Posted by 在上一篇 「美國人壽保險投保攻略指南（一）：準備篇」文章里，美國人壽保險指南說明了在投保階段面臨的第一個問題，不是需求無法達成的問題，而是由於信息不對稱帶來的相關問題。對於處於這個階段的投保人，我分享了3個經驗原則：LBYB，避免衝動，常識思考。
當投保者做好了準備，第二步就是問自己：我的真實需求是什麼？或者說，美國人壽保險保單通常是用來做什麼的？我的目標能實現嗎？
對於絕大多數家庭或個人，美國人壽保險指南會建議從5個常見的角度考慮。
從實際需求角度出發的投保思路，能保護投保人利益
需求1：為了家庭的全面保障
人壽保險，字如齊名，最核心的正是「保險保障」功能。
在美國人壽保險指南的insurGuru壽險學院里，我們提出，判斷這個需求的一個重要標準是：是否有人（包括你自己），依靠你的收入來保障他/她們（包括你自己）的財務狀況？
人壽保障的意義在於，當被保人發生符合賠付條件（包括但不僅限於：身故，重大疾病，意外傷害等情況）的意外時，能有一筆賠付的資金，幫助自己、家庭和依靠的人度過財務難關。
因此，如果您的需求，是對個人或家庭提供全方位的保障，那麼應該選擇提供儘可能多的保障功能的保單產品或Rider，如涵蓋癌症賠付，重大疾病賠付，慢性疾病或長期護理賠付等。如果一個保險產品還提供更多的現金價值增長策略，來支撐保單綜合的成本，那也是優先考慮的對象。
需求2: 為了退休後能拿免稅的終身收入
相比60年前，美國男性的平均壽命增長了9年，在2016年達到79歲。美國女性的平均壽命增長了7年，在2016年的平均壽命為86歲。因此，現代人在退休時面臨的問題已經變成了，在越來越長的壽命中，如何保證一直有錢花？而且還不用再交稅？
人壽保險現金值賬戶是跟Roth IRA，政府或國家債券並列的三大免稅退休規劃方案之一，如果我們的需求是補充退休計劃， 拿到免稅的終身收入的話，那麼越早投入專項儲蓄越有利。
如果申請人尋求的是這一點，那應該選擇側重於現金價值增長，並提供優秀增長策略的產品設計方案。
高等教育費用可能是美國家庭未來一大高額開銷
需求3: 為了支付孩子未來的學費
華人社區一直願意在子女教育上花錢，而傳統的政府教育賬戶項目，功能比較單一，且金額也不夠開銷，在專欄文章「子女美元教育基金計劃一覽」 以及「529教育儲蓄計劃 和 人壽保單教育計劃 優缺點對比」 文中有具體的分析對比。對於勢必繼續上漲的高等教育學費，總體原則是「Planning First「，儘早規劃儲蓄。
現金值人壽保單常被用於子女教育儲蓄計劃，實現靈活支配的目標：孩子們如果能拿到全額獎學金，這時候，原本用於學費支出的保單賬戶，可以變成給子女提供生活費支出的賬戶。子女也可以選擇在成年後直接繼承保單，按照自己的補充退休計劃方案對未來進行再次規劃。
如果申請人的目標，是給未成年子女提供教育賬戶產品，或一生的財務規劃，那麼儘早的選品，儘早鎖定保費，是規劃的要點。
需求4: 「保證收益」或「保底」的長期理財規劃
市場上的CD，Bond等產品通常被認為非常安全的理財選項，但不足是不和市場直接掛鉤，收益率較低。
不同種類的人壽保險產品，分別對保單現金值部分提供了「保證收益（Guarantee）」或「保底（Floor）」的承諾。
對於「保證收益」的分紅型產品，給出一個收益率略高於CD，Bond的固定收益率，並給出每年分紅1。
對於強調「保底」的指數型產品，掛鉤市場指數。以美國標準普爾500指數為例，回顧過去90年間，其年平均總回報率為9.8％。通過特定的保單方案設計，在現實市場符合預期走勢的情況下，能快速收回成本，並繼續鎖定跟隨市場跟漲不跟跌的優點，兼顧「保底」和「收益」2。
對於已經做好短期和中期的理財規劃，資金仍然比較寬裕的家庭，人壽保單是一項長遠，且低風險的美元理財選擇。
財富傳遞過程中的實際操作需要
需求5: 合理避稅和財產傳遞
當投保人考慮給子女留下遺產，人壽保單是一個比存款賬戶更好的方案，這不僅僅是從稅務的角度考慮。關於這個話題，我們會在未來的專欄文章中進行詳細案例說明。
同時，在大額遺產傳遞的法律程序方面，如果以外國人身份在美國購買了房產，通常會購買人壽保險保單，給子女留有免稅理賠金對沖高額遺產稅。
在實際操作中，聯邦和州遺產稅必須在9個月內交清，且必須是使用稅後的錢。人壽保險公司能在1個月內完成賠付，提供免稅的現金，提供這一大筆流動性資金。
小結
專業的經紀人或理財顧問，會幫助引導投保人明確投保目標。在明確了實際需求後，那麼接下來就是最重要的環節——選擇保單設計方案。
在接下來的「美國人壽保險投保攻略指南（三）：誤區篇「一文中，美國人壽保險指南會說明保單設計方案的重要性，並用案例說明最常見的投保誤區。
1 分紅（Dividend）， 它是根據金融保險公司的財務情況，由保險公司單方面按年份來決定的。並不保證是否有分紅，分紅有多少。
2 收益（Credit interest rate）， 收益及收益率的多少並不保證，它是根據實際市場指數的漲跌來確定。資金並不實際投入到市場中。
