位於加州的IMO機構LifePro,在20多年間,累積管理超過$10億美元的 IUL 保單保費。他們跟蹤了成千上萬份正在生效執行的IUL保單賬戶合約,並回顧了這些IUL保單在賬戶開設時候的原始設計方案,並嘗試解答下面這個投保人都關心的問題:
「這些保單設計方案都實現了還是沒有實現?」
結論是,如果投保人和代理經紀人避免了下面這些錯誤的話,這些方案很大程度上都可以實現。在使用IUL進行財務規劃的報告中,也有成功超越原有設計方案預測數字的案例。
但如果他們做了下面任何一件事情,那麼保單會都不會幫助投保人走向成功。
美國人壽保險指南網整理了6條經驗解讀,希望能幫助到打算申請美國人壽保單,或打算用美國指數型保單(IUL)做理財規劃或補充退休收入的投保人。通過行業內的經驗分享,投保人能站在經紀人和理財顧問的立場思考,從而在申請階段,就能避免掉入不專業、不合理的保險方案陷阱。
#1 絕對不要只支付IUL最低要求保費
再強調一次,絕對不要只支付IUL保單的最低要求保費。
每一份IUL保單都會寫明你最少能存入的錢和最多能存入的錢,在這兩個數字之間,你有幾乎無數種存錢的方案。
我們認為,要完全、充分地享受到 IUL 產品所提供的所有優勢,唯一正確的做法是,存最多的錢。
很多時候,一些投保人會說,「(先開一張保單)我半年後就會賣房子,就有錢存進去了」
「我馬上就要掛牌賣房了,」 或者說 「一年以後我父母就會給我留一筆錢了」。
於是經紀人就開出一張保單,然後按照維持保單的最低保費來存錢,然後等待「未來」的這筆錢進來。
然而事實卻是,IUL 保單賬戶等不到這筆錢,同時,之前支付到這個保單里的最小保費,通常都消耗掉了。
所以,絕對不要只支付IUL保單的最低要求保費。
#2 絕對不要用超過7%的預測利率
強調一次,看設計方案時,預測利率絕對不要超過7%。
雖然從1957至2018成立,美國市場的標準普爾500指數的平均回報率將近8% (7.96%)。但當我們拿到保單賬戶方案時,7%的利率展現出來的數字已經很吸引眼球了。
經紀人和投保人都沒有必要用更高的利率進行預測。
當保單設計方案使用了超過7%的利率展示方案時,這個保單里所預期的數字可能是不合理的,很大程度上現實也不一定按照這樣的情況發展。
但是作為保險公司,為了贏取客戶,會通過各種複雜的設計利率方式,或者不保證的獎金策略,以及標記為「獨家」的策略功能,展示出比7%更高的保單數字方案。
因此,我們不推薦任何實際利率高於7%的預測方案。
#6 不要在8年內調低身故賠償金(Max Funded Policy Only)
第6點比較複雜一點。
如果您的IUL 保單一直用放滿的方式存錢,那麼不要在保單生效的8年內,調低身故賠償金。
這個規則被成為 7-Pay 規則,投保人按照指導線存入最高限額的保費。如果這時候您調低了保額,這個行為被稱為「實質性的變化」,國稅局IRS對此又非常明確的規定。
「實質性的變化」要求對 7-Pay 保費規則進行重新計算,那麼這份放滿的保單將最終變成一份MEC合約。
行業里的99家保險公司都不允許保險經紀人或理財顧問這麼做。如果這麼做了,將把投保人的人壽保險保單,變成一份「投資性質」的合同。
剩下的一家保險公司也許會說,根據我們對規則的解讀,允許你這麼做。
但是當規則的解讀發生變化的時候,保險公司也會改口。如果你這麼做了,當保險公司改口後,保險經紀人/理財顧問和客戶就一起承擔了所有風險。
同樣,這與投保人的最大化利益直接衝突,因此永遠不應該這麼做。
一些保險代理機構或營銷機構允許這麼做的原因只有一個,那就是能賺到更多的傭金。
最後,它與投保人的最佳利益直接衝突,這就是為什麼經紀人永遠都不應該這樣做。
文章小結
在insurGuru©️保險學院中我們強調,IUL,指數型萬能終身人壽保險,是一款非常靈活的金融保險工具。投保的核心原則是:如果您具備合理的,切實的人壽保險需求,那麼您可以把IUL產品納入您的考慮範圍之內。背離了以上這些基本原則,則很可能無法達到您的財務目標。我們建議投保人在投保前,尋求專業經紀人和理財顧問的幫助和意見,避開這些陷阱和雷區。
(全文完)