تم النشر بواسطة 在insurGuru © أكاديمية التأمينسابق"ما هو بالضبط تمويل بوليصة التأمين؟هل يمكنني اقتراض أموال من البنك لشراء تأمين على الحياة في الولايات المتحدة؟ما هو حجم الخطر؟ "في العمود ، تبعه كبير خبراء الصناعة جيمدليل التأمين على الحياة الأمريكيشارك القراء مفهوم تمويل السياسة وقدموا خطة تمويل بوليصة "نموذجية". وأخيرًا ، أجروا أيضًا اختبار ضغط المخاطر على استخدام تمويل بوليصة التأمين من نوع المؤشر في ظل البيانات التاريخية.
في عمود اليوم ، سنستمر في التعمق أكثر واستخدام حالة إستراتيجية محددة للمقارنةالفرق في إرجاع بوليصة التأمين في حالتى استخدام وعدم استخدام إستراتيجية تمويل الوثيقة.
تحليل حالة تمويل بوليصة التأمين الكبيرة
اليوم ، أود أن أتحدث عن قضيتنا.جيف ، ذكر ، يبلغ من العمر 45 عامًا ، يدير شركة مواد بوليمر. ظروف عمل الشركة مستقرة وهناك تدفق نقدي مستمر كل عام.
جيف لديه عائلة سعيدة مع طفلين وهو على وشك الذهاب إلى الكلية.
بدأ جيف في التفكير في البحث عن واحدة عندما كان صغيرًا20 عامًا من الإستراتيجية المالية متوسطة إلى طويلة المدىيمكن أن توفر نفقات ثابتة بعد سن 65. جيف لا يدخن ، يحب لعب الجولف مع أصدقائه ، وهو بصحة جيدة.
يعتزم جيف استثمار 24 ألف دولار في هذه الخطة المالية. يخطط جيف لسحب الأموال من بوليصة التأمين كل عام بدءًا من سن 65 للحفاظ على نفقات الأسرة حتى يبلغ 90 عامًا ، وسيتطلب سحب إجمالي 25 عامًا.
دعنا نلقي نظرة بعد ذلك ، مقدار الأموال المعفاة من الضرائب التي يمكن إخراجها من بوليصة التأمين كل عام ، ومقارنة الخطتين.
خطة تقليدية غير تمويلية
دعونا نلقي نظرة أولاً. وفقًا للخطة التقليدية لإيداع 48,000 دولار سنويًا لمدة 5 سنوات متتالية وعدم استخدام تمويل السياسة ، فإن أداء حساب سياسة Jeff:
اختارت الخطة شركة تأمين كبرى ذات أداء قوي من حيث القيمة النقدية ، وتبنت شركة يمكن أن تؤتي ثمارها في 5 سنوات.سياسة الفهرسكحاوية.بعد إيداع 5 دولار سنويًا لمدة 48,000 سنوات متتالية ، بدأت إستراتيجية البرنامج في العمل بشكل مستقر. بمتوسط دخل سنوي متوقع يبلغ 6.9٪ ، سيحصل جيف على دخل تقاعد معفى من الضرائب قدره 50,889 دولارًا كل عام بعد سن التقاعد.
استثمر التصميم التجميعي للمنتج والخطة الاستراتيجية بشكل تراكمي 24 ألف دولار أمريكي وسحب إجمالي 127 مليون دولار أمريكي. وصلت نسبة الرافعة المالية1: 5.2.إذا توفي جيف عن عمر 100 ، فسوف يترك أيضًا ميراثًا معفى من الضرائب بقيمة 117 مليون دولار للأجيال القادمة.
من 1 إلى 3 حلول تمويل السياسة
شبكة دليل التأمين على الحياة الأمريكية الاستخدام التالي السابقمقال العمودإن خطة التمويل المذكورة من 1 إلى 3 ، في ظل نفس شروط اختيار المنتج ، وسعر الفائدة المتوقع ، والتصنيف الصحي ، هي تنفيذ تمويل السياسة وفقًا للاتفاقية الاستراتيجية التالية.
- في السنوات الخمس الأولى ، أودع جيف أقساط 5،48,850 دولارًا كل عام ودفع ما مجموعه 24.4،XNUMX دولارًا أمريكيًا.
