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【財富傳承案例】55歲到70歲的資產轉移保險保費價格 及優缺點對比|3款主流財富保險GUL/GVUL/GIUL保費價格及優缺點對比評測

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老王今年55歲,愛打高爾夫,身體健康。他總是開玩笑說,自己一定能活到100歲。

photo of man swinging golf driver

老王也一直在考慮自己的財富傳承帶來的資產轉移問題。考慮到未來年事已高,無法花更多時間和精力,去處理各項「重型資產」帶來的複雜手續,於是老王選擇使用更加簡潔的合約形式,將手上部分實體資產,注入到保險合約中,轉移給妻女,並配合合理的槓桿,留下一筆約500萬美元的資金。

老王希望這一部分資產,在申購的那一刻就能確定下來,不希望有稅務的煩惱,於是只考慮使用保證型的保險產品,不考慮任何理財投資類保險產品。

1. 保守的選擇:GUL  (Conservative)

Guaranteed Universal Life ,中文名,保證理賠型萬能險,簡稱 GUL。

「保證理賠(Guaranteed )」,就是說,在老王投保的那一天,就確定下來了受益人能領到的理賠金額,並且不用擔心斷保的問題*。

這類人壽保險沒有任何「多餘」的附加理財功能,它的唯一目的,是以相對低的保費,給子女或受益人留下一筆保證的理賠金。它也是琳琅滿目的美國人壽保險類目產品里,最像傳統意義上的「保險」的一類人壽保險類型。

下圖是結合老王實際情況,根據社區經銷商提供的利率價格數據,繪製的55至100歲價格說明圖表(80歲後省略)。

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©️根據某一保險產品10/31利率價格繪製,本圖表並非銷售和報價圖表,僅用於公眾教育說明

如上圖的表格所示,每年固定繳付保費$66,279美元,身故理賠$500萬美元。在投保前十年,保險資產槓桿筆大約為1:10左右。到了75歲前,保險槓桿比為1:5左右。

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隨著年齡的增長,身故風險的增長,保險槓桿比逐漸降低,但在90歲時,依然有超過2倍的資金槓桿。

GUL保險:保守選擇的缺點

老王今年滿65歲,剛剛繳存了10年。在這一年裡,由於家庭關係的複雜變動,老王改變了主意,不打算留著這筆錢,接下來每年省下的保費,想要自己花,退休後週遊世界享受生活。

這時候老王面臨了一個問題,如果這時候停支付保費,前面的60多萬美金就打了水漂;繼續交下去,又違背了自己的意願。

「交還是不交」,這時候變成了老王家的一個難題。

這就是傳統GUL類型保險,在資產轉移和財富傳承領域裡,最大的一個缺點:沒有靈活性,不具備現金價值,僅用於理賠。

如果投保人改變了心意,那麼無法反悔。

(>>>相關閱讀:美元資產保險投保白皮書之:GUL保險投保指南

2. 激進的選擇:GVUL (Aggressive)

老王想要有一筆確定的理賠金,但也想著,如果未來改變主意,還能拿回一部分本金。

老王聽說市場上有一類證券類型的保險,提供了保證了身故理賠,同時還有現金價值,可能能拿回一部分錢來。搏一搏,要是再次遇到黃金10年,還可以當理財。這一類保險產品,由VUL衍生而成,被統稱為GVUL,全稱為Guaranteed Variable Universal Life。

