posté par Guide américain de l'assurance-vieLes lecteurs de, il a entendu des amis autour de lui dire que le dividende annuel de la compagnie d’assurance est de 6, x%, 7%, et qu’elle peut économiser de l’argent et retirer de l’argent. Cela semble très émouvant et veut en obtenir un.Mais il a beaucoup de questions, est-ce que ce «taux de dividende» est fiable?Cette méthode de retrait d'argent est-elle sûre?
À proposAssurance épargneDans tous les articles, nous expliquons sans cesse que le taux de dividende de la police d'assurance (taux de dividendes) et le taux de rendement interne réel (TRI) de la police d'assurance sont deux choses complètement différentes.
Nous confondons généralement les deux, conduisant à des malentendus, aboutissant à la situation au début de l'article.En même temps, concernant dePolitique d'épargneLes concepts et les problèmes de retrait d'argent des comptes sont également vagues sur le marché. Divers termes et classifications professionnels, tels que la reconnaissance directe et la reconnaissance non directe, rendent les assurés confus.
Le personnel de vente ne le mentionnera pas du tout ou soulignera que ce type de police d'assurance peut permettre d'économiser de l'argent et également de verser des dividendes. Lorsque vous avez besoin d'argent, vous pouvez le retirer tôt pour payer les factures, comme l'achat d'une voiture, ou en tant que fonds de démarrage.
De nombreuses assurances-vie de type épargne sont présentées sous la forme «peuvent retirer rapidement de l'argent des comptes de police», «créer un système bancaire personnel» et «Infinite Banking» sont vendues sous des concepts tels que «Infinite Banking».Ces idées sont apparues depuis de nombreuses années. Les personnes qui ont diffusé ces idées sont Nelson Nash et Pamela Yellin. Il y en a beaucoup. Leur idée est la suivante: nous devrions utiliser une assurance-épargne (Vie entière) Un compte remplace un compte bancaire pour déposer de l'argent.
Dans cet article, nous allons d'abord répondre spécifiquement à la première "Le taux de dividende est-il fiable?"Le problème. Nous utiliserons la méthode d'analyse de Matthew Decker, PDG de l'agence de gestion de patrimoine à effet de levier, et utiliserons les calculs mathématiques les plus simples pour aider les assurés à calculerLe taux de dividende de l'assurance épargne etTaux de rendement interneQuestions, voyez exactement ce qu'elles sont.
Nous espérons que grâce au partage de cet article, tout le monde pourra passer 5 à 10 minutes pour comprendre quelle est la partie essentielle vraiment importante.Dans le prochain article, nous répondrons si les concepts ci-dessus fonctionnent ou non, s'ils nous sont spécifiques.
Taux de dividende et taux de rendement interne
Encore une fois, le taux de dividende de la police d'assurance (taux de dividendes) et le taux de rendement interne réel (TRI) de la police d'assurance sont deux choses complètement différentes.
Il est en fait relativement facile de déterminer le taux de dividende de la politique et le taux de rendement réel de la politique.Nous avons juste besoin de trouver celui qui vend cette politique d'épargneCourtier d'assuranceOu contactez directement la compagnie d'assurance,Demandez une copie de notre compte de taux de rendement interne (IRR Ledger) pour notre compte de police.
Cette déclaration de politique montrera le réelTaux de rendement interne.
L'image ci-dessous montre une copiePolitique d'épargne, La société émettrice est la bien connue M, cette société possède le meilleur dans le domaine de l'assurance épargneRecord de dividende historique.
Cette police d'assurance arrive à avoir le dividende «jusqu'à» 6.4% comme mentionné au début de l'article.La plupart des gens croient que s'ils souscrivent à ce type de police d'assurance, ils obtiendront en fait un rendement de 6.4% chaque année.Est-ce que ce sera comme ça?
Laisse moi parlerLes dividendes, Si nous avons acheté les actions de 10 6.4 $ de Ford Motor Company, Ford a annoncé que notre dividende cette année est de 6400%, alors notre compte d'actions obtiendra XNUMX XNUMX revenus de dividendes.C'est ainsi que fonctionnent les dividendes.
