科普|扒一扒為什麼不該“買保險”?
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JeffPosted by

在針對“補充退休收入”和“資產管理”為目標的領域,美國人壽保險指南社區一直使用的是“開設人壽保險賬戶”這樣的表達,而非“購買人壽保險”這樣簡單的說法。

stop saying buy life insurance

美國人壽保險指南社區專欄作者 Ben,用他獨特的觀點,對3種可以用於“補充退休收入”的人壽保險險種的進行了比較。通過這個對比的過程,我們希望幫助讀者了解,為什麼我們不說“買保險”,而只使用“開設人壽保險賬戶”這樣的表達。

1.儲蓄分紅型保單賬戶 – WholeLife

紐約人壽保險公司舉例,儲蓄分紅型保險是該公司的重要人壽保險險種產品。

投保人購買該公司的儲蓄分紅型人壽保險保單這個過程,一個最形象的比喻是,投保人首先在紐約人壽開設了一個金融賬戶,隨後存入保費資金,默認“買入”了紐約人壽的公司“股份”1

投保這類險種,就意味着“開戶”和“選擇投資標的”這兩個步驟,被合二為一了。

此後,人壽保險公司通過運作募集的保費,獲取收益。人壽保險公司的年度財務狀況,直接跟投保人能拿到的年度分紅掛鈎。年度分紅金額,也由該人壽保險公司決定,這也是“分紅型保險”名稱的來歷。

關鍵詞:保單的收益分紅,只跟承保的人壽保險公司的經營情況有關。
2020Q1儲蓄分紅型保單的市場佔有率:35%

(>>>推薦閱讀:數據|2020Q1 美國人都在買什麼類型的人壽保險

2.指數型保單賬戶 – IUL

以德國安聯保險集團舉例,該集團北美分公司的核心人壽保險產品是指數型保險

投保人購買該公司發行的指數型人壽保單產品,等於是投保人在這家金融機構,開設了一個金融賬戶,北美安聯人壽保險公司為賬戶持有人提供了多種指數策略的選擇。

index option iul投保人需要作出選擇:存入到保單賬戶里的資金,應該放在哪些指數策略里。這個選擇過程,類似於買股票的“選股”。

不同的人壽保險公司,在各自發行的指數保險產品賬戶里,提供了不同的指數策略供投保人選擇。

在整個過程中,“開戶”和“選擇投資策略”可被看作是兩個先後步驟。

如上圖所示,是安聯人壽保險公司提供的5款指數供投保人選擇,下圖則是部分指數的5年平均市場走勢。人壽保險公司會基於不同的指數,提供附加的功能策略

index - qqq sp500 compare

“0%保底”的默認計息率,是指數型保單賬戶的特點。2020年12月過後會有部分產品提供0.9%-1%的保底策略。

關鍵詞:保單的計息,跟公開的市場指數表現掛鈎,以及和投保人的選擇有關。
2020Q1指數型保單的市場佔有率: 27%

(>>>推薦閱讀:科普|美國指數保險的封頂收益率Cap是什麼?對我有什麼好處?

3.投資連接型保單賬戶 – VUL

VUL保險,也稱投資連接型保險,市場佔有率從6%拉升到了7%。我們以太平洋人壽保險公司旗下的某款VUL產品為例。

投保人購買這種投資連接型的人壽保單賬戶,等於投保人首先在這家金融機構開設了一個賬戶。此後,在這個賬戶里,太平洋人壽保險公司提供了一系列基金及投資品供選擇。

這時,投保人需要選擇保費資金的投資標的,整個過程,也類似於買股票的“選股”。

“開戶”和“選擇投資標的”也同樣是前後步驟。

VUL - allocation choice不同的人壽保險公司,在各自發行的投資連接型保單里,提供了不同的基金或投資品選擇。如上圖所示,左側為在保單中可以選擇的投資品,右側則顯示了不同投資品的相關管理費用

更多的保單現金值潛能,是投資鏈接型保單賬戶的特點。

關鍵詞:保單的收益,跟投資標的或基金的表現掛鈎,以及和投保人的選擇有關。
2020第一季度投資連接保險的市場佔有率: 7%

文章小結

美國現金值人壽保險,是一類功能強大的金融產品。不同類型的人壽保險險種,不同人壽保險公司發行的同類產品,擁有各不相同的功能特點和現金值增長潛能。

合理運用和發揮這些功能特點和潛能,來幫我們實現風險管理前提下的“退休收入”和“財富傳承”目標,才是我們申請現金值人壽保單的理由。

(>>>推薦閱讀: 攻略|人壽保險可以幫助我們實現的5個財務目標有哪些?)

從本文作者的獨特觀點看來,申請現金值人壽保險賬戶,其實和開設401(k)賬戶,IRA賬戶,甚至開設Robinhood股票交易賬戶,是一樣的道理。

最後,用一名網友的分享來結束話題。

這名網友說他今天往Robinhood賬戶“充值”了$15萬美金。“充值”這個說法很形象,我們的現金值人壽保險賬戶,也需要“充值”保費,但在“充值”的同時,別忘記學習和了解保單賬戶的收益從何而來。

(全文完)
附錄
1.文中涉及的Whole Life產品,特指Participating Whole Life.

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