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虽然2020年底美股市场涨势如虹，但以20年，或者更长的时间尺度来看，有涨必有跌，如果在我们退休的年份，遇到股市不景气，退休规划型保单既可以增加退休储蓄，又可以弥补缺口。
退休时如果遭遇股市大跌，这时候如果再从传统的个人退休账户里取钱出来作为退休生活费，会有一种“雪上加霜”的感受。
（>>>推荐阅读：评测｜ 投资理财账户 VS 现金值人寿保单账户，优缺点对比和选择攻略）
而这时选择从保单账户中领取，最大的损失和风险是可控可量化的，这是使用现金值类人寿保险进行补充退休收入规划的一大优势，因而得到了不少投保人的青睐。
美国人寿保险指南网的编辑在本周也收到了一位读者的邮件，提出了关于退休规划型保单的一些疑问。为此，我们邀请了来自HummingLife的寿险专栏作者 Heather，就“常见提问”和“常见误区”两部分在本文中进行分享，来帮助投保人了解人寿保险退休规划的一些细节。
常见提问：投资一份人寿保险退休规划，需要花多少钱？
为了等到退休那一天，保单账户里能积累起足够的现金余额，我们通常需要每月存入远高于所需保费的方式，来为保单账户“充值”。
举例来说，假设我们准备开设一份100万美金保额的现金值型人寿保单账户，假设保险公司允许每年最少支付$8000的保费，最多支付$20,000的保费，那么支付$20,000这种方式将显著降低风险，并提高现金值的积累能力。
这里也是让一些投保人感到最困惑的问题，为什么$8000就能买到的东西，为什么要花$20,000呢？
如果我们转化为“投资理财”的思维模式，这种问题就迎刃而解了：我们并非在花钱购买一份标准的消费品，而是在进行理财产品的选择，投入的金额越多，本金利滚利的增长可能性就越多，潜在的回报也就越高。
因此，为了在退休时多拿钱，那么在存钱阶段多存钱，就是一个合理的做法。
这种存保费的方式，被成为OverFund。多出的保费会直接进入保单账户，并会进行延税的增长。
（>>>推荐阅读：投保人必读！不可触犯的6条投保军规 ）
常见误区：人寿保险退休账户只此一家
一些投保人以为，”只要是人寿保险，就可以做补充退休账户“，或者是认为，“市场上只有一家人寿保险公司，可以做这样的规划。“
这是一个最常见的误区，将会为我们带来资金的潜在损失。
”人寿保险“只是一个泛指的名词，如同”车“这个名词一样。
自行车是车，越野四驱车是车，F1方程式也是车，但是能用在赛道上，实现竞速目标的，最好是用F1方程式这种类型的车。
同理，随着上百年发展出来的“人寿保险”，也有几大类型。而不同的类型，分别适用于不同的生活领域，比如：
- 定期型人寿保险，短期内家庭财务的保护方案。
- 储蓄分红型人寿保险（Whole Life），可适用于多种生活场景。
- 保证赔付型人寿保险(GUL)，可适用于多种生活场景。
- 证券型人寿保险（VUL），可适用于多种生活场景。
- 指数型人寿保险（IUL），可适用于多种生活场景。
不管是最早出现的“定期寿险”，还是升级换代的“指数型人寿保险”，它们也并不是一个具体的产品名词——这就好比”F1方程式赛车“这个词一样，大家都叫”F1方程式赛车”，但市场上却有很多厂商车队在生产和竞争，比如法拉利，本田，雷诺等。
同理，以指数保险（IUL）这一类型为例，美国市场上也有很多不同的人寿保险公司，都在生产和发行具体的指数保险产品（详细请查阅“美国人寿保险公司及产品评测”栏目）。
以具体的产品为基础，再加上专业的方案设计和维护管理——通过这样的使用方式，人寿保险最终完成了适用于不同生活领域的功能目的。
总结一下，用“人寿保险补充退休收入的规划”，它并非一个具体产品，也并非某个保险公司的专利，而是指的一种理财的策略和方法。
使用人寿保险，来进行补充退休收入规划的关键，就在于和金融类寿险专家的沟通和合作，通过选择性能更好的具体产品，达成更加专业化的目标导向型设计方案，来帮助我们实现更多的退休收入潜力。（全文完）
