观点|股票ROTH401人寿保险,哪个是最好的理财产品?

/Heather Xiong CFP®️ 专栏系列/ 距离2022年4月税季截止日,还有最后几天,相信不少读者在整理了一大堆1099B,1099DIV, K-1后,又面临了新一轮的理财选择——是简单投入IRA, Define Benefit Plan, Mega backdoor Conversion,还是彻底规划Tax Saving Investment Plan, Charity Donation Plan,或者 Superfunding Life Plan?

美国理财市场上的永远不缺新名词,各自的优势也公说公有理,婆说婆有理。

不管是卖弄神秘,还是新瓶装旧酒,每个理财方式,都有自己独特的垂直市场领域,和实用环境。

因此,关于哪个理财方式好的争论,永远没有个终点。

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今天,我从财务规划的角度,来说说最常见的股票账户,个人退休账户(IRA/ROTH/401K等)和人寿保险账户,到底哪个是最好的理财方式。

1.股票理财账户和保险理财账户的比较

股票理财账户,就是我们通常口语化的“炒股”。我们选择在不同的券商公司开户理财,比如Webull,Robinhood,Fidelity,IB。开户后,我们就可以自由买卖这些券商公司代理的证券产品。

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人寿保险账户理财,是我们常说的“保险理财”。我们选择在不同的人寿保险公司开户,比如AIG人寿安联人寿,公平人寿,太平洋人寿等。

不同保险公司,提供了不同的保险福利供投保人选择。各自的人寿保险账户里,也向投保人提供了不同的保险理财策略,或提供保险公司发行和代理的金融产品。

2.退休理财账户和人寿保险账户的比较

退休理财账户种类繁多,有IRA,ROTH IRA,401k,403b等等。简单的比喻,它是一个增加了“税务优惠政策福利”的股票理财账户。

网上关于它们和人寿保险账户的对比内容非常多,Investopedia的介绍就非常全面了,我就不再去重复。

本质上讲,这些都是有“省税功能”的理财账户,前者大都在券商公司开户,后者在人寿保险公司开户。

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3.美国这么多理财账户,到底哪个最好?

又回到这个老生常谈的话题,我最常遇到的问题是,哪个好,哪个最好?

我的回答是,每个都好,如果资金充裕,全部都来一个,那最好。

但现实通常并不允许,我分三个阶段来说明。

第一阶段

对于刚起步,还处于中低收入的阶段来说,经不起折腾,保险公司的财务兜底功能,是最迫切需要的。

往前看,提高收入水平,往往是跨越这个阶段的主要目标。

第二阶段

到了中等收入阶段的时候,逐渐发现处于社会夹心层,往前看,一方面需要保险的兜底,另一方面,也需要为自己的退休进行理财。手上的闲钱,恨不得一块掰成两块使,但年度可自由支配的资金规模有限,通常局限在个人和公司提供的退休账户年度限额。

承担高风险,以博取最大化的收益,是一些处于该阶段家庭的目标,股市,往往成为他们的首选。

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第三阶段

对于做生意的群体,中小企业主或专业职业人员来说,等到收入成长到高收入这一阶段时,退休账户的额度,往往不够这类群体使用。

对于这类群体来讲,从年收入20万到40万,40万80万,逐渐增长到50万,直至100万以上,随着收入,年龄和阅历的成长,对固定收益和低风险的偏好,就呈现等比的增长

以我接触的一部分在美从事金融行业的高收入家庭为例,其家庭理财思路非常简洁——本身从事高风险的金融领域工作,获得高额的收入,随后,将资金放入保险公司进行理财,或使用保单抵押进行保费贷款,通过杠杆,将更多资金投入到保险理财账户里,获取财富的稳健成长。

逐渐扩大低风险,固定收益类的保险理财资产组合,为资金的安全和财富的传承做准备,是这一阶段家庭的首要目标。

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专栏小结

从股票投资账户,IRA,ROTH IRA退休账户,聊到人寿保险账户,说了这么多,其实就是为了表达,世界上没有“最好的理财产品”这种一劳永逸的东西。理财这个概念,其实是每个人所做出的无数选择的总和。

从实际工作经验来看,随着人生阶段和匹配收入的不同,不管是看待退休理财账户,还是看待人寿保险账户——即使是对同一事物,也会经历“看山是山, 看山不是山,看山还是山“的三个阶段过程。

在这个不断变化的成长过程中,对资金风险的清晰认识和合理管理,才是唯一不变的核心。谢谢您的关注,我们下期见。(全文完)

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