posté par Lorsque vous commencez à acheter des produits d'assurance vie entière, comment évaluer, quel est le taux de rendement moyen au fil des ans pour chaque somme d'argent que nous investissons dans la police, et quel est le coût annuel moyen?En même temps, comment mesurer, dans 10, 20 ou même 30 ans, quelle politique a le plus de potentiel pour son taux de rendement annuel moyen?Dans le prochain article,Assurance vie américaineL'éditeur de Guide.com présentera en détail comment utiliser l'indicateur TRI pour mesurer le taux de rendement des primes payées par rapport à la valeur de rachat actuelle.
Qu'est-ce que l'IRR?
IRR, Internal Rate of Return, fait référence àTaux de rendement interne.
Tout comme nous utilisons une règle pour mesurer la durée des choses dans notre vie quotidienne, le TRI est généralement une règle utilisée par les investisseurs pour comparer quel projet est le plus rentable.
Le TRI définit un taux de rendement composé qui se traduit par une valeur actuelle nette égale à zéro.Ne vous inquiétez pas de ces termes techniques flous, nous n'introduirons pas cet ensemble de méthodes de calcul compliquées et de formules mathématiques.L'American Life Insurance Guide ne met ici que l'accent sur l'importance du TRI et déclare aux lecteurs qu'il s'agit d'un indicateur de référence pour évaluer la conception des polices d'assurance-vie et qu'il peut être utilisé pour comparer les produits d'assurance-vie avec d'autres actifs.
Deux règles pour mesurer les polices d'assurance:CV IRR et DB IRR
Lorsque l'on compare la performance des polices d'assurance-vie, il existe généralement deux indicateurs TRI: CV IRR et DB IRR.
- CV TRI, Cash Value IRR, fait référence au taux de rendement interne de la valeur de rachat de la police.Il s'agit d'un taux de rendement interne composé calculé sur la base de la valeur de rachat (valeur de rachat) que l'utilisateur peut retirer lors du rachat de l'assurance, combinée à la valeur temps.À un stade antérieur de la police d'assurance, le CV IRR est généralement un nombre négatif et, lorsqu'il atteint un an, il se transforme en une valeur positive. CV IRR est très utile pour évaluer et comparer la performance des bénéfices à long terme des polices d'assurance.
- DB IRR, Death Benefit IRR, est le taux de rendement de la police en comparant la valeur de rachat accumulée de la police avec la prime d'assurance décès prévue dans les années à venir.Cet indicateur est très utile pour évaluer la performance des prestations de décès de différentes polices d'assurance.
Pour les clients qui s'inquiètent du taux de rendement de la valeur de rachat d'une police d'assurance, CV IRR est au centre de cet article.
Comment puis-je trouver le TRI de ma police?
Avant la demande formelle d'une police d'assurance-vie, le courtier en assurera d'abord une copie pour le preneur d'assurance.Conception de polices d'assurance(Illustration), IRR est généralement affiché directement à l'intérieur.
Veuillez noter que même s'il s'agit du même produit, de différents plans de paiement des primes, de la période de paiement et du choix des exigences de la police, le plan entraînera des effets de TRI complètement différents.
Ensuite, nous montrerons plusieurs types et polices d'assurance vie à vie de différentes entreprises pour expliquer le concept de TRI.
Description IRR d'un plan de conception Whole Life
L'image ci-dessus provient d'une compagnie d'assuranceAssurance vie épargne et dividendes(Vie entière)deConception de polices d'assurance, Nous pouvons voir à partir de la figure ci-dessus, l'utilisation des clients 10-Pay, la prime annuelle de 6000 $, est rentable en 10 ans.La case rouge est l'affichage du TRI de la valeur de rachat de cette police. D'après la figure ci-dessus, nous pouvons voir qu'après 11 ans d'assurance, le TRI de la valeur de rachat des primes de ce produit est passé de négatif à positif. , la 21e année À ce moment-là, le TRI était de 3.95%.
Description du TRI du plan de conception d'assurance indicielle IUL d'une entreprise
L'image ci-dessus provient d'une compagnie d'assuranceAssurance indiciellePolice d'assuranceIUL)deConception de polices d'assurance, Nous pouvons voir à partir du chiffre ci-dessus que la prime du client est de 4098 20 $ par an et que le plan continue d’être payé pendant 20 ans.La zone rouge correspond à l'affichage du taux de rendement interne du TRI de la valeur de rachat de cette police.
