Posted by 一些华人家庭先撰写了信托文件，或遗嘱文件，然后又申请了人寿保险；或者多年前申请了多份保险，如今又成立了家庭信托，或准备撰写遗嘱。那人寿保险，遗嘱，信托这三者的关系是什么？我们应该怎么处理？在上述情况下，有哪些最常遇到的问题？insurGuru©️财富学院的这篇专栏文章，就将分享以下最常见的4个问题。
1.人寿保险和遗嘱/信托的区别
遗嘱，信托，和人寿保险，都是重要的法律文件。三者之间的关系，可以看作是独立平等的。
通过对这三者的单独使用，或者灵活的搭配使用，应用在财富传承和遗产规划领域，可以帮助不同的家庭达到各自的财务目标。
2.我可以在遗嘱和信托里重新指定保险受益人吗？
不可以。
您无法使用遗嘱和信托修改或取消人寿保险的受益人。 只有人寿保险的所有者，才可以指定谁将成为这份保险的受益人，在您过世之后，受益人得到死亡理赔金。
请注意，凡是指定了受益人的资产合约，不受遗嘱和信托支配。可以指定受益人的资产合约包括但不限于：银行现金存款账户，IRA退休账户，401k账户，教师退休金账户，人寿保险理赔金等。
当您身故后，这类资产会直接支付给受益人。
（>>>推荐阅读：科普｜美国现金存款如何传承给受益人？需要额外的费用吗？）
3.我的人寿保险受益人和我的遗嘱/信托受益人必须一样吗？
不用。
再次回到第1点，人寿保险，遗嘱，信托这三者是平等独立的关系。这三者可以分开处理和设置，也可以组合处理和设置，决定权在于我们自己。
例外情况是，在施行“夫妻共有财产”制度的以下州，配偶可能默认成为保险，遗嘱，和信托的受益人。
- 亚利桑那州
- 加利福尼亚州
- 爱达荷州
- 路易斯安那州
- 内华达州
- 德克萨斯州
- 华盛顿州
- 威斯康辛州
4. 可以把信托作为人寿保险的受益人吗？好处是什么？
可以。
我们通常撰写一份生前信托，来表明希望如何处理身后的财产和子女监护权问题。
人寿保险的理赔金也属于“资产”范畴。如果我们不希望直接把人寿保险理赔金给到受益人（如未成年），我们也可以把信托作为人寿保单的受益人，来接收这笔财产。
我们可以在信托文件里，按照自己的意愿，添加如何管理和支配这笔理赔金的条款。这就是生前信托和人寿保险配合使用的好处之一。
文章小结
在实际情况中，遗嘱和人寿保险，并没有太多交集，归根到底，在于人寿保险的理赔金，是保险公司掏的钱，不是我们自己的钱，因此，不受我们的遗嘱支配。
而信托，则是类似于成立了一家虚拟的公司，雇佣一名“职业经理人”，来按照我们的意愿处理资产。具体关于生前信托的文章，可以访问美国人寿保险指南网过去的专栏：“1分钟了解什么是生前信托，它的作用有哪些？”。
我们也可以选择将人寿保险理赔金这笔钱，交给这家“公司”来打理，也可以选择直接留给受益人，这个决定可以变更，随时都可以进行，整个业务执行流程也是灵活和成熟的。
如果您已经拥有自己的家庭信托，并决定通过信托来管理人寿保险理赔金，或希望将人寿保险理赔金受益人从信托中独立出来，您可以联系您的人寿保险经纪人，递交修改人寿保险受益人的申请，实现人寿保险和信托的组合或分离。（全文完）
附录
*”How to Choose Beneficiaries for Life Insurance Policies”, 2021/01/13, Julie Garber, https://bit.ly/3plMFSb
*本文中涉及的“信托”，代表的是可撤销生前信托。
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