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在一年一度的Whole Life保险分红派息季，持有储蓄型保险保单的投保人拿着年度对账单，往往有不少疑问。一个涌现的新问题是，储蓄保险（英文名为Whole life）可以借钱吗？
美国人寿保险指南社区的保险财务顾问及专栏作者 Heather Xiong 应邀撰写了专栏，回答了“储蓄型保险可以借钱吗？”这一问题，并通过实际保险账单利率展示及对比图例，进一步说明了关于保单借贷的常见问题。
储蓄型保险是什么？
储蓄型人寿保险，英文名称为 Whole Life，又被称为储蓄险，分红险。
储蓄型保险，是美国人寿保险市场上的一款人寿保险险种类型。市面上有近百家金融公司，向投保人和投资者推出了不同品牌的储蓄分红保险产品。
(>>>相关阅读：储蓄型保险（英文Whole Life）是什么？功能 价格 优缺点 及适用群体)
储蓄型保险可以借钱出来吗？
储蓄型保险（英文Whole Life）是具备现金价值的保险产品。在开始产生现金价值后，投保人就拥有从保单账户账户中借钱的权利。
借贷权，是持有美元现金值人寿保险资产的一个重要原因。
值得注意的是，对于用于保证身故理赔的储蓄型保险，借贷将可能导致无法保证原有的身故理赔金。
储蓄型保险的贷款利率是多少？
储蓄型保险（英文Whole Life）投保人的实际贷款利率，跟人寿保险公司和保险产品有关。 我提供了一份标准的Whole life储蓄型人寿保险的年度对账单作为对比参考。投保人可以在贷款相关部分（下图红色标注），看到我们向人寿保险公司进行借贷的现行利率。
( Whole Life账户年度对账单 Sample )
从上图中，我们可以看到，这家人寿保险公司给投保人提供的贷款利率是5%。
这个借贷利率好不好，我在下面做一个对比说明。
(>>>相关阅读：美国人寿保险账户的年度对账单是什么？收益应该怎么看？)
向保单借钱和向其他金融机构进行个人贷款有什么不同？
以2021年11月1日个人借贷利率为对比，我们分析一下金融机构或银行个人借贷的利率会发现，即使是现有的低利率环境下，个人借贷利率最低也是4.99%，而最高则达到了35%。
( 个人贷款利率Top4 20211101 – Nerdwallet)
从银行和其他金融机构申请到个人贷款，是一件不太容易的事情。
个人贷款能否批准，能借多少钱和借钱的利率是多少受“个人信用分数”，“信用历史”，“年收入”，“当前家庭债务”等诸多因素的影响。一句话总结，基本是“看脸色吃饭”的体验。
历史上有一段著名的故事，在创立梦幻乐园Disneyland的时，创始人沃尔特Walt Disney一直苦于融资借贷，但银行和金融机构一直对他的这个“幻想”“并不看好”，“不买账”。
沃尔特（Walt Disney）不光抵押了所有个人资产，还从人寿保险借贷资金，给襁褓之中的Disneyland不断注入个人资金，最终诞生了今天闻名遐迩的迪士尼乐园。
对比人寿保险公司的借贷，不管是指数保险产品，还是储蓄型保险产品，只要保险产品具备借贷功能，我们就能无条件，注意，是无条件，进行个人保单贷款借到资金。
（>>>相关阅读：保险历史｜沃尔特迪士尼的人寿保险和他的梦幻乐园故事 ）
为什么我的储蓄型保险账单上没有贷款利率？
如果您的储蓄型保险年度对账单上，没有贷款利率等相关信息，有多种原因。
一种原因是，不少储蓄型保险产品的年度账单里，不提供，或不展示向人寿保险公司借贷的具体细节，您需要和寿险财务顾问进行主动沟通了解。
而另一种情况则严重一些，当您的储蓄型保险发生这种情况，通常是由于以下3方面的原因造成：
- 投保设计方案未考虑长远利益
- 缺乏专业保单审计
- 缺乏对保单账户的维护管理
这3种不利因素随着时间的积累，将导致保险账户的现金值余额，不足以支付保险成本，因此，保险公司无法提供可用贷款额度。如果您面临后面这种情况，我通常会建议立刻进行账户审计，采取合理行动，尽可能降低预期或损失。
文章小结
Whole Life保险，中文全称称为储蓄分红型终身人寿保险，为投保人提供了现金值借贷的功能。
随着金融市场竞争的加剧，市场也演化出了新型的指数型储蓄分红保险，这类指数型储蓄分红人寿保险，改变了传统的储蓄型保险的分红方式，投保人不再参与人寿公司的分红，但拥有了性能更加出色的借贷计息条款。
美国人寿保险指南©️最后对本文进行了总结，现金值人寿保险是一份不断演化的金融资产。在使用人寿保险进行资产配置前，了解你的保险贷款利率，提前锁定优势利率；而在多年后的对保单现金值借贷过程中，通过和金融寿险专业的保险顾问合作，选择合理的借贷支取策略，制定年度偿付方案，从而达到资产杆杠效率最大化的功用。（全文完）
