Publicado por Guía estadounidense de seguros de vidaLectores de, escuchó de amigos a su alrededor que el dividendo anual de la compañía de seguros es 6.x%, 7%, y que también puede ahorrar y retirar dinero. Suena muy conmovedor y quiere obtener una copia.Pero tiene muchas preguntas, ¿es confiable esta "tasa de dividendos"?¿Es seguro este método de retirar dinero?
En aproximadamenteSeguro de ahorroEn todos los artículos, seguimos explicando que la tasa de dividendos de la póliza de seguro (Tasa de dividendos) y la tasa interna de retorno real (TIR) de la póliza de seguro son dos cosas completamente diferentes.
Por lo general, confundimos los dos, lo que lleva a malentendidos y a la situación al principio del artículo.Al mismo tiempo, con respecto aPolítica de ahorroLos conceptos y problemas de retirar dinero de las cuentas también son vagos en el mercado. Varios términos y clasificaciones profesionales, como el reconocimiento directo y el reconocimiento no directo, confunden a los asegurados.
El personal de ventas no lo mencionará en absoluto o enfatizarán que este tipo de póliza de seguro puede ahorrar dinero y también pagar dividendos. Cuando necesite dinero, puede retirarlo anticipadamente para pagar las facturas, como comprar un automóvil o como fondo de puesta en marcha.
Muchos seguros de vida de tipo ahorro están empaquetados como "pueden retirar dinero rápidamente de las cuentas de la póliza", "construir un sistema bancario personal" y "Banca infinita" se venden bajo conceptos como "Banca infinita".Estas ideas han aparecido durante muchos años. Las personas que difundieron estas ideas incluyen a Nelson Nash y Pamela Yellin. Hay muchas personas así. Su idea es: deberíamos utilizar un seguro de ahorro (La vida entera) Una cuenta reemplaza una cuenta bancaria para depositar dinero.
En este artículo, primero responderemos específicamente a la primera "¿Es confiable la tasa de dividendos?"La pregunta. Usaremos el método de análisis de Matthew Decker, director ejecutivo de la agencia de gestión patrimonial apalancada, y usaremos los cálculos matemáticos más simples para ayudar a los asegurados a calcularLa tasa de dividendo del seguro de ahorro yTasa interna de retornoPreguntas, vea exactamente cuáles son.
Esperamos que al compartir este artículo, cualquiera pueda dedicar de 5 a 10 minutos a comprender cuál es la parte central realmente importante.En el próximo artículo, responderemos si los conceptos anteriores funcionan o no, si son específicos para nosotros.
Tasa de dividendos y tasa interna de rendimiento
Nuevamente, la tasa de dividendos de la póliza de seguro (Tasa de dividendos) y la tasa interna de rendimiento real (TIR) de la póliza de seguro son dos cosas completamente diferentes.
En realidad, es relativamente fácil calcular la tasa de dividendos de la póliza y la tasa real de rendimiento de la póliza.Solo necesitamos encontrar al que vende esta póliza de ahorroCorredor de segurosO comuníquese directamente con la compañía de seguros,Solicite una copia de la cuenta de tasa interna de rendimiento (IRR Ledger) de nuestra cuenta de póliza.
Esta declaración de política mostrará laTasa interna de retorno.
La siguiente imagen muestra una copiaPolítica de ahorro, La empresa emisora es la reconocida M, esta empresa tiene lo mejor en el campo del seguro de ahorroRegistro histórico de dividendos.
Esta póliza tiene el dividendo de "hasta" 6.4% como se menciona al principio del artículo.La mayoría de las personas creen que si solicitan este tipo de póliza de seguro, en realidad obtendrán un rendimiento del 6.4% cada año.¿Será así?
Déjame hablar deDividendos, Si compramos las acciones de $ 10 de Ford Motor Company, Ford anunció que nuestro dividendo este año es del 6.4%, entonces nuestra cuenta de acciones obtendrá 6400 ingresos por dividendos.Así funcionan los dividendos.
Pero miremos la póliza de seguro, y el resultado es bastante diferente.
Esta es una póliza de ahorro de 10 años. El asegurado deposita $ 1,4000 por año durante 10 años.
La información básica sobre la entrada y salida de esta política es,
- En los primeros 10 años, la pólizaTasa interna de retornoEs negativo, sube a 0
- Entre el noveno y el décimo año, la tasa de retorno de la póliza cambia de negativa a positiva.
- En el décimo año, el valor en efectivo de la cuenta de la póliza es igual al capital invertido
Los 3 puntos anteriores sonPolítica de ahorroLas características comunes no son sorprendentes.
Y a lo que realmente debemos prestar atención es a encontrar la póliza de seguro basada en el tiempo de nuestra vida.Tasa interna de retorno más alta.
En la imagen de arriba, podemos encontrarLa tasa interna de retorno más alta es 4.85%.Esta cifra es mucho menor que la tasa de dividendos del 6.5%. ¿Por qué es así?Hay dos razones para esto:
XNUMX. La diferencia entre un libro de cuentas de una compañía de seguros y un libro de cuentas personal
La tasa de dividendos de la política no es igual a la tasa interna de rendimiento., Estas son dos cosas completamente diferentes, cualquierPolítica de ahorroCuando se trata de la tasa de dividendos en los documentos del contrato, habrá una línea de caracteres pequeños que indique que la tasa de rendimiento de los dividendos no es la tasa de rendimiento real de la póliza de seguro.
En pocas palabras, la tasa de dividendos es la de la compañía de seguros.Libro mayor de la empresaEl método contable y la tasa interna de rendimiento de la póliza se trata de nosotros mismos.Libro de contabilidad personalEl método contable actual.No podemos utilizar erróneamente los datos de mercado calculados por las compañías de seguros de acuerdo con el método de contabilidad de la compañía como la tasa de rendimiento de nuestras cuentas personales.
XNUMX. La razón por la que el seguro de ahorro es el tipo de seguro de vida más caro
En segundo lugar, entre todos los tipos de seguros de vida que podemos solicitar, el tipo de seguro de vida integral de tipo ahorro es el más caro.La razón más cara es que el seguro de ahorro ofrece 3 "garantías":
- Se determina la prima a pagar;
- El monto de la indemnización por muerte es fijo;
- Proporcionar un cierto valor en efectivo garantizado;
En los seguros de vida, la "certeza" es algo muy caro.Si queremos incluir la parte "determinada" de la póliza de seguro, entonces no importa cuál sea el objeto "determinado" e independientemente del tipo de seguro (seguro de ahorro, seguro de inversión,Seguro de índice), la póliza de seguro se encareció de inmediato.
Por lo tanto, aunque la compañía de seguros anunció que el “dividendo” de este año del libro de cuentas de la compañía al asegurado de una póliza de ahorro es del 6.4%, pero al final, calculado a partir del libro de cuentas personales, el beneficio de por vida de la póliza es solo del 4.85%.
Resumen del artículo
Las cifras de altas tasas de dividendos están llenas de tentaciones, pero comprar un seguro no es con el propósito de invertir para hacer una fortuna.La búsqueda ciega de figuras atractivas puede perder la intención original de asegurar. Llevado tanto por la tentación como por el impulso, el precio puede eventualmente pagarse.
Guía estadounidense de seguros de vidaNet siempre ha abogado "Aprenda antes de comprar”Principio, una vez que el asegurado ha dominado ciertos conocimientos básicos, mediante la cooperación con agentes de seguros profesionales o consultores financieros, puede definir más claramente sus necesidades básicas y evitar todo tipo deMalentendido de seguros, Para encontrar productos y soluciones de diseño que realmente se adapten y protejan a uno mismo.
