人壽保險攻略:電話核保是什麼?投保人需要做哪些準備?

tele-underwriting-post剛遞交了人壽保險申請的客戶,通常會接到保險公司及相關機構直接打來的電話,詢問各類問題,進行一次電話面試。insurGuru©️壽險學院這篇專欄文章,將幫投保者了解,申請保單時,為什麼會接到保險公司的電話,這些電話通常會問些什麼問題,我該如何準備。

為什麼會有電話面試核保?

核保(Underwriting) 是申請人壽保險保單至關重要的一個環節。在這個環節中,人壽保險公司通過對駕駛記錄、處方葯記錄、醫療記錄、信用記錄以及投保人家族健康狀況的綜合評估,來決定是否承保。

電話核保(Tele-Underwriting),就是保險公司進行核保的一種主要方式。

通過電話的方式核保,效率更高,流程更簡化,成本更低廉。隨著市場的發展,定期壽險險種 和 保額$1,000,000美元以下的終身人壽保險險種 的核保過程,由從前冗長繁瑣、花費高昂的方式,漸漸都變為了網上報價、電話核保這樣的方式。

同時,一些保單申請人,也會更願意通過電話,向進行核保的專業醫護人員描述自己的真實身體狀況,而非對自己的保險經紀人。

電話核保的流程

對於多大面額的保單,會以「電話」的方式進行核保,保險公司通常有明確的規定。

保險經紀人或理財顧問將投保申請遞交給保險公司過後,就會通知客人,在接下來的幾天內,投保人就會接到第三方體檢機構的電話,詢問健康情況以及生活習慣等。

如果投保人身體沒有既存情況(Pre-existing conditions) ,這個過程通常在十分鐘左右就可以完成。

請注意,電話核保是一個嚴肅的過程,您的一切回答都會被記錄,並成為判斷「能否接受申請」和「保險費率」的依據。因此,在進行電話面談前,可以參考以下的攻略。

電話核保通常都問什麼問題

電話核保過程通常是全英文的。筆者在這裡簡述一下這個過程,以減輕投保人對於電話核保的一些疑問。

接到電話後,核保人員會說明來意,並告知整個電話會全程錄音。

接下來核保人員會詢問,這個時間是不是可以進行電話核保,並接下來確認,接電話的人為投保人本人(諸如驗證姓名、社安號、生日等信息)。

接下來的提問內容,大致分為以下幾大類,集中在以下幾點:

  • 家庭醫生信息(如果有的話)
  • 醫療健康歷史相關問題
  • 簡單駕駛記錄和習慣
  • 生活習慣
  • 業餘愛好,高風險運動等
  • 父母是否健在,年齡
  • 未來12個月或24個月內具體的旅行計劃(已訂機票或酒店)

所有的問題都是投保人可以馬上回答的,或僅需要回答「No」或者「Yes」。例如:

  • 身高、體重;
  • 在過去的多年內是否因為心臟、血壓、循環系統等問題接受過治療;
  • 在過去多年以內是否有過酒駕、吊銷駕照的記錄;
  • 是否使用含有尼古丁的產品,等等。
  • 是否有心腦血管方面的疾病?
  • 是否有呼吸道相關的疾病?
  • 是否有神經或精神方面相關的疾病?
  • 是否有未曾透露的疾病?
  • … …

如果關於這一部分的任何問題的答案,是「yes”的話,核保人員會要求投保者做進行進一步解釋。因此,如果有這方面的解釋,需要提前準備好相關文檔幫助記憶。比如發生的時間,涉及人物名稱,地點,當時的結果。

最後,整個電話核保過程,通常不超過30分鐘,在結束的時候,電話核保人員會告訴投保者,其經紀人將會在幾天之內和投保人取得聯繫,溝通核保結果或其它事宜。

2020/12 Update:全球新冠疫情期間,保險公司普遍不再接受在未來12個月或24個月有海外旅行計劃(已預定了酒店,機票或已有詳細具體行程的旅行計劃)的投保申請

(版權所有©️ Heather Xiong  )

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