Publicado por Nota del editor: este artículo es un consultor de seguros certificado para "Proyectos globales de alto valor neto" y autor de una columna de seguros financieros. Brezo, Compartido sobreUtilice las dos herramientas financieras "seguro" y "confianza" para ayudar a las familias a construirIngresos de jubilación complementariosY herencia de riquezaLa mitad de la caja (inferior).(la mitad superiorHaga clic aquí para navegar.
Resumen: El propietario de la empresa, el Sr. Lee, planea crear un flujo de ingresos pasivos de jubilación de $ 60 para su familia cuando tenga 30 años para hacer frente al complejo y cambiante entorno industrial en el futuro.
Después de evaluar la estructura de tenencia de pólizas, la estrategia de gestión de activos de pólizas, combinada con la situación actual y las demandas centrales del Sr. Lee, hemos formulado una declaración preliminar de ingresos de jubilación complementarios, como se muestra en la siguiente tabla:
La tabla muestra que, bajo tres estrategias de gestión de activos de política diferentes, si quiere lograr su expectativa de ingresos pasivos de jubilación de $ 30 por año, el Sr. Lee ahora necesitaCada año, se depositan $ 17 y el depósito se acumula durante 10 años.¿Termina aquí el asunto?
El otro lado: valores, expectativas y realidad
Dado que el futuro aún no ha sucedido, el "valor" pronosticado se basa en el desempeño histórico del mercado.Por lo tanto, todos los valores del plan de diseño de la póliza de seguro son "esperados",El rendimiento real en el futuro puede ser peor o mejor de lo "esperado".
Al mismo tiempo, el plan de diseño de políticas también es producto de "personas". Diferentes personas tienen diferencias subjetivas en el uso de la misma herramienta y, por lo tanto, la exhibición de valores será diferente.
Por último, la visualización de "digital" es sólo la visualización de una determinada situación específica en decenas de miles de situaciones en el futuro. En el proceso de planificación profesional,Solo para evaluación y referencia.Si eres completamente supersticioso con los números, es fácil caer enLos siguientes acertijos y malentendidos.
(>>> Lectura recomendada:Malentendido sobre las finanzas de las pólizas de seguros de American Family (XNUMX): ¿Qué estamos comprando exactamente?)
Por lo tanto, en el proceso real de planificación patrimonial para la jubilación,(la mitad superiorEl proceso de visualización digital solo representa un aspecto de todo el proceso de planificación.
Más importante aún, por lo general rara vez se menciona, a menudoEl otro lado de "ignorado".
En nuestro concepto de servicio, este importante concepto de "otro lado" no solo está realmente relacionado con los intereses comunes de cada uno, sino que también es una parte importante de la entrega del concepto de seguro por parte del profesional a la comunidad.
Entonces, las cosas que realmente importanDecirlo tres veces no es suficiente, Espero poder decirles a quienes estén interesados "miles de veces":
1. "Valor" solo representa expectativas.
2. El esquema de diseño de políticas es producto de "personas", y el "valor" variará de una persona a otra.
3. La visualización de "valores" solo se utiliza para evaluación y referencia en el proceso de planificación.
Por lo tanto, los dos lados son en realidad complementarios e indispensables.Cuando el Sr. Lee comprende esto, es conveniente para la siguiente etapa de análisis y comparación.
Comunicación e identificación del plan final
以(parte superiorEste valor de "un lado" se utilizó como referencia teórica y base para la planificación, y el "otro lado" en la planificación se explicó en detalle y se analizó comparativamente. Lee inmediatamente echó un vistazo a la situación general.Después de evaluar las expectativas de riesgo, rápidamente llegué a un consenso.Y este consenso formó el plan de diseño ejecutable final.
Mostramos al Sr. Lee dinámicamente bajo el nuevo plan, que se puede retirar de la cuenta de fideicomiso del seguro familiar cada año.Rango numérico, Y el monto correspondiente de reclamaciones de pólizas para el mismo período.Ayudar al Sr. Lee y a los miembros de su familia a comprender de manera más intuitiva la iniciativa financiera y el alcance que la familia puede captar en todas las edades.
El funcionamiento de la cuenta de la póliza de seguro familiar a los 60 años (Escenario XNUMX)
* Curva azul (Prima acumulada): primas acumuladas depositadas;Curva verde (beneficio neto por fallecimiento): monto asegurado / monto del reclamo de la póliza;
* Curva naranja (valor de rescate neto): monto de rescate;Curva púrpura (ingreso acumulado): ingreso acumulado proporcionado;
En la figura anterior, el eje horizontal representa la edad del Sr. Lee y el eje vertical representa la cantidad correspondiente.Con la edad, diferentes curvas corresponden a diferentes cantidades.
A la edad de 60 años, el Sr. LeeDepósito acumulativo de 170 millones de dólares estadounidenses, el monto del reclamo correspondiente es de 500 millones de dólares estadounidenses.Si el Sr. Lee decide renunciar a estePlan de ingresos para la jubilación, O no tiene la intención de dejar este activo a las generaciones futuras, cancele esta política, entonces el Sr. LeeRecupere $ 299 millones de la compañía de seguros en una suma global *.
