Posted by 美国人寿保险指南网编者注：加州大火后，电力公司PG&E虽然购买了$14亿的保险，但经过估算后，可能依然无力偿还各种随之而来的索赔和罚款，于是近日向法院申请了破产。来自芝加哥的资深业者张一程老师，从人寿保险行业的角度，分享了他关于 “加州山火和保险”的思考和观点，以下是投稿内容：
最近加州多处发生特大山火，过千房屋被毁，已经有数十人死亡，一千多人下落不明。有一个导演，因为不相信银行，把很多现金放在家中的保险箱内，结果他住的豪宅烧光，保险箱内的现金全部成灰烬。
根据11月15日华尔街日报的报导，加州一电力公司面临重大危机，事因该公司的电力网可能引起一些山火，招致重大的责任。该公司买了14亿美元的责任保险，可能远远不够应付；由是，该公司的股票下跌22%，其债券亦贬值47%。据悉，虽然干燥的天气容易引起山火，但电力公司的营运管理出问题，也可能造成不少灾祸。该公司的状态对其几百万用户会帯来巨大困忧。
看到这些消息，我立即想到几个问题。
第一个是，这电力公司买的保险不够对大家的警示。在正常、平常情况下，它买的保险是足够的，但在突发或非常的情况下，却可能远远不足应付所需。虽是突发的，其实隐藏在必然之中；说是非常，却是正常的一部份。大多数人买的房屋、汽车、生意等等的责任保险的保额都是不很高的，万一发生重大的责任事故，可能陷入极度的困境，甚至破产。
同样，绝大多数人买的人寿保险保额也是太低的；有些人甚至不买人寿保险，更糟糕。其实人寿保险也是一种责任保险。买房屋、汽车、生意的责任保险是因为怕出了事故，会被人告状，追究责任，要求大额赔偿，就由保险公司出头与之打官司和出钱赔偿。但是人死了，有什么责任好告状的？！何况人已经不在了，难道告死人吗？
没错，一个人的死亡，在法律上不应引致要承担什么责任，甚至有可能此人本身也是一些事故的受害者，更加不应负担什么责任。然而，我说的责任不是法律上的责任，而是社会关系、人际关系和感情方面及道义上的责任， 是去世者自己感到的、觉得对自己家人或所关爱的人，需要承担的责任，英文是Responsibility。而前面所提到的被追究的责任，英文叫Liability。如果去世者生前是一个不负责任的人，自己没感到有甚麽责任，去世后留下财务困境、经济压力给家人，却会被人暗中谴责不负责任，离世后被判道义上有责任。邻居、亲友对他家人陷入困境而摇头，实在是在去世后对他的最大的鞭挞。
一个人若果毫无牵挂，在这个世界上，对任何人都没有爱心，没有经济上、抚养照顾的责任，他的去世没引起任何人的悲伤，在感情上谁也不欠谁的，留下的财物也足以支付办理后事，那么他没有人寿保险也无所谓。
但是，若果有其他人依赖他或她的存在，比如经济上要支持，或生活、身体要照料，这样就情愿也好、不情愿也好，背负着另一个无形的责任。例如，他或她要养家，解决家人的衣食住行、油盐柴米，以及小孩的教育，还有老人家的起居和体康，他认识到，这就是社会关係、社会现实、社会伦理给他的责任，就会买人寿保险。又例如，一个终生不婚的人，曾答应照顾年老的父母或年幼的子侄，也会买人寿保险。
又例如，一个人对一项公益很热心，感到自己有责任支持下去，也会买人寿保险，在自己走后有一笔寿险赔偿金继续帮助公益事业的持续发展。又例如，一个生意人不但要关心自己的生意是否获利，也关心其员工的福祉，自己生时好好地照顾员工，也感到自己有责任让员工在自己走后生意能持续，员工能继续有工作和获得收入，也会为此而买与生意有关的要员人寿保险。
当然，最普通的买人寿保险的情况是，负责养家的人，尽早办好人寿保险，万一自己走了，家人不会陷入深度的经济困境，有地方住，不愁吃不愁穿的，小孩能安心读书，老人得到照顾。然而，大多数家庭的人寿保险都保得不够。例如，光是房子贷款就有50万元，却只有30万元的人寿保险﹔或者，有四个小孩，仍在上学，每个小孩衹上便宜的大学，一个学生每年的费用只三万元，四个小孩加起来就要50万元，但家长衹有20 万元的人寿保险。若果孩子上的是名牌大学，每年不用十万八万也有五万六万，衹有20 万元的人寿保险更加远远不够。
