Rollover过程中，因为操作不当不合规，给投保人平白带来的税务问题*。
Disclaimer：
*本文内容是对公众进行一个策略的说明，用于学习和教育的目的。在您采取行动之前，请务必事先咨询专业的经纪和财务顾问，避免给带来潜在的损失。*本文内容不作为税务方面的建议。在对本文内容中包含的任何信息采取行动之前，请咨询您的会计师。
