選購資產保險？和保險顧問必須討論的3個核心問題是什麼？

/專欄/ 2020年爆發的新冠病毒疫情，是全人類面臨的一場前所未有的危機。由此帶來的動蕩，苦難，在人類現代歷史留下了一筆沉重的印記。

另一面，在疫情爆發後的第二年，美元資產的持有者，大部分美國家庭，卻成為了金錢數字上的最大贏家。

根據彭博商業周刊估計，由於房價和股票價格在去年的飆升，美國人的銀行賬戶中，堆積了多達$26萬億的額外存款——這筆錢是美國國民生產總值的12%。

大量的資金，超低的利率，或在去年下半年，推高了美國境內的通貨膨脹和失業率。

面對通貨膨脹，短缺的勞動力市場，高企的房價，美聯儲一改2021年中的態度，宣布了2022年加息計劃。

歷史上，美聯儲每次進入加息周期，很大幾率會帶來資產價格的衰退，引發房價股價等資產的大幅貶值。

在2022年里，無論是國際投資者，還是國內投資者，作為美元資產的持有者，怎麼守護好目前積累的美元資產，如何對現有資產進行保護，實現「不虧錢，不賠錢，穩中求進」的目標？

用於資產保護的人壽保險（簡稱：資產保險），或將成為2022年資產配置的重要選擇。但在和您的人壽保險財務顧問見面，討論選購資產保護型人壽保險之前，關於「問什麼？聊什麼？看什麼？」，投保人必須要了解一些基本知識。

我整理了以下3個常見資險功能指標，它們應該是您和您的人壽保險財務顧問進行方案設計時，必須探討的話題。

1. 年化收益保護利率（Floor Rate）是多少？

美元計價的資產保險，為投保人家庭提供了一個年化收益保護利率（Floor Rate）。我們習慣將它稱為「保底收益率」。

在「『不要賠錢』，2022年資產避險型保險有哪些主要功能？」一文中，金融保險專欄作者Heather Xiong CFP®️用圖文解析了資產保險的收益保護功能——Floor。

不同國家和地區的資險品牌，為投保人提供了不同的「保底收益率」方案。從最常見的0%，到逐漸出現的1%，2%的「保底收益率」，為尋求資產保護的投保人提供了豐富的選擇。

在採取行動之前，投保人可以向您的壽險財務顧問了解，不同資產保險收益率策略的優缺點。

Bonus，中文稱為分紅，是美元計價的資產保險另一個獨特的功能特點。

根據TheLifeTank（美國人壽保險指南網©️）的評測數據，不同國家或地區的資產保險品牌，分別為投保人的資產，額外提供的從0.25%，0.5%，1.0%等不同的年度分紅利率。

投保人可以和專業人壽保險財務顧問討論，了解不同資險品牌的額外分紅策略。解答關於資險分紅的3個主要問題：

穩健的年度收益保護利率（Floor Rate），和持續的分紅（Bonus）情況，是評估美元資產保險好不好的兩個核心指標。

對於追求確定性，尋求資產穩健增長的投保人，「年度固定收益率」，是資產保險能提供的另一大優點。

根據不同國家和地區的基礎利率情況，不同的資產保險品牌，提供了不同的年度固定收益利率。

定位為「資產管理」的人壽保險集團，它們提供了年度固定收益率，通常遠高於傳統中小型人壽保險公司。

截止2022年1月31日，由社區機構HummingLife提供的數據顯示，某知名資險品牌，為高凈值客戶的投保資產，提供了「2%加4.3%」的組合年度固定收益率Offer，成為了目前全球資險市場上的「香餑餑」。

作為世界公民或高凈值群體，在工作，或任職的時候，收入通常都比較高。

這樣的家庭往往會考慮，如果我們哪一天不工作了，比如，退休了，那我的收入現金流怎麼辦？我們家人，子女，是否有足夠的資金，在任何意外情況發生後，都足以安享生活？

運行了超過150多年的資產保護型保險，幫助西方家庭，從制度角度實現了，從創造財富，到守護財富的平順人生轉折。

在本文中，專欄作者結合實際工作案例，向社區讀者分享了選購資產保險（資產保護型人壽保險）的3個核心功能點，以便於您和人壽保險財務顧問進行討論，分析對比保險方案優缺點。

美國人壽保險指南網©️旨在提醒公眾，專業的保險人員在幫助個人，家庭和企業規劃最適合他們需求的保險產品方面，所發揮的重要作用。

*文中觀點不代表投資意見，內容僅供參考並不構成任何投資及應用建議。本文中提供的利率並非保證利率。各保險利率由人壽保險公司決定，並會定期變化。在您採取任何行動之前，需要和持有對應保險執照和專業認證的財務顧問進行諮詢。

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