Comme le montre la figure ci-dessus, lorsque la police entre dans la 52e année, le TRI de cette conception est de 4.20%.
Que dois-je faire si le plan de conception de la politique n'apparaît pas sur le TRI?
Le TRI n'est pas le même indicateur obligatoire, toutes les compagnies d'assurance n'ont donc pas besoin de le montrer.Pour certaines polices d'assurance personnalisées, le TRI n'est pas directement affiché sur le plan de conception de police. Vous pouvez demander au courtier ou à la compagnie d'assurance qui fournit le plan de conception.Prenons un exemple du schéma de conception d'une compagnie d'assurance universelle indicielle IUL qui n'affiche pas le TRI pour afficher le taux de rendement du TRI calculé.
Le régime d'assurance indicielle IUL calcule le TRI
Dans le plan de conception de la police d'assurance indicielle IUL ci-dessus, le plan est conçu pour les clients avec un paiement annuel de 14539 $ et une période de paiement de 10 ans.Dans ce plan de conception, le TRI n'est pas affiché. Selon les calculs édités par le site Web de l'American Life Insurance Guide, le taux de rendement du TRI pour ce plan de conception est le suivant:
Ce tableau est divisé en 3 colonnes:
- Pour l'année du contrat, nous avons choisi une durée de 27 ans;
- Valeur de rachat, indiquant la valeur de rachat de la police pour l'année;
- TRI, qui montre le taux de rendement interne correspondant à la police dans l'année;
Le graphique montre qu'au cours de la huitième année de conception de la politique, le taux de rendement interne a recommencé à devenir négatif: en 8 ans, le taux de rendement du TRI de la politique était de 20%.Si le taux d'intérêt projeté de cette politique est de 5.24%, alors nous pouvons calculer que le coût moyen de cette politique est de 6.0%.
Sommaire et conclusion
En comparant simplement les trois exemples de modèles de polices d'assurance utilisés pour démontrer le TRI aujourd'hui, nous pouvons voir que les conclusions suivantes peuvent être tirées.
- Le TRI du premier plan de conception de la police est passé de négatif à positif à 1 ans, et le taux de rendement interne moyen de la police après 11 ans d'assurance était de 20%;
- Le TRI du deuxième plan de conception de la police ne passe de négatif à positif qu'après 2 ans, et le taux de rendement interne moyen de la police est de 20% après 20 ans d'assurance;
- Le TRI du troisième régime de conception de la police est passé de négatif à positif au cours de la huitième année, et le taux de rendement interne moyen de la police après 3 ans d'assurance était de 8%;
Je crois qu'après avoir su cela, vous, en tant que lecteur, devriez savoir lequel des modèles de police d'assurance mentionnés ci-dessus a le rendement le plus bas et le risque le plus élevé.
L'indicateur TRI est souvent une arme secrète utilisée par de nombreux courtiers professionnels en assurance-vie pour évaluer les polices d'assurance.Une analyse et une mesure raisonnables du point de vue du taux de rendement du TRI peuvent juger de la santé financière et de la viabilité d'un plan de conception de police d'assurance.En adoptant un régime d'assurance plus actif et plus efficace, il peut effectivement éviter les risques liés aux polices qui peuvent survenir après 10 ans d'assurance, voire 20 ans plus tard.dansCourtier d'assuranceAvec l'aide de, une police d'assurance raisonnablement conçue peut atteindre un meilleur équilibre entre les risques et les rendements pour répondre aux besoins spécifiques des assurés.
L'American Life Insurance Guide Network vise à rappeler au public et aux professionnels de l'assurance le rôle important qu'ils jouent pour aider les familles, les entreprises et les particuliers à trouver les produits d'assurance les plus adaptés à leurs besoins.
Si vous souhaitez connaître le TRI de votre plan de conception de politique, vous pouvez obtenir des services gratuits des deux manières suivantes:
Méthode 1: scannez le code QR et demandez au contributeur autorisé de la communauté WeChat
Méthode 2: Posez une question à la boîte aux lettres du site Web de l'American Life Insurance Guide
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