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[Populärwissenschaftlicher Beitrag] US-5 Arten von Lebensversicherungsarten, Einführungswissen und eine Liste von Vor- und Nachteilen

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Was ist eine Lebensversicherung und was ist eine universelle Indexlebensversicherung?Sie müssen vor dem Abschluss einer Versicherung lesen. Ich hoffe, dieser Artikel liefert Ihnen die gewünschten Antworten.

Klicke zum Zeigen(Echtzeit-Update der neusten Version) Vorstellung amerikanischer Lebensversicherungsarten, Preise und Prämien sowie Vergleich der Vor- und Nachteile verschiedener Versicherungsarten

Familien und Einzelpersonen in den USALebensversicherungAuf dem Markt werden Lebensversicherungsprodukte hauptsächlich in fünf Typen unterteilt, die in der Reihenfolge der Markteinführung der Produkte liegen:

Geschichte-von-uns-Lebensversicherung-w-qr-1200Grundmodell: Begriff (Risikolebensversicherung)

Diese Art der Lebensversicherung entstand um 1850 und ist bis heute erhalten geblieben. Sie ist die älteste Lebensversicherung und der Prototyp und Maßstab für die nachfolgende Lebensversicherung.

Preise und Prämien für Risikolebensversicherungen

Risikoversicherung,ist wahrUnfalltodIn diesem Fall,Das billigsteGarantiemethoden und Produkte.

Der 35-Jährige beantragte 50 US-DollarRisikoversicherungFür Versicherungspolicen beträgt die Grundprämie normalerweise etwa 60 USD / Monat.

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Vorteile: Die Prämie ist im Einklang mit den kurzfristigen Leistungen günstig und bietet Todesfallansprüche.
缺点 :

  • Zeitlimit
  • Es gibt keinen Barwert, keine Spar- und Anlagefunktionen.
  • Nach Ablauf des Versicherungsvertrags steigen mit zunehmendem Alter des Versicherten die Kosten für die Verlängerung.
  • Geeignet für Personen, die kurzfristigen Schutz und ein relativ begrenztes Budget benötigen.

Erfahren Sie mehr über die Einführung und den Vergleich von Vor- und Nachteilen der Risikolebensversicherung

Upgrade: Ganzes Leben (Spar-Dividenden-Lebensversicherung)

Die sogenannte Lebensversicherung ist selbstverständlich die Gültigkeitsdauer der Versicherung bis zum Tod des Versicherten.Nachdem Sie die festen Versicherungskosten bezahlt haben, wird der verbleibende Teil der von Ihnen gezahlten Prämie in einen Barwert umgewandelt.Versicherungsunternehmen zahlen regelmäßig Dividenden basierend auf der Rentabilität des Unternehmens.Im Laufe der Zeit wird der Barwert der Versicherung steigen.Die Versicherungsgesellschaft verspricht eine bestimmte Rendite, beispielsweise beträgt die jährliche Rendite für den versprochenen Barwert 3 bis 4 %.Kunden können den Barwert in der Versicherungspolice verwenden, was einer der Vorteile dieser Art von Versicherung ist.

Es wird als Lebensversicherung bezeichnet. In der Natur müssen Kunden dieser Art von Versicherung im Allgemeinen Versicherungsprämien für das Leben zahlen, und manchmal können sie Dividenden verwenden, um Versicherungsprämien zu bezahlen.

Spar-Dividenden-Lebensversicherungen werden seit mehr als 100 Jahren in der Geschichte der Versicherungsbranche verkauft. Einige große Versicherungsunternehmen sind die Hauptprodukte dieser Art von Dividenden-Lebensversicherungen. Sie sind auch eine Fortsetzung der Laufzeit Versicherung und gleicht einige der Mängel der Risikolebensversicherung aus.

优点 :

  • Todesfallansprüche sind bis zum Leben des Versicherten oder bis zum Alter von 100 Jahren garantiert
  • Geldwert
  • Steuerliche Anreize bieten
  • Die Prämien bleiben fest
  • Feste Dividendenrate

缺点 :

  • Relativ höchste Prämie
  • Obligatorische Garantie
  • Unflexibler Barwert
  • Wenn das Marktumfeld gut ist, ist die Kapitalrendite relativ niedrig

In Anbetracht dieser Art von Lebensversicherung müssen Sie, wenn Sie Ansprüche auf Lebenszeit begleichen möchten, Prämien für das Leben zahlen (es sei denn, die kumulierten Dividenden der Police reichen aus, um Ihre zukünftigen Prämien zu bezahlen, können Sie die Zahlung einstellen). Dies ist sehr unflexibel im Wettbewerb auf dem Markt, so Versicherungsunternehmen Es hat auch eine verbesserte Spar- und Dividenden-Lebensversicherung eingeführt, die heute zum Mainstream der Dividenden-Lebensversicherungs-Produktkategorie auf dem Markt geworden ist.

