تم النشر بواسطة /هيذر شيونغ سي إف بيسلسلة العمود / لا تزال هناك الأيام القليلة الماضية قبل الموعد النهائي لموسم الضرائب في أبريل 2022. أعتقد أن العديد من القراء يواجهون جولة جديدة من خيارات الإدارة المالية بعد فرز الكثير من 4B و 1099DIV و K-1099 - ببساطة الاستثمار في IRA. أو تحديد خطة المزايا أو التحويل الضخم المستتر أو خطة الاستثمار المباشر لتوفير الضرائب أو خطة التبرع الخيرية أو خطة التمويل الإضافي؟
لا يوجد أبدًا نقص في المصطلحات الجديدة في سوق الإدارة المالية الأمريكية ، ومزايا كل منها لها ما يبررها أيضًا.
سواء كان الأمر يتعلق بالتباهي بالغموض ، أو لتعبئة النبيذ القديم في زجاجات جديدة ، فإن كل طريقة إدارة مالية لها مجال سوق عمودي فريد خاص بها وبيئة عملية.
لذلك ، فإن الجدل حول أفضل طريقة للإدارة المالية لن ينتهي أبدًا.
اليوم ، من منظور التخطيط المالي ،دعنا نتحدث عن حسابات الأسهم الأكثر شيوعًا ، وحسابات التقاعد الفردية (IRA / ROTH / 401K ، وما إلى ذلك) وحسابات التأمين على الحياة ، والتي تعد أفضل طريقة لإدارة الأموال.
1. مقارنة حسابات إدارة ثروة الأسهم وحسابات إدارة الثروات التأمينية
حساب إدارة ثروة الأسهم هو ما نطلق عليه عادة "مضاربة الأسهم".نختار فتح حسابات مع شركات وساطة مختلفة ، مثل Webull و Robinhood و Fidelity و IB.بعد فتح الحساب ، يمكننا شراء وبيع منتجات الأوراق المالية التي تمثلها شركات الوساطة هذه بحرية.
تمويل حساب التأمين على الحياة هو ما نطلق عليه غالبًا "تمويل التأمين".نختار مختلفشركة تأمين على الحياةافتح حسابًا ، مثلحياة AIG،أليانز لايفالحياة العادلةحياة المحيط الهادئ等.
تقدم شركات التأمين المختلفة مزايا تأمينية مختلفة لحاملي وثائق التأمين للاختيار من بينها.في حسابات التأمين على الحياة الخاصة بهم ، يتم تزويد حملة الوثائق أيضًا باستراتيجيات مختلفة لإدارة ثروات التأمين ، أو منتجات مالية صادرة عن شركات التأمين وتمثلها.
2. مقارنة حسابات إدارة ثروات التقاعد وحسابات التأمين على الحياة
هناك العديد من أنواع الحسابات المالية للتقاعد ، بما في ذلك حسابات IRAs و ROTH IRAs و 401k و 403b والمزيد.في تشبيه بسيط ، إنه حساب إدارة ثروة الأسهم مع إضافة "الحوافز والفوائد الضريبية".
هناك الكثير من المحتوى على الإنترنت يقارنها بحسابات التأمين على الحياة ، ومقدمة Investopedia شاملة للغاية ، لذا لن أكررها.
بشكل أساسي،هذه حسابات مالية ذات "ميزات توفير الضرائب"، الأولى في الغالب مفتوحة حسابات في شركات الأوراق المالية ، والأخيرة فيشركة تأمين على الحياةافتح حساب.
3. مع وجود العديد من الحسابات المالية في الولايات المتحدة ، ما هو الأفضل؟
العودة إلى هذا الموضوع المبتذل مرة أخرى ،السؤال الذي أطرحه كثيرًا هو: أيهما جيد وأيهما أفضل؟
جوابي هو أن كل واحد على ما يرام ،إذا كانت الأموال كافية ، فكلها تأتي لواحد ، فهذا هو الأفضل.
لكن الواقع عادة لا يسمح بذلك ، وسأوضح ذلك على ثلاث مراحل.
