Posted by 現代人壽保險的“斷保”——Lapse是什麼意思？TheLifeTank©️編輯和美國人壽保險財務顧問Heather Xiong CFP®️對此進行了一場專題討論。我們通過具體調研數據，保費案例對比情況，並結合文章末尾通俗的比喻，來協助投保人理解“斷保”和“風險”的關係，以下是正文內容。
人壽保險“斷保”是什麼意思？
“斷保”，英文名叫 Lapse，是指人壽保險合約失效結束的意思。
“斷保”對投保人有什麼壞處？
人壽保險保單合約失效結束後，投保人會失去了保單原先承諾的理賠福利。投保人不會因為斷保，支付罰金或產生相關費用。
哪些情況會發生“斷保”？
斷保的主觀原因有很多種，比如忘記存入保費，或從保險賬戶拿錢過多，或選擇了指定年齡的斷保設計方案等等。
而客觀來說，一切的保險保障，都是由“錢”撐起來的。
因此，如果沒有支付保費這筆“錢”，或者說，保險賬戶里的“錢”不夠了，才會發生斷保的情況。
當投保人錯過付款，並且您的人壽保險合約有失效的風險時，保險公司依法須通知您，寄送郵件進行情況說明。
美國人壽保險“斷保”的實際情況
在正式斷保前，通常會有一個30天的寬限期（一些保險公司的寬限期是60天或90天）。一旦過了寬限期，保單合同正式失效——即“斷保”——保險公司還必須依法聯繫您進行提醒說明。
人壽保險合同里，通常有一個恢復條款（Reinstatement）。在斷保後，投保人可以按照條款說明，向保險公司提出恢復保單。
根據美國人壽保險指南網®️的調研數據指出，美國人壽保險公司的保單平均斷保率為4%。
“主動斷保”，從談虎色變到創造價值
在實際的財富傳承型保險市場中，經過少數銷售人員的刻意渲染，投保人心中對“斷保”一詞，有一種談虎色變的感覺。
在本專欄里，我並不會為它申辯。
在上文中，我指出，“斷保”，是我們需要通過保險合約來管理的諸多風險中的一種。接下來我會從專業角度，以具體的數據指出，對“斷保”這一風險進行合理的管理，可以為我們創造更大的價值。
在上圖中，我展示了同一投保人的年度保費對比情況：保到80歲最便宜，保到105歲最貴——我用這張圖來說明，保險的保證理賠時間越長，我們承擔的風險就越小，保費會越貴。
投保人可以通過對“斷保”的主動管理，結合家庭預算和家庭成員健康長壽情況，定製自己的保障型保單。
這樣做的好處是，它既幫助我們規避了斷保風險，也有效降低了保費成本。
對於極端保守的投保人，也完全可以選擇支付更多的保費價格，向保險公司買斷到120歲，甚至125歲。
專欄小結
投保人和“斷保風險”的關係，和東西方國家對待新冠病毒的態度非常類似。
你是願意付出較高的成本“風險清零”，徹底杜絕新冠病毒；還是選擇承擔一定風險，接受和新冠病毒風險共存所帶來的社會新秩序？
這是一種個人價值選擇，他人不可妄加評價。
但從現代人的角度出發，以專業化的方式管理和處理好這種關係，確實可以為每一名投保人帶來實在的好處。（全文完）
(>>>相關閱讀：保險的退保和退保金Cash Surrender Value是什麼意思？)
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