تم النشر بواسطة ملاحظة المحرر: هذا المقال مستشار تأمين معتمد لـ "Global High Net Worth Projects" وكاتب عمود للتأمين المالي خلنج نبات، شاركنا عنهااستخدم الأداتين الماليتين "التأمين" و "الثقة" لمساعدة العائلات على البناءدخل التقاعد التكميليووراثة الثروةنصف العلبة (القاع).(النصف العلويالرجاء الضغط هنا للتصفح.
الملخص: يخطط صاحب العمل السيد لي لإنشاء تدفق دخل تقاعدي سلبي قدره 60 دولار لعائلته عندما يبلغ من العمر 30 عامًا للتعامل مع البيئة الصناعية المعقدة والمتغيرة في المستقبل.
بعد تقييم هيكل عقد السياسة ، واستراتيجية إدارة أصول السياسة ، جنبًا إلى جنب مع الوضع الحالي للسيد لي والمتطلبات الأساسية ، قمنا بصياغة بيان أولي لدخل التقاعد التكميلي ، كما هو موضح في الجدول التالي:
يوضح الجدول أنه في ظل ثلاث استراتيجيات مختلفة لإدارة أصول السياسة ، إذا كان يريد تحقيق دخل تقاعد سلبي متوقع قدره 30 ألف دولار سنويًا ، فإن السيد لي يحتاج الآنفي كل عام ، يتم إيداع 17 ألف دولار أمريكي ، وتتراكم الوديعة لمدة 10 سنوات.هل الأمر ينتهي هنا؟
الجانب الآخر: القيم والتوقعات والواقع
نظرًا لأن المستقبل لم يحدث بعد ، فإن "القيمة" المتوقعة تستند إلى الأداء التاريخي للسوق.لذلك ، فإن جميع القيم الواردة في خطة تصميم بوليصة التأمين "متوقعة".قد يكون الأداء الفعلي في المستقبل أسوأ أو أفضل مما هو متوقع.
في الوقت نفسه ، تعد خطة تصميم السياسة أيضًا نتاج "الأشخاص". يختلف الأشخاص المختلفون في استخدام نفس الأداة ، وبالتالي سيختلف عرض القيم.
أخيرًا ، عرض "رقمي" هو فقط عرض حالة معينة معينة في ظل عشرات الآلاف من المواقف في المستقبل. في عملية التخطيط الاحترافي ،للتقييم والمرجعية فقط.إذا كنت تؤمن بالخرافات تمامًا بشأن الأرقام ، فيمكنك الوقوع فيها بسهولةالألغاز وسوء الفهم التالية.
(>>> القراءة الموصى بها:سوء فهم الإدارة المالية للتأمين العائلي الأمريكي (XNUMX): ما الذي نشتريه بالضبط؟)
لذلك ، في عملية التخطيط الفعلي لثروة التقاعد ،(النصف العلويتمثل عملية العرض الرقمي جانبًا واحدًا فقط من عملية التخطيط بأكملها.
والأهم من ذلك ، نادرًا ما يتم ذكره كثيرًاالجانب الآخر من "تجاهل".
في مفهوم خدمتنا ، فإن مفهوم "الجانب الآخر" المهم لا يتعلق فقط بالمصالح المشتركة لبعضنا البعض ، ولكنه أيضًا جزء مهم من تقديم المهني لمفهوم التأمين إلى المجتمع.
لذا فإن الأشياء المهمة حقًا ،قولها ثلاث مرات لا يكفيأرجو أن أقول للمهتمين "آلاف المرات":
1. "القيمة" تمثل التوقعات فقط.
2. مخطط تصميم السياسة هو نتاج "الأشخاص" ، وستختلف "القيمة" من شخص لآخر.
3. يتم استخدام عرض "القيم" فقط للتقييم والمرجعية في عملية التخطيط.
لذلك ، فإن الجانبين يكملان بعضهما البعض ولا غنى عنهما.عندما يفهم السيد "لي" هذا ، يكون مناسبًا للمرحلة التالية من التحليل والمقارنة.
