هل التأمين على الحياة جيد ، كيف تقارن بوالص التأمين؟تعلم IRR واتقن أسرار سياسة عائد الاستثمار

عند البدء في شراء منتجات التأمين على الحياة بالكامل ، كيف نقيم متوسط ​​معدل العائد على مر السنين لكل مبلغ من المال نستثمره في البوليصة ، وما هو متوسط ​​التكلفة السنوية؟في الوقت نفسه ، كيف نقيس ، في غضون 10 أو 20 أو حتى 30 عامًا ، أي سياسة لديها احتمالية أكبر لمتوسط ​​معدل عائدها السنوي؟في المقال التالي ،التأمين على الحياة الأمريكيةسيقدم محرر Guide.com بالتفصيل كيفية استخدام مؤشر IRR لقياس معدل عائد الأقساط المدفوعة إلى القيمة النقدية الحالية.

ما هو IRR؟

IRR ، معدل العائد الداخلي ، يشير إلىمعدل العائد الداخلي.

تمامًا كما نستخدم المسطرة لقياس طول الأشياء في حياتنا اليومية ، عادةً ما تكون IRR مسطرة يستخدمها المستثمرون لمقارنة المشروع الذي له ربحية أقوى.

تحدد IRR معدل عائد مركب ينتج عنه صافي قيمة حالية تساوي الصفر.من فضلك لا تقلق بشأن هذه المصطلحات الفنية غير الواضحة ، فلن نقدم هذه المجموعة من طرق الحساب المعقدة والصيغ الرياضية.يؤكد دليل التأمين على الحياة الأمريكي فقط على أهمية معدل العائد الداخلي (IRR) هنا ويذكر للقراء أنه مؤشر مرجعي لتقييم تصميم سياسات التأمين على الحياة ويمكن استخدامه لمقارنة منتجات التأمين على الحياة مع الأصول الأخرى.

حكمان لقياس بوالص التأمين:CV IRR و DB IRR

عند مقارنة أداء بوالص التأمين على الحياة ، عادة ما يكون هناك مؤشرين لمعدل العائد الداخلي: CV IRR و DB IRR.

• السيرة الذاتية IRR، القيمة النقدية IRR ، يشير إلى معدل العائد الداخلي للقيمة النقدية للسياسة.هو معدل عائد داخلي مركب محسوب على أساس قيمة التسليم النقدي (قيمة الاستسلام النقدي) التي يمكن للمستخدم سحبها عند تسليم التأمين ، إلى جانب القيمة الزمنية.في مرحلة مبكرة من بوليصة التأمين ، عادةً ما يكون CV IRR رقمًا سالبًا ، وعندما يصل إلى عام ، يتحول إلى قيمة موجبة. CV IRR مفيد جدًا لتقييم ومقارنة الأداء طويل الأجل لبوالص التأمين.
• DB IRR ، معدل العائد على التأمين ضد الوفاة ، هو معدل عائد البوليصة من خلال مقارنة القيمة النقدية المتراكمة للوثيقة مع قسط التأمين على الوفاة المتوقع في السنوات المقبلة.هذا المؤشر مفيد جدًا في تقييم أداء مزايا الوفاة لبوالص التأمين المختلفة.

بالنسبة للعملاء المهتمين بمعدل العائد على القيمة النقدية لبوليصة التأمين ، فإن CV IRR هو محور هذه المقالة.

كيف يمكنني العثور على IRR لسياستي؟

قبل تقديم الطلب الرسمي لبوليصة التأمين على الحياة ، سيقوم وسيط التأمين أولاً بتصميم نسخة لحامل البوليصةتصميم وثيقة التأمين(رسم توضيحي) ، عادةً ما يتم عرض IRR في الداخل مباشرةً.

يرجى ملاحظة أنه حتى لو كان نفس المنتج ، وخطط دفع أقساط مختلفة ، وفترة سداد واختيار متطلبات بوليصة التأمين ، فإن الخطة ستسبب تأثيرات مختلفة تمامًا على معدل العائد الداخلي.

بعد ذلك ، سوف نعرض عدة أنواع مختلفة وبوالص التأمين على الحياة لشركات مختلفة لتوضيح مفهوم معدل العائد الداخلي.

وصف IRR لخطة تصميم الحياة الكاملة

الصورة أعلاه من شركة تأمينالتأمين على الحياة للادخار والأرباح(الحياة كلها)منتصميم وثيقة التأمين، يمكننا أن نرى من الشكل أعلاه ، يستخدم العميل 10 أجور ، القسط السنوي 6000 دولار ، يؤتي ثماره في 10 سنوات.جزء الصندوق الأحمر هو عرض القيمة النقدية لمعدل العائد الداخلي IRR لهذه البوليصة. من الشكل أعلاه ، يمكننا أن نرى أنه بعد 11 عامًا من التأمين ، معدل العائد الداخلي على القيمة النقدية لأقساط هذا المنتج تغير من سلبي إلى إيجابي ، وفي ذلك الوقت ، كان معدل العائد الداخلي 21٪.

وصف IRR لخطة تصميم تأمين مؤشر IUL للشركة

الصورة أعلاه من شركة تأمينتأمين الفهرسبوليصة التأمينIUL)منتصميم وثيقة التأمين، يمكننا أن نرى من الرقم أعلاه أن قسط العميل هو 4098 دولارًا سنويًا ، ويستمر دفع الخطة لمدة 20 عامًا.جزء الصندوق الأحمر هو القيمة النقدية لمعدل العائد الداخلي IRR لعرض هذه السياسة.في تصميم هذه السياسة ، بعد 20 عامًا من التأمين ، يظهر معدل العائد على أقساط هذا المنتج للقيمة النقدية IRR 0٪.