المرحلة الأولى
بالنسبة لأولئك الذين بدأوا للتو ولا يزالون في مرحلة الدخل المنخفض والمتوسط ،لا يمكن أن يتحمل القذف ، وظيفة المحصلة المالية لشركة التأمين، هي الحاجة الأكثر إلحاحًا.
بالنظر إلى المستقبل ، غالبًا ما يكون رفع مستويات الدخل هو الهدف الرئيسي في هذه المرحلة.
第二 阶段
عندما أصل إلى مرحلة الدخل المتوسط ، أجد تدريجيًا أنني في الطبقة الوسطى من المجتمع. أتطلع إلى الأمام ، من ناحية ، أحتاج إلى تغطية تأمينية ، ومن ناحية أخرى ، أحتاج أيضًا إلى إدارة الإدارة المالية التقاعد.لا يمكن أن تنتظر الأموال الفائضة الموجودة حتى يتم تقسيمها إلى جزأين ، ولكن الأموال التقديرية السنوية محدودة ، وعادة ما تقتصر على الحد السنوي لحسابات التقاعد المقدمة من الأفراد والشركات.
المخاطرة العالية لتحقيق أقصى قدر من العوائد هو هدف بعض العائلات في هذه المرحلة ، وغالبًا ما يكون سوق الأوراق المالية هو خيارهم الأول.
المرحلة الثالثة
بالنسبة لمجموعات الأعمال ، وأصحاب الأعمال الصغيرة والمتوسطة الحجم أو المهنيين المحترفين ، عندما ينمو الدخل إلى مرحلة الدخل المرتفع ، غالبًا ما يكون مبلغ حساب التقاعد غير كافٍ لمثل هذه المجموعات.
بالنسبة لهذه الفئات ، فإن الدخل السنوي من 20 إلى 40 ، 40 ، 80 ، زاد تدريجياً إلى 50 ، حتى أكثر من مليون ، مع نمو الدخل والعمر والخبرة ،نمت الرغبة في الدخل الثابت والمخاطر المنخفضة بنسب متساوية.
خذ بعضًا من العائلات ذات الدخل المرتفع التي اتصلت بها والتي تعمل في الصناعة المالية في الولايات المتحدة كمثال. أفكار الإدارة المالية لأسرهم بسيطة للغاية - فهم يعملون في مجالات مالية عالية المخاطر ، ويكسبون دخلًا مرتفعًا ، ثم وضع الأموال في شركات التأمين للإدارة المالية. ، أو استخدام ضمانات السياسة من أجلقرض ممتازمن خلال الرافعة المالية ، سيتم استثمار المزيد من الأموال في حسابات إدارة ثروات التأمين ، وسيتم تحقيق النمو المطرد للثروة.
إن التوسع التدريجي في محفظة أصول إدارة الثروات ذات المخاطر المنخفضة والتأمين على الدخل الثابت للتحضير لسلامة الأموال ووراثة الثروة هو الهدف الأساسي للعائلات في هذه المرحلة.
ملخص العمود
من حساب استثمار الأسهم ، IRA ، حساب التقاعد ROTH IRA ، إلى حساب التأمين على الحياة ، لقد قلت كثيرًا ، في الواقع ، للتعبير عن أنه لا يوجد شيء مثل "أفضل منتج مالي" في العالم مرة واحدة وإلى الأبد .إن مفهوم الإدارة المالية هو في الواقع مجموع الاختيارات التي لا تعد ولا تحصى التي يتخذها الجميع.
انطلاقا من تجربة العمل الفعلية ، مع مراحل الحياة المختلفة والدخل المطابق ، سواء كان الأمر يتعلق بالبحث في حسابات التقاعد المالية ، أو النظر في حسابات التأمين على الحياة - حتى لنفس الشيء ، ستختبر "النظر إلى الجبل هو جبل ، والنظر إلى الجبل ليس جبلًا ، والنظر إلى الجبل لا يزال جبلًا"العملية ذات المراحل الثلاث.
في عملية النمو المتغيرة باستمرار ، يكون الفهم الواضح والإدارة المعقولة لمخاطر رأس المال هو الأساس الثابت الوحيد.شكرا لاهتمامكم ، أراك في المرة القادمة. (نهاية النص الكامل)