الاتصال وتحديد الخطة النهائية
以(الجزء العلويتم استخدام قيمة "جانب واحد" هذه كمرجع نظري وأساس للتخطيط ، وتم شرح "الجانب الآخر" في التخطيط بالتفصيل وتحليله نسبيًا. نظر السيد لي على الفور إلى الموقف العام.بعد تقييم توقعات المخاطر ، سرعان ما توصلت إلى توافق في الآراء.وقد شكل هذا الإجماع خطة التصميم النهائية القابلة للتنفيذ.
أظهرنا للسيد لي ديناميكيًا أنه بموجب المخطط الجديد ، فإن المبلغ الذي يمكن سحبه من حساب ائتمان تأمين الأسرة كل عامالنطاق العددي، والمبلغ المقابل لمطالبات البوليصة لنفس الفترة.تساعد مساعدة السيد لي وأفراد أسرته على فهم المبادرة المالية والنطاق الذي يمكن للعائلة استيعابها في جميع الأعمار بشكل حدسي.
تشغيل حساب بوليصة تأمين الأسرة عند سن الستين (السيناريو الأول)
* المنحنى الأزرق (القسط التراكمي): يتم إيداع الأقساط المتراكمة ؛المنحنى الأخضر (صافي مخصصات الوفاة): المبلغ المؤمن عليه / مبلغ المطالبة بالوثيقة ؛
* المنحنى البرتقالي (صافي قيمة الاستسلام): مبلغ التنازل ؛المنحنى الأرجواني (الدخل التراكمي): الدخل التراكمي المقدم ؛
في الشكل أعلاه ، يمثل المحور الأفقي عمر السيد لي ويمثل المحور الرأسي المقدار المقابل.مع تقدم العمر ، تتوافق المنحنيات المختلفة مع كميات مختلفة.
في سن الستين ، السيد ليوديعة تراكمية 170 مليون دولار أمريكي ومبلغ المطالبة المقابل 500 مليون دولار أمريكي.إذا قرر السيد لي التخلي عن هذاخطة دخل التقاعد، أو لا تنوي ترك هذا الأصل للأجيال القادمة ، وإلغاء هذه السياسة ، ثم السيد لي سوفاسترد 299 مليون دولار من شركة التأمين دفعة واحدة *.
تشغيل حساب بوليصة تأمين الأسرة عند سن الستين (السيناريو الأول)
عندما نبلغ سن الثمانين ، يمكننا أن نرى من الرسم البياني أعلاه أن الخط المائل الأرجواني الذي يمثل عمليات السحب قد ارتفع وامتد لمدة 80 عامًا ، مما يشير إلى أن السيد لي قد سحب مبلغًا ثابتًا من حساب التأمين كل عام خلال هذه السنوات العشرين. .والسحوبات التراكمية على مدى العشرين سنة الماضيةالحد الأعلى هو 625.9 مليون دولار.
عندما يصل الدخل المسحوب إلى سن الثمانين ، إذا قرر السيد لي إلغاء البوليصة في هذا الوقت ، فسيقوم السيد لياسترد مبلغ 89 دولار من شركة التأمين دفعة واحدة، نظرًا لأن طريقة الاستلام هذه ستؤدي إلى عواقب ضريبية غير مواتية * ، فهذه الطريقة ليست شائعة في العادة.
وإذا كان السيد لي يبلغ من العمر 80 عامًا ، فسيحدث ذلكأي وفاة عرضيةأو تحتاج "الرعاية على المدى الطويل"وغيرها من خدمات الرعاية الطبية المهنية * ، أو يتم تشخيصهامرض عضالفي وقت لاحق ، ستوفر السياسة147.8 مليونمقدار مدفوعات الاستحقاقات.
يمكن أيضًا أن نرى من الرسم البياني أعلاه أن التصميم والسحب وشروط الدفع الخاصة بوثيقة تأمين الأسرة مرنة للغاية.لا تتكيف الخطة النهائية مع نموذج رعاية المسنين في المجتمع الحديث وأنماط الحياة المتنوعة للأشخاص المعاصرين فحسب ، بل تساعد أيضًا عائلة السيد لي على تحقيق الأهداف المتوقعة لبعضهم البعض.