Die Merkmale dieser Art von Versicherung sind:

1.Die Zahlungsfrist ist selbst definiert und es wird garantiert, dass nach Ablauf der Zahlungsfrist keine Zahlung erforderlich ist

Diese verbesserte, an Ersparnissen beteiligte Lebensversicherung zeichnet sich durch ihre Anpassung und Flexibilität aus.Die Versicherungsgesellschaft wird Ihre Zahlungsfrist basierend auf Ihrer tatsächlichen Situation für Sie aushandeln. Wenn Ihre Zahlungsfrist abläuft, müssen Sie keine weiteren Prämien zahlen.Es ist in der Regel 10 Jahre und die Zahlungsfrist beträgt 20 Jahre.

Dies unterscheidet sich von der langen und ungewissen Zahlungsfrist der traditionellen Lebensversicherung, die an Ersparnissen teilnimmt. Die Zahlungsdauer der aktualisierten Lebensversicherung, die an Ersparnissen teilnimmt, ist klar und deutlich, z. B. eine 10-jährige Zahlung. Nachdem Sie das 10. Jahr bezahlt haben, ziehen Sie an Sie müssen nicht mehr bezahlen. Zahlen Sie die Gebühr.

2. Garantierte lebenslange Ansprüche

Nachdem Sie Ihre Versicherung bezahlt haben, müssen Sie nicht mehr bezahlen und können lebenslange Ansprüche geltend machen.

3. Die Barwertakkumulation ist schneller als die Sparlebensversicherung

Da es sich um eine regelmäßige feste Zahlung handelt, obwohl die Prämie höher ist als bei anderen Arten von Versicherungen, ist das entsprechende kumulierte Wachstum des Barwerts schneller als bei anderen ähnlichen Arten von Lebensversicherungen.Der Barwert wird durch Zinseszins berechnet. Je höher der Kapitalbetrag, desto höher die Dividende.

Verglichen mit der traditionellen Spar- und Dividendenlebensversicherung ist die verbesserte Spar- und Dividendenlebensversicherung nicht schwer zu erkennen. Der Unterschied besteht darin, dass die erstere im Voraus bezahlt und mehr Kapital investiert wird. Unter der von der Versicherungsgesellschaft versprochenen festen Rendite Das hohe Kapital wird relativ hoch sein. Hohe erwartete Rendite, aber im Wesentlichen gibt es keinen großen Unterschied.

Erfahren Sie mehr über die Geschichte und die Vor- und Nachteile einer teilnehmenden Lebensversicherung

Neues und flexibleres Produkt: Universal Life

Umfassende Lebensversicherungen / universelle Lebensversicherungen, das Hauptprodukt in den 80er und 90er Jahren, sind auch der Maßstab und der Kern der heute auf dem Markt befindlichen Hauptprodukte. Als Vermögensverwaltungs- und echtes Sparprodukt ist ihre Funktion besser als die des gesamten Lebens. ) Besser verständlich.

Die Universalversicherung ähnelt der Lebensversicherung insofern, als beide lebenslang garantiert sind.Nach Zahlung der Versicherungskosten wird die Prämie auf ein separates Konto angelegt.Der Unterschied zwischen beiden besteht darin, dass die universelle Versicherungspolice flexibler ist. Der Versicherungsnehmer kann jederzeit bezahlen, und die Kosten können mehr oder weniger betragen. Um jedoch das niedrigste Zahlungsniveau, die garantierte universelle Versicherung, zu erreichen, kann der Kunde Wählen Sie aus, wie viele Zahlungsjahre nach dem Vergleich der Versicherungspolice, dh wie viel Geld investiert wird, müssen Sie absolut keine weiteren Prämien mehr zahlen.

Die meisten Universalversicherungen haben einen Barwert, dh die Kosten der Zahlung zuzüglich des Gewinns abzüglich der Versicherungsgebühr und der Gebühren, die der Barwert sind.Das Einkommen der Universalversicherung ist in der Regel an den Zinsmarkt gebunden.

