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【科普貼】組合年金是什麼?和指數年金保險比有什麼優點和缺點?

美國年金保險產品類型和風險
©️美國年金保險產品類型和風險

今天我科普的內容,是介紹一類用來“保護資金”,同時“追求市場的增長潛力”;在功能上界於“指數年金”和“證券年金”之間的一類特殊的保險產品——組合年金,也叫做結構化年金,或緩衝型BUFFER年金保險。

組合年金是什麼?

組合年金是一種全新的保險產品,英文簡寫為RILA。

它是一款為退休做長期理財,並具有延稅功能的保險賬戶。與指數年金相比,具備以下兩個優點。

#1 VS指數年金 現金值積累潛力

在目前加息的環境下,一些優秀的指數年金賬戶中,給出了S&P500賬戶7%~10%的封頂收益率(CAP)。

而組合年金用一定的風險做交換,對標標普500指數的封頂收益率,提供了高於指數年金保險的年度封頂收益率。

(>>>推薦閱讀:小工具|哪一款具體的年金保險適合我?最新的利率指標是多少?

以美國2021Q4VA銷量冠軍——Jackson National人壽保險公司旗下的組合年金為例,-10%虧損保護對應的封頂收益率(CAP),為19.75%。

Rica-rate(©️Jackson National 官網公眾說明文件

(>>>相關閱讀:指數保險裡面的封頂收益率Cap是什麼意思?)

#2 VS指數年金 資產保護的選擇

指數年金保險通常提供專一的0%本金托底保護不同,組合年金賬戶可以選擇不同的保護級別。

組合年金最常見的保護方式,就是BUFFER虧損保護功能。如下圖紫色曲線所示,如果一年下來,市場下跌,只要沒跌穿BUFFER區域的橙色虛橫線,那麼賬戶里的資金就得到了保護。

在我寫這篇文章的今天,標普500指數YTD下跌了-17.93%,如果我們組合年金賬戶的BUFFER是 20%,那麼我們的錢不會因此受到虧損,從而達到了資產保護,保護保單賬戶本金的目的。

cap and buffer
Cap和Buffer原理解釋 ©️Jackson National 公眾手冊

組合年金的優點,也是它的缺點——如果市場表現大幅下挫,比如說,一年內標普500指數下跌了30%,那麼除去我們的20%保護,賬戶里的資金,將受到-10%的下跌。

同時,更高的保護利率,需要支付更多的成本,對應的峰頂收益率也會更低。

 (>>>相關閱讀:“絕不虧錢”,資產型人壽保險的FLOOR核心功能是什麼意思?

文章總結

“一分風險,一分回報的可能性”。

組合年金保險相對於指數年金保險來說,投保人主動承擔了一些市場風險,但因此,換來了更高的封頂收益率和收入潛能。

隨着風險係數的改變,在年金保險產品屬性上,也從穩健的固定收益類賬戶,進入了更大風險的證券投資領域。

更多的BUFFER保護功能,使得組合年金保險,又與純粹的證券投資型年金保險完全區分開來。

因此,組合年金適合那些

1.既不滿足指數年金的封頂收益率;
2.又不喜歡證券年金完全承擔的市場風險;

的這一類群體。

最後,讓我們再仔細回顧一下文章開篇時候的圖片,對照不同的年金保險類型的圖譜分布情況,並結合自己的風險承受能力,和回報潛力偏好,做出符合自身內心的選擇。(全文完)

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