下圖是結合老王實際情況,根據社區經銷商提供的利率價格數據,繪製的55至100歲價格說明圖表(篇幅限制,84歲後省略)。

gvul-illustration©️根據某一保險產品10/31利率價格繪製,本圖表並非銷售和報價圖表,僅用於公眾教育說明

如上圖的表格所示,每年固定繳付保費$77,363美元,身故理賠$500萬美元。

由於新增的現金價值功能,和VUL保險特有的基金管理費用,所帶來的綜合成本因素,在此測評中,GVUL保險資產槓桿比,稍低於單純的槓桿產品GUL。

(>>>相關閱讀:VUL保險(投資性保險)是什麼?VUL保險有什麼優缺點和適用人群

GVUL保險:激進選擇的優缺點

GVUL除了有保證的身故理賠外,終於有了現金價值。60歲的老王如果再次改變主意,綠色框部分就是每年 也許能退還的金額。

從上圖綠框部分我們看出,老王如果在60歲時改變主意,同時保單裡面的基金投資不虧不賺,在扣除成本後,能從保險公司拿回$25,610。

對比GUL保險一分錢也拿不回來的情況,GVUL靈活了一些,但投資盈虧的風險由投保人承擔。具體之後能拿多少錢回來,是沒有保證的。

這就是GVUL類型保險的顯著缺點:它是一個證券型產品,不會展示投資虧損的情況。雖然有了退還現金價值的功能,但保險公司不提供對現金值的保證。

2. 穩健的選擇:GIUL (Moderate) – ROP

老王認為,到了這個人生階段,目標不再是去博一博。

再次明確了「留一筆錢」這個確定性目標後,老王不光想要有現金價值的靈活性,同時還想著,萬一之後改變主意,還能得到保證,能把保費保本退還回來。

這一類保險產品,提供了保證的身故理賠功能,同時還有現金價值功能,最後又新增了保證退還保費的功能。它是IUL保險的衍生品,被統稱為GIUL Rop,全稱為Guaranteed Indexed Universal Life Rop。

下圖是結合老王實際情況,根據社區經銷商提供的利率價格數據,繪製的55-100歲保費價格說明圖表 (95歲後因篇幅限制省略)。

rop-giul-illustration-退還保費保險價格

©️根據某一保險產品10/31利率價格繪製,本圖表並非銷售和報價圖表,僅用於公眾教育說明

如上圖的表格所示,每年固定繳付保費$84,020美元,身故理賠$500萬美元。

由於新增的現金價值功能,和退還保費功能所帶來的綜合成本因素,在此測評中,GIUL保險資產槓桿比,和GVUL持平,稍低於單純的槓桿產品GUL。

GIUL保險:穩健選擇的優缺點

GIUL不光有了現金價值,還能得到保險公司的保證,返還保費。75歲的老王如果再次改變主意,綠色框部分就是每年保證能退還的金額。

從上圖中的綠色橫線部分可以看到,老王如果在75歲時改變主意,能從保險公司保證拿回$84萬保費。在老王80歲時,保險公司保證退還$200萬保費。

對比GUL保險產品一分錢也拿不回來的情況,GIUL產品具備了現金值的靈活性;而對比GVUL保險讓投保人自行承擔現金值所有風險的情況,這類GIUL保險由保險公司提供了「保證的」對退還保費現金值的承諾。

但這就帶來了GIUL類型保險的一個劣勢:功能越來越豐富,保費價格越來越貴。

文章小結

GUL,GVUL,GIUL是美元保險市場中的3種細分的保險產品類型。不同的保險公司,分別對應發行了不同的保險產品。

市場上這些保險產品具備了不同的優缺點,但總體來說,符合一個基本常識,即:功能越簡潔,保費價格越便宜;每多一個功能,費用成本價格自然相應增加。從這三類產品的年保費對比上,我們可以看到,每增加一個功能點,費用也逐一上漲$8,000至$10,000。

$66,279 -> $77,363 -> $84,020

正常市場環境下,產品價格的高低和功能的豐富程度成正比。保費價格最低的GUL,所帶來的選擇權最少,但槓桿最高;居中的GVUL,具備了現金值的功能;而保費價格相對最高的GIUL,保險公司提供承諾保證最多。

如果您是老王,會選擇哪一種類型的保險產品呢?

在本次測試中,為了能對這三種類型的保險有一個直觀的對比,我們使用了統一的設計方案參數。本文的對比說明,將幫助公眾學習和了解,不同類型的保險產品,在保費價格和功能上的互動關係。

在整個評測過程中,TheLifeTank©️編輯征尋了人壽保險顧問 Heather Xiong CFP®️的意見和幫助,特此感謝。

在現實世界中,保單賬戶的設計和繳費方案因人而異。您可以諮詢專業人壽保險財務顧問,選擇風格偏好的資產轉移類保險產品,進行個性化的保單賬戶設計。(全文完 Last Updated @ 11032022 10:00AM PST

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