优点 :

  • Flexiblere Prämien
  • Hat Spar- und Steuerlatenzfunktionen
  • Barwertfunktion

缺点 :

  • Höhere Prämien als Risikolebensversicherungen

Erfahren Sie mehr über die Vor- und Nachteile und die Geschichte von Universalversicherungsprodukten

Alles zum Schutz: Garantiertes universelles Leben (GUL)

Universal Life Insurance wird ebenfalls von Universal Life entwickelt.Der Hauptzweck besteht darin, den Kunden Schutz zu bieten.Der Barwert wird zwar bereitgestellt, ist jedoch nicht wachstumsorientiert.Der Barwert wird hauptsächlich zur Zahlung von Versicherungsprämien verwendet.Unter allen universellen Versicherungsprodukten,GUL VersicherungEs ist das einzige Produkt, bei dem nicht das Risiko besteht, dass der Versicherungsvertrag mangels Prämie nach Zahlung der Prämie gemäß vereinbartem Zahlungsplan erlischt.

Zum Beispiel, wenn ein Kunde eine Kopie kauftGUL Versicherung, Die Versicherungssumme beträgt 100 Million US-Dollar, die ausgewählten 10 Jahre werden vollständig bezahlt und die Jahresprämie beträgt 2 US-Dollar.Solange der Kunde die Prämie also normal zahlt, unabhängig von Markteinbrüchen oder -explosionen, erhält sein Begünstigter unabhängig vom Todeszeitpunkt der versicherten Person eine Todesfallentschädigung in Höhe von 100 Million US-Dollar.

GUL VersicherungsprodukteDer Zweck ist ganz klar: lebenslangen Schutz zu bieten.Kombiniert mit den funktionalen Merkmalen der Universalversicherung,GUL VersicherungDas Produkt ist das günstigste Produkt mit lebenslanger Garantie.Gleichzeitig ist der US-MarktGUL VersicherungsprodukteDer Preis ist wettbewerbsfähiger als in anderen Ländern und Regionen.

优点 :

  • Der Preis ist viel billiger als Whole Life
  • Lebensgarantie

缺点 :

  • Die Barwertfunktion ist wie eine Hähnchenrippe
  • Einzweckfunktion

Mit den Marktzinssätzen Schritt halten: Variable Universal Life (Investment Universal Insurance)

Die universelle Investmentversicherung, die aus Universal Life (Universal Life Insurance), einem von den 90er bis 2000 sehr beliebten Lebensversicherungsprodukt, hervorgegangen ist, kombinierte den Schutz von Universal Life (Universal Life Insurance) und die Investmentfunktion von Investmentfonds sowie einige kombinierte Universal Life (Universal Life Insurance) und Aktieninvestitionsfunktionen haben das erste echte Vermögensverwaltungs-Anlageprodukt in der Versicherungsbranche realisiert.

Der Hauptunterschied zwischen Investment Universal Insurance und Universal Life besteht darin, dass Kunden im Rahmen der von Versicherungsunternehmen bereitgestellten Fonds in verschiedene Fonds investieren können, um entsprechende Anlagerenditen zu erzielen. Wenn der Markt steigt, gibt es keine Obergrenze und keine Steuer auf das Einkommen.Gleichzeitig gibt es jedoch keine Garantie. Wenn das Geldkonto auf dem Finanzmarkt zu viel verliert, muss der Versicherte möglicherweise mehr Geld hinzufügen, um die Wirksamkeit der Versicherung aufrechtzuerhalten.Daher erfordert das Produkt hier ein relativ hohes Investitionsniveau vom Kunden / Makler.

Da es sich um ein Anlageprodukt handelt, das an Marktrenditen gebunden ist, wird die Bearbeitungsgebühr zu gleichen Teilen zwischen der Versicherungsgesellschaft und der mit der Versicherungsgesellschaft kooperierenden Investmentgesellschaft aufgeteilt. Daher kann es vorkommen, dass selbst wenn der Versicherungsnehmer Geld verdient, nur a Teil davon Kehren Sie zur Police des Versicherungsnehmers zurück.Die drei größten Kursverluste an der Börse in der Geschichte ereigneten sich auch in der Zeit, als sich Variable Universal Life (anlageorientierte Universalversicherung) durchsetzte.Infolgedessen mussten viele Versicherungspolicen ihre Positionen aufgrund der enormen Marktturbulenzen auflösen, die keinen rechtzeitigen Margin Call ermöglichten und zum Erlöschen der Police führten.Zu diesem Zeitpunkt wurden durch Marktforschung fast 3% der Policen von Variable Universal Life (Investment Universal Insurance) ungültig, und Variable Universal Life (Investment Universal Insurance), ein Versicherungsprodukt, geriet aufgrund übermäßiger Risiken und fehlenden Schutzes in einen Tiefpunkt.

