人壽保險攻略：電話核保是什麼？投保人需要做哪些準備？

剛遞交了人壽保險申請的客戶，通常會接到保險公司及相關機構直接打來的電話，詢問各類問題，進行一次電話面試。insurGuru©️壽險學院這篇專欄文章，將幫投保者了解，申請保單時，為什麼會接到保險公司的電話，這些電話通常會問些什麼問題，我該如何準備。

為什麼會有電話面試核保？

核保(Underwriting) 是申請人壽保險保單至關重要的一個環節。在這個環節中，人壽保險公司通過對駕駛記錄、處方葯記錄、醫療記錄、信用記錄以及投保人家族健康狀況的綜合評估，來決定是否承保。

電話核保（Tele-Underwriting），就是保險公司進行核保的一種主要方式。

通過電話的方式核保，效率更高，流程更簡化，成本更低廉。隨著市場的發展，定期壽險險種 和 保額$1,000,000美元以下的終身人壽保險險種 的核保過程，由從前冗長繁瑣、花費高昂的方式，漸漸都變為了網上報價、電話核保這樣的方式。

同時，一些保單申請人，也會更願意通過電話，向進行核保的專業醫護人員描述自己的真實身體狀況，而非對自己的保險經紀人。

電話核保的流程

對於多大面額的保單，會以「電話」的方式進行核保，保險公司通常有明確的規定。

保險經紀人或理財顧問將投保申請遞交給保險公司過後，就會通知客人，在接下來的幾天內，投保人就會接到第三方體檢機構的電話，詢問健康情況以及生活習慣等。

如果投保人身體沒有既存情況(Pre-existing conditions) ，這個過程通常在十分鐘左右就可以完成。

請注意，電話核保是一個嚴肅的過程，您的一切回答都會被記錄，並成為判斷「能否接受申請」和「保險費率」的依據。因此，在進行電話面談前，可以參考以下的攻略。

電話核保通常都問什麼問題

電話核保過程通常是全英文的。筆者在這裡簡述一下這個過程，以減輕投保人對於電話核保的一些疑問。

接到電話後，核保人員會說明來意，並告知整個電話會全程錄音。

接下來核保人員會詢問，這個時間是不是可以進行電話核保，並接下來確認，接電話的人為投保人本人（諸如驗證姓名、社安號、生日等信息）。

接下來的提問內容，大致分為以下幾大類，集中在以下幾點：

• 家庭醫生信息（如果有的話）
• 醫療健康歷史相關問題
• 簡單駕駛記錄和習慣
• 生活習慣
• 業餘愛好，高風險運動等
• 父母是否健在，年齡
• 未來12個月或24個月內具體的旅行計劃（已訂機票或酒店）

所有的問題都是投保人可以馬上回答的，或僅需要回答「No」或者「Yes」。例如：

• 身高、體重；
• 在過去的多年內是否因為心臟、血壓、循環系統等問題接受過治療；
• 在過去多年以內是否有過酒駕、吊銷駕照的記錄；
• 是否使用含有尼古丁的產品，等等。
• 是否有心腦血管方面的疾病？
• 是否有呼吸道相關的疾病？
• 是否有神經或精神方面相關的疾病？
• 是否有未曾透露的疾病？
• … …

如果關於這一部分的任何問題的答案，是「yes”的話，核保人員會要求投保者做進行進一步解釋。因此，如果有這方面的解釋，需要提前準備好相關文檔幫助記憶。比如發生的時間，涉及人物名稱，地點，當時的結果。

最後，整個電話核保過程，通常不超過30分鐘，在結束的時候，電話核保人員會告訴投保者，其經紀人將會在幾天之內和投保人取得聯繫，溝通核保結果或其它事宜。

2020/12 Update：全球新冠疫情期間，保險公司普遍不再接受在未來12個月或24個月有海外旅行計劃（已預定了酒店，機票或已有詳細具體行程的旅行計劃）的投保申請。

（版權所有©️ Heather Xiong  ）