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刚递交了人寿保险申请的客户，通常会接到保险公司及相关机构直接打来的电话，询问各类问题，进行一次电话面试。insurGuru©️寿险学院这篇专栏文章，将帮投保者了解，申请保单时，为什么会接到保险公司的电话，这些电话通常会问些什么问题，我该如何准备。
为什么会有电话面试核保？
核保(Underwriting) 是申请人寿保险保单至关重要的一个环节。在这个环节中，人寿保险公司通过对驾驶记录、处方药记录、医疗记录、信用记录以及投保人家族健康状况的综合评估，来决定是否承保。
电话核保（Tele-Underwriting），就是保险公司进行核保的一种主要方式。
通过电话的方式核保，效率更高，流程更简化，成本更低廉。随着市场的发展，定期寿险险种 和 保额$1,000,000美元以下的终身人寿保险险种 的核保过程，由从前冗长繁琐、花费高昂的方式，渐渐都变为了网上报价、电话核保这样的方式。
同时，一些保单申请人，也会更愿意通过电话，向进行核保的专业医护人员描述自己的真实身体状况，而非对自己的保险经纪人。
电话核保的流程
对于多大面额的保单，会以“电话”的方式进行核保，保险公司通常有明确的规定。
保险经纪人或理财顾问将投保申请递交给保险公司过后，就会通知客人，在接下来的几天内，投保人就会接到第三方体检机构的电话，询问健康情况以及生活习惯等。
如果投保人身体没有既存情况(Pre-existing conditions) ，这个过程通常在十分钟左右就可以完成。
请注意，电话核保是一个严肃的过程，您的一切回答都会被记录，并成为判断“能否接受申请”和“保险费率”的依据。因此，在进行电话面谈前，可以参考以下的攻略。
电话核保通常都问什么问题
电话核保过程通常是全英文的。笔者在这里简述一下这个过程，以减轻投保人对于电话核保的一些疑问。
接到电话后，核保人员会说明来意，并告知整个电话会全程录音。
接下来核保人员会询问，这个时间是不是可以进行电话核保，并接下来确认，接电话的人为投保人本人（诸如验证姓名、社安号、生日等信息）。
接下来的提问内容，大致分为以下几大类，集中在以下几点：
- 家庭医生信息（如果有的话）
- 医疗健康历史相关问题
- 简单驾驶记录和习惯
- 生活习惯
- 业余爱好，高风险运动等
- 父母是否健在，年龄
- 未来12个月或24个月内具体的旅行计划（已订机票或酒店）
所有的问题都是投保人可以马上回答的，或仅需要回答“No”或者“Yes”。例如：
- 身高、体重；
- 在过去的多年内是否因为心脏、血压、循环系统等问题接受过治疗；
- 在过去多年以内是否有过酒驾、吊销驾照的记录；
- 是否使用含有尼古丁的产品，等等。
- 是否有心脑血管方面的疾病？
- 是否有呼吸道相关的疾病？
- 是否有神经或精神方面相关的疾病？
- 是否有未曾透露的疾病？
- … …
如果关于这一部分的任何问题的答案，是“yes”的话，核保人员会要求投保者做进行进一步解释。因此，如果有这方面的解释，需要提前准备好相关文档帮助记忆。比如发生的时间，涉及人物名称，地点，当时的结果。
最后，整个电话核保过程，通常不超过30分钟，在结束的时候，电话核保人员会告诉投保者，其经纪人将会在几天之内和投保人取得联系，沟通核保结果或其它事宜。
2020/12 Update：全球新冠疫情期间，保险公司普遍不再接受在未来12个月或24个月有海外旅行计划（已预定了酒店，机票或已有详细具体行程的旅行计划）的投保申请。
（版权所有©️ Heather Xiong ）