كما هو مبين في الشكل أعلاه ، عندما تدخل السياسة عامها 52 ، فإن معدل العائد الداخلي لهذا التصميم هو 4.20٪.

ماذا أفعل إذا لم تظهر خطة تصميم السياسة في معدل العائد الداخلي؟

معدل العائد الداخلي ليس هو نفس المؤشر الإلزامي ، لذلك لا تحتاج جميع شركات التأمين إلى إظهاره.بالنسبة لبعض بوالص التأمين المخصصة ، لا يتم عرض معدل العائد الداخلي بشكل مباشر في خطة تصميم الوثيقة.يمكنك سؤال الوسيط أو شركة التأمين التي توفر خطة التصميم.نأخذ مثالاً على خطة تصميم شركة التأمين الشامل لمؤشر IUL التي لا تعرض معدل العائد الداخلي العائد لإظهار معدل العائد الداخلي المحسوب.

نظام تأمين مؤشر IUL بحساب معدل العائد الداخلي

في خطة تصميم بوليصة تأمين مؤشر IUL أعلاه ، تم تصميم الخطة للعملاء بدفع سنوي قدره 14539 دولارًا وفترة سداد 10 سنوات.في خطة التصميم هذه ، لا يتم عرض IRR. وفقًا للحسابات التي تم تحريرها بواسطة موقع American Life Insurance Guide على الويب ، فإن ما يلي هو معدل العائد الداخلي لخطة التصميم هذه:

ينقسم هذا الجدول إلى 3 أعمدة:

• بالنسبة لسنة الوثيقة ، اخترنا مدة 27 سنة ؛
• القيمة النقدية ، تظهر القيمة النقدية في الوثيقة للسنة ؛
• IRR ، والذي يُظهر معدل العائد الداخلي المقابل للسياسة في العام ؛

يوضح الرسم البياني أنه في السنة الثامنة من مخطط تصميم هذه السياسة ، بدأ معدل العائد الداخلي يتحول إلى السلبية مرة أخرى ، وفي غضون 8 عامًا ، كان معدل العائد الداخلي للوثيقة 20٪.إذا كان معدل الفائدة المتوقع لتصميم السياسة هذا هو 5.24٪ ، فيمكننا حساب متوسط ​​تكلفة هذه السياسة بنسبة 6.0٪.

الملخص و الاستنتاج

ببساطة بمقارنة النماذج الثلاثة لتصميمات بوليصة التأمين المستخدمة لإثبات معدل العائد الداخلي الحالي ، يمكننا أن نرى أنه يمكن استخلاص الاستنتاجات التالية.

• تم تغيير معدل العائد الداخلي للوثيقة لأول مخطط لتصميم السياسة من سلبي إلى إيجابي في 1 عامًا ، وكان متوسط ​​معدل العائد الداخلي للوثيقة بعد 11 عامًا من التأمين 20٪ ؛
• يتحول معدل العائد الداخلي للخطة الثانية لتصميم السياسة من سلبي إلى إيجابي بعد 2 عامًا ، ويبلغ متوسط ​​معدل العائد الداخلي للوثيقة 20٪ بعد 20 عامًا من التأمين ؛
• تغير معدل العائد الداخلي للخطة الثالثة لتصميم السياسة من سلبي إلى إيجابي في السنة الثامنة ، وكان متوسط ​​معدل العائد الداخلي للوثيقة بعد 3 عامًا من التأمين 8٪ ؛

أعتقد أنه بعد معرفة ذلك ، يجب أن تعرف ، كقارئ ، أي من تصاميم بوليصة التأمين المذكورة أعلاه لها أقل عائد وأعلى مخاطرة.

غالبًا ما يكون مؤشر IRR سلاحًا سريًا يستخدمه العديد من وسطاء التأمين على الحياة المحترفين لتقييم بوالص التأمين.يمكن للتحليل والقياس المعقول من منظور معدل العائد على العائد الداخلي أن يحكم على الصحة المالية واستدامة خطة تصميم بوليصة التأمين.من خلال اعتماد خطة تأمين أكثر نشاطًا وفعالية ، يمكن أن تتجنب بشكل فعال مخاطر السياسة التي قد تحدث بعد 10 سنوات من التأمين ، أو حتى بعد 20 عامًا.فيوسيط التأمينبمساعدة بوليصة التأمين المصممة بشكل معقول يمكن أن تحقق توازنًا أفضل بين المخاطر والعوائد لتلبية الاحتياجات المحددة لحاملي وثائق التأمين.

تهدف شبكة دليل التأمين على الحياة الأمريكية إلى تذكير الجمهور وموظفي التأمين المحترفين بالدور المهم الذي يلعبونه في مساعدة العائلات والشركات والأفراد في العثور على منتجات التأمين الأكثر ملاءمة لاحتياجاتهم.

إذا كنت تريد معرفة معدل العائد الداخلي لخطة تصميم السياسة الخاصة بك ، يمكنك الحصول على خدمات مجانية بالطريقتين التاليتين:
الطريقة الأولى: امسح رمز الاستجابة السريعة ضوئيًا واطلب من المساهم المجتمعي المرخص WeChat
الطريقة الثانية: اطرح سؤالاً على صندوق البريد الخاص بموقع American Life Insurance Guide الإلكتروني
[البريد الإلكتروني محمي]