Posted by （#2020新冠病毒疫情專題）由於新冠病毒疫情的大流行，美國股市的暴跌紀錄不斷被打破。3月16日，美股盤中回漲後再度暴跌。收盤時，道瓊斯指數狂瀉近3000點，創下史上最大單日下跌點數，這是其自1987年「黑色星期一」之後，美國人民面臨的最糟糕的一天。而3月18日，美股開盤後下跌7%，再次觸發15分鐘的交易中止。
面對市場的波動，沒有一個所謂「正確」的應對標準。在因為惶恐而拋售或因為貪婪而進場之前，仔細地考慮這樣的做法是否是我們的經驗所能處理的，這樣的做法是否符合我們當前的最大利益，是一件非常有必要的事情。
而對於想要保住退休金的群體來說，在股指狂瀉3000點時，我們應該如何來保護我們的退休賬戶，就成為一個非常緊迫的事情。
市場有風險，退休需謹慎
在做出一個財務決定之前，我們要先評估自己的「風險承受」能力。
上面這句話我們常常都會聽到，但是到底什麼程度才叫「風險」太高？有沒有一個簡單辦法可以判斷？
美國人壽保險指南網©️提供了一個「失眠判斷辦法」–如果我們投資理財組合的損失，在最近這段時間我們半夜開始睡不著的話，那麼這樣的理財組合就可能是太冒險了。
風險承受能力取決於許多因素，包括年齡，職業和理財經驗等，對於那些年輕人來說，冒險可能意味著機會。近期美國市場暴跌3000點的情況可能為這群人提供了機會，因為他們可以在市場下跌時以較低的價格購買更多的證券。而在進行長期定投指數市場時，比如401K，403B，個人IRA，這樣的耐心可能是行之有效的，因為我們還都年輕，有足夠長的時間來應對市場的起伏。
退休一族面臨的困境
當市場像最近一樣下跌3,000點時，50歲以上的群體，他們的想法和對風險的感受則完全不一樣。
因為快要臨近退休，當市場像最近這樣急劇下跌，我們的退休金賬戶將遭受大量損失，而從這個損失中恢復的時間則更少了。我們的想法在退休的時候也完全不一樣，風險承受力也會發生變化。
我們不知道自己要活多久，還會擔心股市暴跌，自己沒有錢花了怎麼辦？
退休一族的風險管理
股票市場是高風險的市場領域，市場的劇烈震蕩，可能對我們的退休賬戶產生劇烈改變，讓我們在前半輩子積累的財富迅速縮水。因此，在臨近退休時，尋找本金不會隨著市場下跌而虧損，同時又有收益增值空間的理財渠道，就是尋求安全退休的一個必須要做的事情。
有現金值賬戶「收益保底」功能的指數保險和分紅保險是一個選擇，而「保證終身退休收入」的另一種方法是使用年金保險產品。在財富學院©️講堂中，我們介紹年金保險到底是一個什麼東西。
在投資渠道風險金字塔圖標中，我們可以看出，定期存款，貨幣市場，固定年金，以及指數年金，是最穩健保守的幾個理財渠道。這幾類賬戶通常對本金的收益提供保底的保證，不會因為市場的劇烈震蕩而損失本金，因此，在通用理財渠道中，具有最低的市場風險。
而美國股票市場屬於高風險的投資理財渠道，參與者以風險承受能力較強的機構為主。
根據2018年年中數據顯示，美國機構投資者持有市值佔比高達 93.2%，個人投資者持有市值佔比不到6%。
個人散戶投資者在這個高風險市場中，不光需要大量個人時間、金錢和精力的投入，更會面臨競爭機構投資者在技術支持、信息獲取、專業性等方面的天然優勢，因此，個人投資者往往在股市的波動中，面臨更大的虧損風險。
（>>>推薦閱讀：小工具｜美國個人退休金智能計算器，算算每個月我要存多少錢？）
文章總結
年金保險在如今劇烈的市場震蕩中，可以幫助保護退休一族的退休儲蓄金，和保護希望避險的群體，免受市場不確定性的影響，並提供有保證的終身收入，從而減輕我們對市場劇烈震蕩的擔憂情緒，同時帶來心態的安寧。
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