Mais regardons la police d'assurance, et le résultat est tout à fait différent.
Il s'agit d'une police d'épargne de 10 ans et le preneur dépose 1,4000 10 $ par an pendant XNUMX ans.
Les informations de base sur l'entrée et la sortie de cette politique sont,
- Au cours des 10 premières années, la politiqueTaux de rendement interneEst négatif, monte à 0
- Entre la 9e et la 10e année, le taux de rendement du contrat passe de négatif à positif
- À la 10e année, la valeur de rachat du compte de police est égale au capital investi
Les 3 points ci-dessus sontPolitique d'épargneLes caractéristiques communes ne sont pas surprenantes.
Et ce à quoi nous devons vraiment prêter attention, c'est de trouver la police d'assurance en fonction de la période de la vie.Taux de rendement interne le plus élevé.
Dans l'image ci-dessus, nous pouvons trouverLe taux de rendement interne le plus élevé est de 4.85%.Ce chiffre est bien inférieur au taux de dividende de 6.5%, pourquoi?Il y a deux raisons à cela:
XNUMX. La différence entre un livre de comptes d'une compagnie d'assurance et un livre de comptes personnels
Le taux de participation au contrat n'est pas égal au taux de rendement interne, Ce sont deux choses complètement différentes,Politique d'épargneEn ce qui concerne le taux de dividende dans les documents contractuels, il y aura une ligne de petits caractères indiquant que le taux de rendement du dividende n'est pas le taux de rendement réel de la police d'assurance.
En termes simples, le taux de dividende est celui de la compagnie d’assuranceGrand livre de l'entrepriseLa méthode comptable et le taux de rendement interne de la police nous concernentGrand livre personnelLa méthode comptable réelle.Nous ne pouvons pas utiliser à tort les données de marché calculées par les compagnies d'assurance conformément à la méthode comptable de l'entreprise comme taux de rendement de nos comptes personnels.
XNUMX. La raison pour laquelle l'assurance-épargne est le type d'assurance-vie le plus cher
Deuxièmement, parmi tous les types d'assurance-vie auxquels nous pouvons faire une demande, le type d'assurance-vie entière de type épargne est le plus cher.La raison la plus coûteuse est que l'assurance épargne offre 3 «garanties»:
- La prime à payer est déterminée;
- Le montant de l'indemnité de décès est fixe;
- Fournir une certaine valeur de rachat garantie;
En assurance-vie, la «certitude» est une chose très coûteuse.Si l'on veut inclure la partie «déterminée» de la police d'assurance, alors quel que soit l'objet «déterminé», et quel que soit le type d'assurance (assurance épargne, assurance investissement,Assurance indicielle), la police d'assurance est immédiatement devenue plus chère.
Par conséquent, bien que la compagnie d’assurance ait annoncé que le «dividende» de cette année du livre de comptes de la société au preneur d’assurance d’une police d’épargne s’élève à 6.4%, mais au final, calculé à partir du livre de comptes personnel, la prestation à vie de la police n’est que de 4.85%.
Résumé de l'article
Les chiffres du taux de dividende élevé sont pleins de tentations, mais souscrire une assurance n'est pas dans le but d'investir pour faire fortune.La recherche aveugle de chiffres attrayants peut perdre l’intention initiale d’assurer. Poussée à la fois par la tentation et l’impulsion, le prix peut éventuellement être payé.
Guide américain de l'assurance-vieNet a toujours préconisé "Apprenez avant d'acheter«Principe, une fois que l'assuré a maîtrisé certaines connaissances de base, grâce à une coopération avec des agents d'assurance professionnels ou des consultants financiers, il peut définir plus clairement ses besoins fondamentaux et éviter toutes sortes deMalentendu d'assurance, Afin de trouver des produits et des solutions de conception qui puissent vraiment convenir et se protéger.
