科普貼｜美國新生兒寶寶家庭的人壽保險指南

更好消息是，現在的人壽保險比您想象中功能更加全面，並且有不同類型和品牌的保險產品，可以滿足您家庭的全面需求。

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1.人壽保險對於新生兒父母有什麼用？

人壽保險是一款構建財務安全網的金融產品。

它在家庭主要成員不幸發生意外，無法繼續賺取收入時，為整個家庭提供一筆免稅的理賠金。

作為新生兒父母，購買人壽保險的流程分為3個部分。

首先選擇符合家庭需求的保險理賠金額和保險類型，指定選擇的受益人，並按時支付保費，就完成了全過程。

受益人可以用這筆錢，來支付任意的日常生活費用——例如付清房屋抵押貸款，或醫療費用、上學的費用等等。

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2.新生兒父母的人壽保險選擇

面對家庭新成員的到來，我們需要想清楚，我們需要人壽保險來為我做什麼？

是為了付清孩子和家人的房貸？是為了支持子女的中學教育或大學教育學費？是為子女提供穩定的生活費來源？還是希望能找到一個的渠道，為孩子打造一個稅務優惠的現金價值積累賬戶？

我們對這些問題的回答，直接關係到應該選擇什麼類型的人壽保險。

• 定期型人壽保險  提供了一段指定時間的保障期，通常是10年到40年不等，這是一種純粹的消費型人壽保險，沒有任何現金價值，用來支付意外發生後的理賠金。
• 終身型人壽保險 提供了長達一生的保障期，並提供了“現金價值”賬戶。“現金價值”賬戶可以自由支配，通常用來應對緊急的財務開銷，補充大學學費及退休收入。

在明確了人壽保險類型後，我們就可以在人壽保險財務顧問的協助下，在人壽保險市場上選擇喜歡的保險產品；如果我們完全了解自己所需的產品信息，也可以直接和人壽保險銷售經紀聯繫，購買具體的保險產品。

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3.新生兒是父母為其投保的最佳時期

決定人壽保險的成本由很多因素，這也是人壽保險一直被詬病的——成本不透明。但值得確定的是，投保人越年輕，我們的成本就越低。對於新生兒來說，成本遠遠低於成年人。

其次，身體越健康，保險的成本就越低。不吸煙，不喝酒的人，也沒有充實任何高風險活動的群體，往往會得到更實惠的承保結果。子女長大成人過程中，可能會形成這樣或那樣的生活習慣，但作為剛剛出生的寶貝，則完全滿足這些條件。

因此，新生兒階段，往往是投保的最佳時期之一，這也是我們為小孩購買人壽保險的最充分的理由。

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4.新生兒父母購買人壽保險的益處

父母雙方都買有人壽保險保單的話，子女將從中受益。 對於很多華人家庭來說，通常會考慮，我沒有收入，呆在家裡照顧孩子是我的日常主要工作，那我應該也購買人壽保險嗎？

簡單考慮到照顧嬰幼兒的各種服務開支，未來教育支出等情況——父母在財務上的缺席，會對子女的成長造成巨大的衝擊——使用保險作為家庭底層財務安全網，將使整個家庭收益。

孩子出生後，作為父母，選購好自身的人壽保險，這是一種睿智的行為。

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5.人壽保險伴隨着子女終身成長

我們將在很長一段時間內，陪伴我們的子女長大成人。

撫養孩子的成本很高也就不足為奇了。 根據美國農業部的數據，對於中等收入家庭而言，如今撫養孩子的費用為 233,610 美元^*——這還不包括大學費用，如果家庭成員的一個人發生意外，您或您的伴侶的財務狀況，能否繼續支撐起這筆費用？

因此，即使我們的孩子剛剛出生，現在也是為子女配置人壽保險選擇的最佳時機，這不光是為孩子剛剛開啟的一生，添加上了一把財務安全的保護傘；更重要的是，父母也會獲得心理上的平靜和安全感——更加從容地與我們生命中最重要的人一起成長。（全文完）

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附錄
*. Lino, Mark. “The Cost of Raising a Child,” U.S. Department of Agriculture, January 13, 2017.