El funcionamiento de la cuenta de la póliza de seguro familiar a los 80 años (Escenario XNUMX)
Cuando llegamos a la edad de 80 años, podemos ver en el cuadro anterior que la línea diagonal púrpura que representa los retiros ha aumentado y se ha extendido durante 20 años, lo que indica que el Sr. Lee ha retirado una cantidad fija de la cuenta del seguro cada año durante estos 20 años. .Y los retiros acumulados durante los últimos 20 añosEl límite superior es de $ 625.9 millones.
Cuando los ingresos retirados alcancen la edad de 80 años, si el Sr. Lee decide cancelar la póliza en este momento, entonces el Sr. LeeRecupere $ 89 de la compañía de seguros en una sola sumaDado que esta forma de recibir tendrá consecuencias fiscales desfavorables *, esta forma no suele ser habitual.
Y si el Sr. Lee tiene 80 años, sucedeCualquier muerte accidental, O necesita "Cuidado a largo plazo”Y otros servicios de atención médica profesional *, o ser diagnosticadoEnfermedad terminalPosteriormente, la póliza proporcionará147.8 USDEl monto de los pagos de beneficios.
También se puede ver en el diagrama anterior que el diseño, retiro y condiciones de pago de beneficios de la póliza de fideicomiso del seguro familiar son muy flexibles.El plan final no solo se adapta al modelo de cuidado de la vejez de la sociedad moderna y los estilos de vida diversificados de la gente moderna, sino que también ayuda a la familia del Sr. Lee a lograr los objetivos esperados de cada uno.
Hasta ahora, el Sr. Lee y su familia han adoptado todo el plan de consultoría y han aceptado el contrato de servicio anual.
Resumen del artículo
En la comunidad de Internet de habla china, los fideicomisos de seguros familiares, la planificación de pólizas de seguro de ingresos suplementarios para la jubilación parecen estar fuera de nuestro alcance, y el marketing comercial y los halagos también han llamado la atención ".No lo piense si no tiene un valor de decenas de millones"Qué lema.
Todo tipo de conceptos "engañosos" y marketing excesivo han hecho que los servicios financieros básicos tan simples e inclusivos en la sociedad estadounidense se envuelvan instantáneamente en hermosos abrigos, volviéndose "altos" y haciendo que la gente tenga un gran alcance.
Sin embargo, eso no es verdad.
Guía estadounidense de seguros de vidapensar,Fideicomiso de segurosY las pólizas de seguro de vida financiera son solo dos herramientas básicas de la industria de servicios financieros, y el costo de los gastos en realidad no es alto.Si coopera con los profesionales, utiliza las dos herramientas básicas de manera flexible y las adapta de acuerdo con las circunstancias individuales de cada familia, puede protegerse verdaderamente a sí mismo y a su familia y mejorar la eficiencia de manera integral.
Preguntas y respuestas: ¿Por qué necesitamos implementar "monto de seguro bajo y prima alta"?
在(Arriba) Parte del artículoEn, expuse por qué debería implementarse"Seguros bajos y primas altas"La cuestión de la estrategia.
Esto se debe a que el objetivo principal de la gestión de activos es "acumular riqueza" y "prepararse para complementar los ingresos de jubilación" para la vida familiar en 10 y 20 años.Un gran valor nominal asegurado significa "alto costo", lo que ralentizará significativamente la velocidad de la apreciación del capital más allá de la deducción de costos.No es "digno de aprobación" entregar la tarea.
Captar el equilibrio dinámico entre la edad actual, el valor nominal y las primas, con un plazo de 5 años, 10 años y 15 años, equiparando la situación de diferentes hogares asegurados para diferentes cosas, y seguimiento dinámico y ajustes para lograr una jubilación pasiva a medida. ingresos la meta.
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Descargo de responsabilidad:
* El contenido de este artículo es explicar al público una estrategia de mercado existente con el propósito de aprender y educar.Los gráficos, valores y supuestos utilizados no están garantizados y pueden modificarse en cualquier momento.Los resultados reales pueden ser más favorables o desfavorables que la situación descrita en el texto. * Este artículo no constituye el consejo de inversión de la American Life Insurance Guide y el autor, ni el apoyo para los planes estratégicos relacionados, ni constituye la American Life Insurance Guide ni la garantía del autor para las consecuencias fiscales posteriores. * El contenido de este artículo no pretende ser un asesoramiento fiscal o legal.Consulte a su abogado o contador antes de tomar medidas sobre cualquier información contenida en este artículo. * Las cláusulas adicionales de compensación por cuidados a largo plazo dependen de las diferentes compañías de seguros, el país o región donde se encuentra el asegurado o diferentes estados de los Estados Unidos. Las condiciones específicas de compensación estarán sujetas a los documentos especificados de la compañía de seguros y el oficina de seguros.