优点 :

  • Hohe Rendite, marktgebunden.

缺点 :

  • Hohes Risiko, keine Garantie
  • Hohe Bearbeitungsgebühr

Investitionsgeschütztes Upgrade-Produkt: Indexed Universal Life (Indexed Universal Life)

Index Universal Insurance, kurz IUL, erschien um 1994.Zu dieser Zeit stieg der Aktienmarkt jedoch sprunghaft an, und alle konzentrierten sich verzweifelt auf Investmentfonds, den Aktienmarkt und Variable Universal Life (anlageorientierte Universalversicherung) für hohe Renditen. Niemand wusste von diesem Versicherungsprodukt mit Schutzfunktionen.Nachdem der Aktienmarkt dreimal zusammengebrochen war, erkannten Anleger und Versicherungsbewerber die Bedeutung des Schutzes, so dass Indexed Universal Life (Indexed Universal Insurance), das Kapitalschutz bietet, allmählich zu einem Mainstream-Produkt auf dem Markt geworden ist.

Indexed Universal Life (Indexed Universal Insurance) ist ebenfalls eine Variante der Universalversicherung, die an drei große Indizes gekoppelt werden kann: den US-amerikanischen S&P 500, den Hong Kong Hang Seng Index und den deutschen 30DAX Index dieser Indizes, und der Barwert ist garantiert. , Selbst wenn der Index sinkt, kann der Barwert eine Rendite von etwa 0%-2% erzielen.Die Daten zeigen, dass die durchschnittliche annualisierte Rendite des US-Aktienmarktes in den letzten 20 Jahren 7.5 % betrug, wobei in den meisten Jahren 8 bis 10 % betrugen.Relativ gesehen ist diese Rendite besser als die Rendite von 3 bis 4 %, wenn nur in Rentenversicherungsprodukte investiert wird.Neben der gleichen Einkommensteuervermeidung undErbschaftssteuerNeben den Funktionen können sich Kunden auch jederzeit Geld vom Barwert leihen und bis zu 80% des Barwertes steuerfrei erhalten.

Für diese Art von Versicherung haben einige Versicherungsunternehmen eine Reihe zusätzlicher Verträge zur Auswahl, z. B.: Prämien für die Reduzierung und Befreiung von Behinderungen, Prämien für die Reduzierung der Arbeitslosigkeit und die Befreiung, Langzeitpflege, schwere Krankheiten und andere zusätzliche Verträge.

优点 :

  • Garantiertes Kapital, garantiertes Einkommen
  • Maximale Premium-Flexibilität
  • Hat steuerfreie Ruhestandsfunktionen

缺点 :

  • Die jährliche Kapitalrendite ist nicht eindeutig garantiert
  • Die Anlagerendite ist begrenzt

Erfahren Sie mehr über die Vor- und Nachteile und die Geschichte der exponentiellen Universalversicherung

Zusammenfassung

Von der Risikolebensversicherung im 19. Jahrhundert über die Dividenden-Lebensversicherung, die jahrelange stabile Ersparnisse ermöglicht, bis hin zum modernen Investment-Universalversicherungsprodukt haben sich die Lebensversicherungsprodukte im Laufe der Jahrhunderte weiterentwickelt und verbessert und das eigene Produkt ständig verbessert Funktionen, um die unterschiedlichen Bedürfnisse jedes Kunden zu erreichen.Selbst die gleiche Art von Versicherungsprodukten unter verschiedenen Unternehmensmarken hat unterschiedliche Auswahlmöglichkeiten und Funktionspunkte. Kunden müssen mit Fachleuten zusammenarbeiten, um zu analysieren und zu entscheiden, welches Lebensversicherungsprodukt sie gemäß ihren eigenen Bedingungen und Bedürfnissen benötigen.

*Literatur-Empfehlungen:
01. "Limra-Bericht: Welche Lebensversicherung kaufen Amerikaner?"
02. "Einführung in die amerikanische Lebensversicherung, Preis- und Prämienvergleich, Vor- und Nachteile (neueste Ausgabe)"

Klicke zum Zeigen(Aktualisierte Version 2021) Einführung in die amerikanischen Lebensversicherungsarten Preis und Prämien und Vergleich der Vor- und Nachteile der einzelnen Versicherungsarten

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