Posted by 2022年怎么买美国保险？有什么心得？
美国人寿保险指南©️社区里的美国基金从业者Jin，以行内人的身份，和我分享他在不同时期申请美国人寿保险的心得体会。本文经过TLT编辑的整理和编辑，总结出“2022年购买美国保险”的4个经验心得，供投保人和投资者参考。
（>>>推荐阅读：华尔街上班的交易员，是怎么支付美国保险保费的？）
1.避免销售人员，寻求顾问人员
在insurGuru©️保险学院的“人寿保险经纪人是什么？找经纪人有什么优缺点”一文中指出，人寿保险经纪人，本质是一名销售人员（Sales），并不包含任何专业能力认定。
在我们非常清楚自己要什么的情况下，寻找优秀的销售人员合作，是一件非常高效的体验。
但绝大多数情况，投保人或投资者，并非金融保险领域的专家。对于申购金融产品来说，“避免销售人员，寻求顾问人员”，是基本共识。
- 尽量避免Sales（销售人员）来做保险财务上的规划。原因有两个，一是因为保险销售人员的唯一目标是“销售”，对于一些多层级营销保险经纪来说，多了一个目标是”增员“。销售人员在产品选择上的局限型，以及盈利模式的单一性，这和投保人，或投资者的利益，在本质上冲突的。
- 第二，由于法规和专业性的限制，人寿保险经纪人并非财务顾问，在没有额外的专业认证的情况下，不能为客户提供财务规划的专业建议。
因此，寻求有专业能力认定的人寿保险顾问的协助，避免销售导向的“市场教育”，不光能帮助我们避免错误的信息摄入，更能从长远的角度获益。
而美国保险业监管部门也充分意识到了这一点，自2021年起，从法规角度，推进新的DOL准则，促进美国整个金融保险行业，从人寿保险销售经纪人，到人寿保险顾问的转变。
2. 没有最好的保险产品和方案
没有最好的保险产品及方案。重要事情说3遍。
人寿保险和年金保险产品，不同的产品各有各的好。不同的保险公司，各有各自的优势细分领域。
如果有人跟我说，这个保险是最好的。我的理解是，对方可能所能接触到的专业教育有限，或者说，另有所图。
试问，美国市场上千家保险公司，在升级换代如此频繁的市场竞争下，如果有最好的产品方案存在的话， 那其他家就只有关门大吉了。
在现实世界里，有的保险公司很适合60岁以上的退休群体投保，有的保险公司专注高净值客户的资产风险管理，还有的保险公司，适合看重全面保障的中产家庭。
对比和选择不同保险公司保险产品的优缺点，找到最适合当前我们需要的方案，这才是最好的选择。
3. 产品卖得好，不等于产品好
不同的保险细分市场领域，存在着非常激烈的竞争。光是2020年到2021年，随着法规的变更，美国人寿保险产品的升级换代频率，更是创下记录。
要想在激烈的市场竞争脱颖而出，保险公司要么在产品上进行实在的创新——“把苦活留给自己，把利益让给别人”——让投保人或投资者更多获益；
要么就走另一条路，在销售模式和销售渠道上另辟蹊径，让分销人员更多获益，刺激销售。
在过去的一年里，一些保险公司，选择了让投保人和投资者更多获益这条路，研发新功能，增强保险产品竞争力，但相应，代理商和经纪人的利益就减少了，市场销售动力不足，份额不会很大。
而对于后者，在销售渠道和分销模式上进行商业创新，分销商在利益的刺激下，往往更乐意推广特定保险产品，经纪人的收入也水涨船高，最终市场占有率也逐渐推高。
我的原则是，仔细看清楚市场占有率高的保险产品，到底是哪些机构在追捧，销量渠道主要构成是哪些？
2021年的网红股，教育还不够深刻吗？
4. 没人能代替您自己，自己的决定至关重要
我们自己的判断和决定，至关重要。
无论是“资产管理”，“生前福利”，还是“财富传承”，这些都只是保险产品这款工具，在不同专业领域的方案运用。
最核心的问题是，我们投保的目标是什么？
是为了分散资产风险的投资？还是全面的综合疾病保证？还是寻求高杠杆给家人传承一笔财富？我自己知道自己想要什么吗？
在大多数情况下，我们最初想的，和实际操作起来，完全是两码事。
优秀的金融保险财务顾问，会讨论分析我们的投保需求，帮助我们理清思路。
更重要的是，在这个沟通的过程中，我们能从中，得到正确合理的保险财务教育，从而理性地和保险财务顾问讨论，不同保险方案的优缺点，并做出符合自身利益的常识性判断。
最终，做决策都是我们自己。也只有自己，最清楚自己家庭和家庭财务的情况。但同时，我们又不可能人人都成为人寿保险行业领域的财务专家。
因此，我们才更加需要专业协助，而非销售人员，共同实现我们财务上的需求。（全文完）
