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雖然2020年底美股市場漲勢如虹，但以20年，或者更長的時間尺度來看，有漲必有跌，如果在我們退休的年份，遇到股市不景氣，退休規劃型保單既可以增加退休儲蓄，又可以彌補缺口。
退休時如果遭遇股市大跌，這時候如果再從傳統的個人退休賬戶里取錢出來作為退休生活費，會有一種「雪上加霜」的感受。
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而這時選擇從保單賬戶中領取，最大的損失和風險是可控可量化的，這是使用現金值類人壽保險進行補充退休收入規劃的一大優勢，因而得到了不少投保人的青睞。
美國人壽保險指南網的編輯在本周也收到了一位讀者的郵件，提出了關於退休規劃型保單的一些疑問。為此，我們邀請了來自HummingLife的壽險專欄作者 Heather，就「常見提問」和「常見誤區」兩部分在本文中進行分享，來幫助投保人了解人壽保險退休規劃的一些細節。
常見提問：投資一份人壽保險退休規劃，需要花多少錢？
為了等到退休那一天，保單賬戶里能積累起足夠的現金餘額，我們通常需要每月存入遠高於所需保費的方式，來為保單賬戶「充值」。
舉例來說，假設我們準備開設一份100萬美金保額的現金值型人壽保單賬戶，假設保險公司允許每年最少支付$8000的保費，最多支付$20,000的保費，那麼支付$20,000這種方式將顯著降低風險，並提高現金值的積累能力。
這裡也是讓一些投保人感到最困惑的問題，為什麼$8000就能買到的東西，為什麼要花$20,000呢？
如果我們轉化為「投資理財」的思維模式，這種問題就迎刃而解了：我們並非在花錢購買一份標準的消費品，而是在進行理財產品的選擇，投入的金額越多，本金利滾利的增長可能性就越多，潛在的回報也就越高。
因此，為了在退休時多拿錢，那麼在存錢階段多存錢，就是一個合理的做法。
這種存保費的方式，被成為OverFund。多出的保費會直接進入保單賬戶，並會進行延稅的增長。
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常見誤區：人壽保險退休賬戶只此一家
一些投保人以為，」只要是人壽保險，就可以做補充退休賬戶「，或者是認為，「市場上只有一家人壽保險公司，可以做這樣的規劃。「
這是一個最常見的誤區，將會為我們帶來資金的潛在損失。
」人壽保險「只是一個泛指的名詞，如同」車「這個名詞一樣。
自行車是車，越野四驅車是車，F1方程式也是車，但是能用在賽道上，實現競速目標的，最好是用F1方程式這種類型的車。
同理，隨著上百年發展出來的「人壽保險」，也有幾大類型。而不同的類型，分別適用於不同的生活領域，比如：
- 定期型人壽保險，短期內家庭財務的保護方案。
- 儲蓄分紅型人壽保險（Whole Life），可適用於多種生活場景。
- 保證賠付型人壽保險(GUL)，可適用於多種生活場景。
- 證券型人壽保險（VUL），可適用於多種生活場景。
- 指數型人壽保險（IUL），可適用於多種生活場景。
不管是最早出現的「定期壽險」，還是升級換代的「指數型人壽保險」，它們也並不是一個具體的產品名詞——這就好比」F1方程式賽車「這個詞一樣，大家都叫”F1方程式賽車”，但市場上卻有很多廠商車隊在生產和競爭，比如法拉利，本田，雷諾等。
同理，以指數保險（IUL）這一類型為例，美國市場上也有很多不同的人壽保險公司，都在生產和發行具體的指數保險產品（詳細請查閱「美國人壽保險公司及產品評測」欄目）。
以具體的產品為基礎，再加上專業的方案設計和維護管理——通過這樣的使用方式，人壽保險最終完成了適用於不同生活領域的功能目的。
總結一下，用「人壽保險補充退休收入的規劃」，它並非一個具體產品，也並非某個保險公司的專利，而是指的一種理財的策略和方法。
使用人壽保險，來進行補充退休收入規劃的關鍵，就在於和金融類壽險專家的溝通和合作，通過選擇性能更好的具體產品，達成更加專業化的目標導向型設計方案，來幫助我們實現更多的退休收入潛力。（全文完）
