定期寿险Term快到期了怎么办？你的5种选择和建议

前不久，美国人寿保险指南网发布了”2018Q3美国个人寿险市场报告“，其中数据显示，21%属美国消费者选择了定期寿险产品。如果你属于其中的一员，在多年前购买了定期寿险产品，那你就不可避免地将面临这个问题。

Term 定期寿险基础

定期寿险险种，是在一段特定的时间段内（“Term”）提供保障的产品。典型的定期寿险保障期是10年，20年或者30年。

虽然申请定期寿险的成本通常比较便宜，但是这个保障期最终会结束。如果当初希望得到保障的人（受益人），在未来的15年到20年，不再需要经济上的保护，那定期寿险到期后也没有太大关系。

人们通常会认为，定期寿险到期后，已经达到当初投保时的目的，此后，也许就不会有那么大的经济压力，或者保障需求了。

听起来好像很合理，但是生活往往不会按计划进行。

如今，你的定期寿险保障期即将结束了。绝大多数消费者也将第一次遇到这个情况。在这个时候，我们需要审视自己的生活状况跟当初相比，是否有所改变。我们建议你从试着回答这些问题开始：

在纸上写下这些问题的答案，如果这个时候你发现，现在较以前有了更多的金钱上的担忧和义务 ——那你仍然需要人寿保险。以下就是你的定期寿险即将到期前，可以考虑的5个选择。

你可以再购买一份新的定期寿险保单。如果保险公司允许的话，你可以把当前保单更新为一份新的保单。这个时候，因为你年龄已经增大，那你需要付更高的保费。

你需要提交身体健康状况的证明，并进行体检。如果你身体状况欠佳——比如说，你有高血压、高胆固醇，或者其他健康问题——你有可能被拒保或面临更加高额的保费。

一些保险公司允许投保人，把定期寿险保单转为终身人寿保险保单。这里通常有一个时间窗口限制，或者一个年龄限制，投保人必须在这个时间窗口期，或者某个年龄段内做出这个决定。通过升级方式而来的终身人寿保险保单的保额，可能受到限制。

终身寿险的不同之处是，只要投保人持续支付让保单生效所需的保费，保险合约就会一直进行。部分保费会进入到现金值账户里，随时间进行累积。

你可以直接申请一份新的终身人寿保险产品，来满足你新的目标和预算。通常你需要进行一个健康体检或者电话面试，但是一旦申请被批准后，只要你持续支付所需的保费，保险公司就会提供终身的保障。

终身人寿保险带有“现金值”账户功能，“现金值”部分会随着时间进行增长积累，这笔钱变成了储蓄金，在投保者活着的时候也能使用。

定期寿险和终身寿险，这不一定是一个“二者选其一”的问题。你可以购买一份定期人寿保险来实现一个特定的目标，同时持有一份终身人寿保单。比如：

通过雇主或公司提供的人寿保险，通常被称为“团体保险”。它的意思是通过一份保单，来保障一个约定群体。这种团体保险的优势是，如果你身体健康状况欠佳，依然有很大机会可以通过这种方式得到保障。

许多雇主都会给员工提供一个最基本的人寿保险 ——通常保额是员工一年的工资。现实情况是，很多雇员根本不知道被买了这个保险，因为这是雇主为了保护自己的利益的行为，而且保费也不从你的工资里扣除。

雇主通常会告知员工，员工可以选择直接在工资里扣除一部分工资，进行额外的投保。

如果你的身体健康状况恶化，已经申请不到定期寿险和终身人寿保险。那么意外死亡保险（Accidental Death Insurance）就是这种情况下的一个选择。申请意外死亡保险不需要身体健康检查，而且保费也比人寿保险通常要便宜。

这种保险只会在发生意外事故，导致投保人死亡时才会进行赔付。不会因为癌症，或心脏病原因致死的情况进行赔偿，而这两种致死原因，是美国社会最常见的死亡原因。

关于上述5个选择的另外一个重要建议是，大多数保险公司的保单，提供了各类Rider供选择，一些保单产品甚至提供了长期护理方面的帮助。

随着养老开销和健康问题开销的持续增加，提供这类长期护理方面帮助的保单产品就更加受欢迎。当保单持有人没有使用或没有使用完这些福利金时，剩余部分通常就自动赔付给了受益人。

最后，如果你的定期寿险保单产品即将到期时，你也可以寻求一名专业人寿保险财务顾问的帮助，进行新的规划和保险设计，协助你找到能真正保障到自己和家人的产品。

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