山火让电力公司陷入深度困境，让我想到的第二件事，是承担责任险的保险公司可能招致高达14亿美元的赔偿。
如果保险公司的财力不足支付，将如何？会不会陷入深度困境，甚至倒闭？这类大额保险，大多有分保或再保、转保（RE-INSURANCE ），如果承担分保的公司财务也不强，会不会也给拖垮了？如果该电力公司找的承保公司及其后面的分保公司太弱了，连那基本的14亿元都赔不起，又怎么办？另外，分保公司衹对原承保公司负责，其分保合约只是原承保公司与分保公司之间的事，客户（电力公司）可能没有直接关係，原承保公司出现财务问题，分保公司对客户不一定有责任，投保客户不一定可以向分保公司追讨；或者，会不会因为一些程序、法律、条文、操作等等原因，分保公司将责任撇得一干二净？或拖上多年才获得解决？ …… ？
有些替财务状况很差的保险公司推销的保险经纪，对客户说，“不用怕，后面有分保公司”。这种说法是很成问题的。譬如，某甲要开店，向装修公司和供应商说，“我表兄在后面支持我，”先货后银。某甲其实不只没钱，也没本事，不久店关门了，装修公司和供应商找到某甲的表兄，上门追债，说“你的表弟说你会支持他，这是他欠我们的债”。不料表兄冷冷地说，“我不认识你，我与你毫无关系，”砰一声，把门关上。
可见，只顾着把保险卖出，不管保单和保险公司是否可靠，是非常不负责任和缺乏专业水平的。
第三件事想到的是那个导演把钱藏在低档的保险箱，巨额钞票化为灰烬。
保险箱有很多级别。级别低的，用来防小孩﹔级别稍高的，防小贼﹔级别再高的可以承受大盗的重力攻击，不怕鑽、锯、锤﹔级别最高的，甚至不怕爆炸，还可以承受大火长烧。同样道理，保险公司的财务实力和理赔能力也分很多级别。级别很低的保险公司，稍有风吹草动，就可能出现周转不灵，甚至倒闭。级别不高的保险公司，受到相当的冲击，例如经济危机或稍大的天灾人祸，可能会出现问题。
2008年尾开始发生的金融危机，有多家公司就濒临崩溃的边缘，十分危险。这次的金融风暴若稍重一些，或拖长一些，相信有不少保险公司可能熬不住过不了关。在将来，若发生特大的经济危机或特大的天灾人祸 ━天晓得甚么时候会发生 ━ 在美国数百家保险公司中，可能衹有很少数的保险公司仍然顶得住。各位朋友，你买“人寿保险箱”，你会买哪一级别的？
不知是假天真还是假煳涂，有些人买保险，不理所买的保险计划是否可靠，不管保险公司是否可靠，说“我买了它的保险，有事一定要赔呀！” 就如那导演一样，以为买个保险箱就可以高枕无忧。明智的投保人不能不理会保险公司的财务实力和理赔能力，更不能贪心或有侥悻心而买既便宜又神奇的人寿保险﹔否则，可能所交的保险费，与那导演把钱放在不保险的保险箱内没多大分别。向不可靠的公司买保险，究竟谁保谁？你丢钱进去，它保你不死，还是你保它不倒？
那导演不相信银行，才把大量现金放在保险箱内，让我想到很多人把钱放在银行的保险箱内。记得大约在30年前，纽约唐人街一家银行客户的保险箱在农曆新年间被大贼爆破，损失惨重。贼人趁春节的爆竹和锣鼓声的掩护，凿洞潜入保险箱库。我还记得，2004年纽约唐人街一银行的保险箱也给贼人搜劫一空。再有，一、两年前纽约华人聚居区的一家银行亦遭此厄运。走出华人社区，银行客户保险库给爆窃亦时有所闻。其一让我印象最深的是，有一贼人在银行厕所爬上天花板藏起来，待银行的人下班后再出来作桉，并没有触及银行门窗的防盗系统装置。
大家要知道，银行保险箱内的珠宝、钱财给爆窃，银行是没有责任负责赔偿的。所以很多人把现金藏在家裡，但有可能火灾烧掉，或给贼人偷走、抢去。我有客户找我买保险，原因之一就是回家时在车库给强盗制服，捆绑起来，家中值钱的东西和几万元现金全给搜一空。他们说，还是把钱放在人寿保险好，不但得到人寿保险，长期的得利也不错，而且累积期间利息、增值也不需要上税。当然，他们知道，我推介的保险公司的财务状况和理赔能力是能“防爆炸和耐大火烧”最高级别的。
（ 作者声明：本文内容和观点仅代表作者观点，与任何保险公司和报社、媒体无关，文责作者自负。）
