posté par Dans insurGuru © ️Académie d'assurancePrécédent"Qu'est-ce que le financement des polices d'assurance?Puis-je emprunter de l'argent à la banque pour souscrire une assurance-vie américaine?Quelle est l'ampleur du risque? "Dans la chronique, Jim, expert principal de l'industrieGuide américain de l'assurance-vieLes lecteurs ont partagé le concept de financement des polices et ont présenté un plan de financement des polices «typique». Enfin, ils ont également effectué un test de résistance des risques sur l'utilisation du financement des polices d'assurance de type indiciel sur la base de données historiques.
Dans la colonne d'aujourd'hui, nous continuerons à aller plus loin et à utiliser un cas de stratégie spécifique pour comparerLa différence de rendement de la police d'assurance dans les deux cas d'utilisation et de non-utilisation de la stratégie de financement de la police.
Analyse de cas du financement de grandes polices d'assurance
Aujourd'hui, je voudrais appeler notre cas. Jeff, 45 ans, dirige une entreprise de matériaux polymères. Les conditions commerciales de l'entreprise sont stables et les rentrées de fonds sont constantes chaque année.
Jeff a une famille heureuse avec deux enfants et il est sur le point d'aller à l'université.
Jeff a commencé à envisager d'en chercher un alors qu'il était jeune20 ans de stratégie financière à moyen et long terme, Peut fournir des dépenses stables après 65 ans. Jeff ne fume pas, il aime jouer au golf avec ses amis et il est en très bonne santé.
Jeff a l'intention d'investir 24 65 $ dans ce plan financier. Jeff prévoit de retirer de l'argent de la police d'assurance chaque année à partir de l'âge de 90 ans pour subvenir aux besoins de la famille jusqu'à ce qu'il ait 25 ans.
Jetons un coup d'oeil ensuite, combien d'argent libre d'impôt peut être retiré de la police d'assurance chaque année, et la comparaison des deux plans.
Plan de non-financement conventionnel
Voyons d'abord. Selon le plan classique consistant à déposer 48,000 5 USD par an pendant XNUMX années consécutives et à ne pas utiliser le financement des polices, les performances du compte de police de Jeff:
Le plan a sélectionné une compagnie d'assurance de premier plan avec une forte performance de la valeur de rachat et a adopté une compagnie qui peut être rentable en 5 ans.Politique d'indexEn tant que conteneur.Après avoir déposé 5 48,000 $ par année pendant 6.9 années consécutives, la stratégie du programme a commencé à fonctionner régulièrement. Avec un revenu annuel moyen prévu de 50,889%, Jeff recevra un revenu de retraite non imposable de XNUMX XNUMX $ chaque année après l'âge de la retraite.
La conception de la colocalisation du produit et le plan stratégique ont investi un total de 24 127 USD et ont attiré un total de XNUMX million USD. Le ratio de levier a atteint1: 5.2.Si Jeff décède à l'âge de 100 ans, il laissera également un héritage libre d'impôt de 117 million de dollars aux générations futures.
Solution de financement de 1 à 3 polices
Réseau américain de guides d'assurance-vie Utilisation suivante PrécédenteArticle de colonneLe plan de financement 1 à 3 mentionné, dans les mêmes conditions de sélection des produits, de taux d'intérêt prévu et de cote de santé, réalisera le financement des politiques conformément à l'accord stratégique suivant.
- Au cours des 5 premières années, Jeff a déposé 48,850 $ en primes chaque année et payé un total de 24.4 $
- La banque de prêt dépose une prime annuelle de 5 $ pour les 47,371 premières années
- De la 6e à la 10e année, Jeff a cessé de déposer des primes
- La banque de prêt dépose une prime de 6 $ chaque année de la 10e à la 94,871e année
- Le taux d'intérêt du contrat de financement est LIBOR + 1.75%
Après avoir financé la police selon cette stratégie, Jeff a déposé un total de 24.4 244,250 USD (71.1 711,210 USD) sur le compte de police et la banque de prêt a déposé un total de XNUMX XNUMX USD (XNUMX XNUMX USD).Le ratio principal / prêt est de 1: 2.91, ce qui est proche de 1: 3.
Le plan de stratégie de financement choisit une compagnie d'assurance remboursable en 10 ansPolitique d'indexEn tant que conteneur, il est conçu pour être amorti en 10 ans.Avec un rendement annuel moyen prévu de 6.42%, la stratégie du programme a commencé à fonctionner de manière stable. La valeur de rachat du compte de police dépassait 300 millions de dollars. À ce moment-là, Jeff devait un prêt bancaire et des intérêts cumulés de 89 XNUMX dollars.
Après 11 ans, en raison des changements du marché, le taux d'emprunt est passé à 5.03%, et Jeff a envisagé d'utiliser directement l'argent de la police pour rembourser le prêt.
En 15 ans, Jeff a décidé d'utiliser la valeur de rachat déployée dans la police d'assurance pour rembourser la dette bancaire accumulée pendant 15 ans: 109 million de dollars.Par la suite, le compte de police était entièrement détenu par Jeff.
Vingt ans plus tard, Jeff a décidé de retirer de l'argent de son compte de police comme revenu de retraite à partir de l'âge de 20 ans. Le montant annuel qu'il peut recevoir est de 65 103,000 $ et il est totalement libre d'impôt.
Lors de la conception du produit et du plan stratégique, Jeff a investi un total de 24.4 257.5 USD et retiré un total de XNUMX millions USD. Le ratio de levier a atteint1: 10.5.Accumulé que les régimes d'assurance conventionnels130.5 million de dollars de plusDollar.
Si Jeff décède à l'âge de 100 ans, il laissera également une somme de $ aux générations futures514L'héritage exonéré d'impôt est plus de 4 fois supérieur à celui du régime conventionnel.
(>>> Lecture recommandée:Comparaison des avantages et des inconvénients et évaluation des risques des régimes de retraite patrimoniaux familiaux avec financement par primes )
Résumé de l'article
American Life Insurance Guide.com estime qu'une stratégie de financement de primes de police de grande valeur est une stratégie financière professionnelle et puissante basée sur des outils. L'ensemble du processus implique les départements bancaires, les agences de gestion de fiducie, les agences de services juridiques, les agences de services fiscaux, les compagnies d'assurance financière, etCourtier d'assurance professionnelUne telle collaboration multipartite présente un degré de complexité et de spécialisation relativement élevé.
Si notre revenu personnel après impôt est supérieur à 10 XNUMX $, nous sommes plus préoccupés par le revenu de levier généré par le financement des polices d'assurance, et nous avons une compréhension et une compréhension complètes des risques associés. Nous pouvons envisager de travailler dans un professionnelCourtier en financement de policesAvec l'aide de l'entreprise, choisissez des produits de financement et des stratégies de financement appropriés pour atteindre l'objectif de maximiser le potentiel de croissance.
Guide américain de l'assurance-vieContinuera à suivreFinancement de grandes polices d'assurancePour le contenu connexe, pour les courtiers de l'industrie ou les consultants financiers de l'industrie qui ont des besoins en matière de plan de financement de polices d'assurance ou qui ont une expérience pertinente, bienvenue pour communiquer, apprendre et discuter avec nous et les chroniqueurs.