حتى الآن ، اعتمد السيد "لي" وعائلته خطة الاستشارات بالكامل ووافقوا على اتفاقية الخدمة السنوية.
ملخص المقال
في مجتمع الإنترنت الناطق باللغة الصينية ، يبدو أن صناديق التأمين الأسري والتخطيط لسياسة تأمين دخل التقاعد التكميلي بعيد المنال ، كما دعا التسويق التجاري والإطراء "لا تفكر في الأمر إذا لم تكن لديك قيمة بعشرات الملايين"هذا شعار.
كل أنواع المفاهيم "المضللة" والتسويق المفرط جعلت مثل هذه الخدمات المالية الأساسية البسيطة والشاملة في المجتمع الأمريكي ملفوفة على الفور في معطف رائع ، لتصبح "طويلة" وتجعل الناس بعيدة المدى. الإحساس بالبعد في السحاب.
ومع ذلك، هذا ليس صحيحا.
دليل التأمين على الحياة الأمريكييفكر،ثقة التأمينوبوالص التأمين المالي على الحياة ما هي إلا أداتين أساسيتين في صناعة الخدمات المالية ، وتكلفة النفقات ليست عالية في الواقع.من خلال التعاون مع المهنيين ، واستخدام الأداتين الأساسيتين بمرونة ، وتصميمهما وفقًا للظروف الفردية لكل عائلة ، يمكنك حقًا حماية نفسك وعائلتك ، وتحسين الكفاءة بشكل شامل.
سؤال وجواب: لماذا نحتاج إلى تطبيق "مبلغ تأمين منخفض وقسط مرتفع"؟
在(أعلى) جزء من المقالفي ، طرحت سبب تطبيقه"تأمين منخفض وأقساط عالية"مسألة الإستراتيجية.
وذلك لأن الغرض الرئيسي من احتياجات إدارة الأصول هو "تجميع الثروة" و "الاستعداد لتكملة دخل التقاعد" للحياة الأسرية في 10 و 20 عامًا.القيمة الاسمية الكبيرة المؤمن عليها تعني "التكلفة العالية" ، والتي ستبطئ بشكل كبير من سرعة زيادة رأس المال بما يتجاوز خصم التكاليف.لا يعتبر تسليم المهام "جديرًا بالموافقة".
فهم التوازن الديناميكي بين العمر الحالي والقيمة الاسمية والأقساط ، مع فترة 5 سنوات و 10 سنوات و 15 سنة ، ومواءمة أوضاع عائلات المتقدمين المختلفين لأشياء مختلفة ، ومراقبتها وضبطها ديناميكيًا لتحقيقها الدخل السلبي للتقاعد. الهدف.
(نهاية النص الكامل © ️دليل التأمين على الحياة الأمريكي إعادة الطباعة غير المصرح بها ممنوع منعا باتا)
تنصل:
* محتوى هذه المقالة هو شرح للجمهور استراتيجية السوق الحالية لغرض التعلم والتعليم.الرسوم البيانية والقيم والافتراضات المستخدمة ليست مضمونة ويمكن تغييرها في أي وقت.قد تكون النتائج الفعلية أكثر ملاءمة أو غير مواتية من الموقف الموصوف في النص. * لا تشكل هذه المقالة نصيحة استثمارية من دليل التأمين الأمريكي على الحياة والمؤلف ، ودعمًا للاستراتيجيات ذات الصلة ، كما أنها لا تشكل ضمانًا من دليل التأمين الأمريكي على الحياة والمؤلف بشأن التبعات الضريبية اللاحقة. * لا يُقصد بمحتوى هذه المقالة تقديم مشورة ضريبية أو قانونية.يرجى استشارة محاميك أو محاسبك قبل اتخاذ أي إجراء بشأن أي معلومات واردة في هذه المقالة. * تعتمد البنود الإضافية لتعويض الرعاية طويلة الأجل على شركات التأمين المختلفة ، أو البلد أو المنطقة التي يوجد بها المؤمن عليه ، أو الولايات المختلفة في الولايات المتحدة. تخضع شروط التعويض المحددة للوثائق المحددة من شركة التأمين و مكتب التأمين.