- يقوم بنك القرض بإيداع قسط سنوي قدره 5 دولارًا أمريكيًا لأول 47,371 سنوات
- من العام السادس إلى العام العاشر ، توقف جيف عن إيداع الأقساط
- يودع بنك القرض قسطًا قدره 6 دولارًا سنويًا من العام السادس إلى العام العاشر
- معدل الفائدة على عقد التمويل هو LIBOR + 1.75٪
بعد تمويل بوليصة التأمين وفقًا لهذه الإستراتيجية ، أودع جيف ما مجموعه 24.4 دولار (244,250،71.1 دولارًا) في حساب البوليصة ، وأودع بنك القرض ما مجموعه 711,210 دولار (XNUMX،XNUMX دولارًا).نسبة رأس المال إلى القرض هي 1: 2.91 ، وهي قريبة من 1: 3.
تستخدم خطة استراتيجية التمويل شركة تأمين يمكن سدادها في غضون 10 سنواتسياسة الفهرسكحاوية ، تم تصميمه ليتم سداده في غضون 10 سنوات.مع متوسط عائد سنوي متوقع يبلغ 6.42٪ ، بدأت إستراتيجية البرنامج في العمل بثبات ، وتجاوزت القيمة النقدية لحساب السياسة 300 ملايين دولار ، وفي هذا الوقت ، كان جيف مدينًا بقرض مصرفي وفوائد متراكمة قدرها 89 ألف دولار.
بعد 11 عامًا ، وبسبب تغيرات السوق ، ارتفع معدل الاقتراض إلى 5.03٪ ، ونظر جيف في استخدام أموال البوليصة بشكل مباشر لسداد القرض.
في غضون 15 عامًا ، قرر جيف استخدام القيمة النقدية التي تم طرحها في السياسة لسداد الدين المصرفي المتراكم لمدة 15 عامًا: 109 مليون دولار في مبلغ مقطوع مع الفائدة.بعد ذلك ، كان حساب السياسة مملوكًا بالكامل لـ Jeff.
بعد عشرين عامًا ، قرر جيف أن يأخذ أموالًا من حساب البوليصة الخاص به كدخل تقاعدي له من سن 20. المبلغ السنوي الذي يمكن أن يحصل عليه هو 65 دولار ، وهو معفى تمامًا من الضرائب.
مع تصميم المنتج والخطة الإستراتيجية ، استثمر جيف ما مجموعه 24.4 دولار أمريكي وسحب ما مجموعه 257.5 مليون دولار أمريكي. وصلت نسبة الرافعة المالية1: 10.5.متراكم من خطط التأمين التقليدية130.5 مليون دولار أكثردولار.
إذا توفي جيف عن عمر 100 عامًا ، فسيترك أيضًا مبلغًا قدره دولار للأجيال القادمة514الميراث المعفى من الضرائب هو أكثر من 4 مرات من الخطة التقليدية.
(>>> القراءة الموصى بها:مقارنة المزايا والعيوب وتقييم المخاطر لخطط تقاعد ثروة الأسرة مع تمويل الأقساط )
ملخص المقال
تعتقد American Life Insurance Guide.com أن استراتيجية تمويل أقساط التأمين ذات القيمة الكبيرة هي استراتيجية مالية احترافية وقوية قائمة على الأدوات. وتشمل العملية برمتها الإدارات المصرفية ووكالات إدارة الثقة ووكالات الخدمات القانونية ووكالات الخدمات الضريبية وشركات التأمين المالي ووسيط تأمين محترفيتمتع هذا التعاون متعدد الأطراف بدرجة عالية نسبيًا من التعقيد والتخصص.
إذا كان دخلنا الشخصي بعد خصم الضرائب أكثر من 10 دولار ، فإننا نشعر بقلق أكبر بشأن الدخل الناتج عن تمويل بوليصة التأمين ، ولدينا فهم وفهم كامل للمخاطر ذات الصلة.يمكننا التفكير في العمل في محترفوسيط تمويل السياسةبمساعدة الشركة ، اختر منتجات التمويل المناسبة واستراتيجيات التمويل لتحقيق هدف تعظيم إمكانات النمو.
دليل التأمين على الحياة الأمريكيسوف تستمر في متابعةتمويل بوليصة تأمين كبيرةبالنسبة للمحتوى ذي الصلة ، بالنسبة لوسطاء الصناعة أو الاستشاريين الماليين في الصناعة الذين لديهم احتياجات خطة تمويل بوليصة التأمين أو لديهم خبرة ذات صلة ، نرحب بالتواصل والتعلم والمناقشة معنا ومع كتاب الأعمدة.
