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美國人壽保險的陷阱?這個黑鍋我們不背。(附漲價公司列表)

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消費者在購買一件提供長期服務或商品的時候,如果遇到服務和商品中途宣布漲價,就是一件很讓人頭疼的事情。舉個簡單的例子,如果加入健身俱樂部時,一個月的信用卡固定扣款是$29。一年以後,健身俱樂部單方面宣布提高服務價格——從這個月開始,每個月漲價到$49,消費者就面臨了困境,甚至感覺遇到了「陷阱」。

終身人壽保險險種領域,部分投保人可能面臨這樣的問題。當這樣的問題發生時,投保人往往感受到掉進了「陷阱」里。

這個「美國人壽保險的陷阱」黑鍋,不同的人有不同的主觀感受。

今天我們就從消費者角度,具體講講關於「美國人壽保險的陷阱」這個問題,它是指什麼,為什麼會產生「陷阱」的主觀感受,以及,哪些美國保險公司做過這樣的事情

最後,在文章末尾,我們列舉出了近來宣布上漲Cost of Insurance(保險成本)價格的美國保險公司清單。

美國人壽保險的陷阱?還是部分保險公司造成的影響?

任何服務或商品都有成本,人壽保險也不例外。人壽保險保單的成本,被稱為Cost of Insurance,簡寫為COI.

在剛開始投保時,COI(保險成本)是一個當前狀況下的初始費用,但保險公司有權將COI(保險成本)的價格提高,但不會超過保單合同里列出的最大值(通常展示在投保前的保單設計方案里)。

COI(保險成本)的增加,通常會更快地消耗掉保單里積累的現金價值。因此,在不增加保費的情況下,會縮短保單的有效持續時間。

如果這時候現金值恰好下降到0的情況下,保單持有人將被迫在追加保費放棄保單之間做出選擇。

在這種情況下,一些持有大額身故賠償金保單的老年人,面對保費的增長,加之身體健康狀況欠佳,容易陷入困境,造成無法保住或更換保單。

money-banknote圖:投保者每年的COI(保險成本)會隨著年齡增加而增長

目前的萬能壽險(UL / CAUL)保單,或指數型萬能壽險(IUL)保單,可能會受COI(保險成本)增加的影響。消費者可以通過比較保證情況下預期參考非保證情況下之間的差距,即保單的現金價值和保單預計失效年份的圖表進行了解。這個圖表在投保前的保單設計方案里都有展現。

1980年代和1990年代投保的一批「萬能壽險」(UL)保單,其對未來預期的假定方案,通常存有「缺陷」。

投保人持有了20多年後,到了2015年左右,這些萬能險(UL)保單產品的持有者,就面臨了人壽保險成本價格被通知上漲的情況,消費者則無法接受,可能認為這是「人壽保險的陷阱」。這也是過去幾年裡,投保人和美國一些保險公司法律訴訟新聞頻頻出現的原因。

除了這些原因以外,投保人面對各種各樣的銷售話術,也容易掉入被誤導銷售的陷阱,我們在下面這篇專欄文章中,進行了詳細的介紹。

(>>>推薦閱讀:美國IUL保險常見銷售陷阱和誤區,以及我們可以如何避免?

哪些美國保險公司進行過漲價?

以下是美國人壽保險指南網整理的,上漲過COI(保險成本)價格的美國保險公司,或具體保單產品的清單,消費者可以選擇解鎖閱讀清單全文,自行核對。

*Disclaimer:以上調整COI的保險公司,調整的具體日期,具體的保單產品名稱,僅供投保人參考。請投保人聯繫所屬代理人或保險公司,詢問和索取最新的保單方案。

(特别致謝:感謝Heather Xiong提供的行業資料,以及提供具體保單文件的熱心讀者,美國人壽保險指南©️版權所有)

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