Posted by 對於人壽保險公司來說，一切都是關乎“風險”的生意。
當我們申購人壽保險時，我們定期支付的保費，會和其他客戶的保費一起被保險公司收集在一起，放入一個資產組合打理，用來支付其需要支付的保險金。
保險公司接受一定的風險，即客戶可能比預期更早去世，因此沒法從這個客戶的保險里收集足夠的保費。
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一個理賠的案例說明
舉個例子，一名年輕的45歲女性，申購了一份理賠金額為1000萬美元的終身人壽保險。
如下圖所示，保險公司給出的年度目標保費，是18萬7千多美元。
上圖並非一份合約，也不用於承諾和預測實際表現，僅用於說明本文“核保”的意義。
如果她在第2年不幸去世，保險公司將會給她的家人支付1,000萬美元死亡理賠金。
讓我們算算這筆帳，對保險公司來說，它只收取了兩年，合計38萬美元左右的保費，卻要支付出1,000萬美元。
如果大量客戶過早去世，保險公司可能面臨的風險是，要賠出去的錢，可能會超過了收取的保費和其他投資收益。這一點，在COVID-19新冠病毒期間，在TheLifeTank對美國人壽保險公司理賠數據創下歷史記錄的新聞報道中得以體現。
這就是為什麼保險公司會去了解投保人的健康風險，並相應地定價每一份保單——這個過程，就稱為“核保”。
（>>>相關閱讀：破百年理賠記錄，美國人壽保險公司支付死亡福利創百年新高 ）
影響的保費的因素有：
- 健康狀況：年齡、吸煙情況、個人病史（如癌症、心血管疾病、糖尿病）、家族病史（如癌症、心血管疾病、糖尿病）、血壓、膽固醇、體重
- 生活方式：酒精和藥物使用、犯罪記錄、駕駛記錄、危險職業、私人飛行
- 保單類型：理賠型、理財型、或Hybrid混合型
關於核保的解釋：
我們的保費定價，將取決於以下幾點：
- 申請的保險類型
- 申請的死亡理賠金額
- 保險公司認為我們的風險程度
當申請人壽保險時，我們需要提供詳細的健康歷史，並通常需要接受簡短的醫療檢查。
就算是免體檢的申請，保險公司可能會要求或直接通過大數據查詢我們的醫療記錄，詢問並判斷可能影響我們預期壽命的生活方式行為，如喝不喝酒，或藥物使用或冒險的愛好，如跳傘，潛水等等。
人壽保險核保員將審查所有這些信息，以確定我們的風險有多大。然後他們將決定是否批准接這單保險申請，如果確認批准申請，核保人員會確定我們需要支付的保費。
在這個環節里，人壽保險經紀人和人壽保險財務顧問並不參與“批准”和“定價”的過程。
現有的健康狀況，並不會影響我們申請保險，但在填寫申請和回答健康問題時，誠實填寫是非常重要的一點。
文章小結
人壽保險簡潔明了，大多數人都明白保單的價值——在活着的時候，向保險公司支付保費，在離世後，保護我們的親人財務上的安全。
許多人只是不明白，為什麼每個人的保費差異如此之巨大。每個人的投保選擇，健康狀況和生活方式，都可能會影響到人壽保險的保費費用。
在本文里，我講解了評估和定價人壽保險覆蓋範圍涉及很多因素，這個過程被稱為“核保”。從保險公司角度，除了確保投保人的經濟和健康狀況，保險公司還必須保證能隨時兌現支付給客戶的承諾，並保持充足的資金儲備（全文完）。
