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人生有幾個理財階段?聽聽財務規劃師怎麼說

不同的人生階段,有着不同的財務實力和財務目標。在這個成長過程中,每一個人都需要通過不斷地學習,結合自己擁有的財富,來找到實現這些目標的正確知識和指南。一個現成的方法是,我們可以對比一個典型美國人的一生,共計5個階段的財務規劃階段,來給華人讀者作為自身財務規劃的參考

第一階段:理財意識啟蒙 – 18歲到25歲

人生階段不同,所對應的財務目標就各不相同。剛開始接觸財務概念和建立理財意識的年輕人,通常就是18到25歲之間。這個階段的優勢是年輕,最大的資本是“時間”,而缺點可能是財富地位和財富教育不匹配。

如果我們穿越回到年輕的時候,我們會發現,在這個時間段做出的很多財務上的選擇,可能影響了我們的人生軌跡。

在這個階段,我們將要決定,讀不讀大學,去哪裡讀大學,讀哪一所大學,準備花多少錢,有沒有這麼多錢,怎麼來解決這個債務等一系列的問題。

credit card wallet

在這個階段,也是我們第一次接觸到信用卡,開始借錢,定期還款,了解債務,學會控制消費和信貸,建立未來信用的重要性。

因此,儘可能早的建立金錢,理財,消費和信貸的意識,掌握正確的知識來源渠道,在這個階段顯得尤為重要。

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第二階段: 職場發展 – 25歲到40歲

當我們進入到人生第二個財務階段時,通常是在25歲到40歲之間。我們要承擔更多重要財務決定的責任,比如找工作談判工資收入,買房子,結婚以及生育子女。

在這個階段,我們要開始逐步構建整個家庭的安全網,這是最核心,也是最基礎部分。家庭財務安全網包括應急資金儲備,覆蓋不同方面的保險。

financial planning

除了上述短期的目標外,我們還要同時為長期的目標進行財務上的規劃,最典型的一個目標就是:退休收入計劃。

因此,當我們開始進入職場開始賺取收入後,一件非常重要的時間就是利用公司提供的401(k)賬戶以及了解公司匹配的制度,如果不是非常清楚,可以尋求專業的財務顧問的幫助。我們在這個階段要學習如何為退休做好財務上的準備,什麼樣的退休計划算是合適的投資,在交稅上也具有優勢。

我們在這個階段做出的選擇和決定,將對我們之後的財務狀況有着巨大的影響。

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第三階段:主要收入時期 – 40歲到55歲

在進入職場一定年頭後,我們就步入了事業的成熟期,收入也隨着水漲船高,這通常是在40歲到55歲之間。

在這個階段,我們通常有更多的可支配收入,來實現我們的一些個人財務目標,或者構建財務自由之路。

在這個時候,我們面臨著可支配收入增加帶來的誘惑,我們自然而然想要享受消費帶來的快樂,或者借貸購買大件的商品,購買度假屋,遊艇等消費品。

white yacht

這會讓我們偏離之前的財務目標,而一個好的理財顧問或理財產品,能不斷幫助我們強調為了長期目標而進行強制儲蓄的重要性,也能幫助我們在“享受當下”和“為未來儲蓄”之間找到一個平衡。

更重要的是,“開放”的財務知識或理財平台,能幫助在這個階段的我們找到更好的財務產品,或者實現新目標的渠道。

第四階段:財富積累階段 – 55歲到65歲

在我們進入這個人生階段時,財富的積累就是我們主要考慮的時期了。我們在這個階段,仍然面臨著,要做出關於“到底選擇什麼樣的生活方式”,以及“實現存錢目標”的選擇。

在這個階段,最主要的目標是就是準備退休。這時候,可以和專業的退休財務規劃人員在此評估和明確我們的退休目標。

以退休為目標的投資渠道或理財產品在這個時候務必需要評估,確保我們的理財規劃正在按照原定計劃順利運行,如果偏離的軌道,則需要進行適當的調整。

401k retirement goal

同時,在這個階段任何新增的借貸和債務,都要充分考慮在退休後能不能繼續償還,以及退休後還不停還錢給我們帶來的經濟壓力問題。

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第五階段:退休 65歲及以後

在進入65歲後,我們通常就進入了“法定退休年齡”。這個時候,我們又有了新的選擇,我們的退休財務目標實現了嗎?我們是退出工作開始退休生活,還是繼續全職或者兼職工作?

一些人會繼續在事業上奮鬥,而另一些人可能選擇完成他們過去的夢想——可能是開一個咖啡館,買買一艘帆船環遊世界,或者是花更多時間和家人一起,或者選擇去其他國家定居。

retired couple

在這個階段,對於依賴固定收入的退休一族來說,“借錢”消費可能不再適用。因此,每一個選擇都對應着要考慮財務的問題。我們在前幾個階段積累的退休金是否足夠支持我們的選擇?哪一些退休資金來源可以早些提取?哪一些資金來源晚一點提取更有利?

從不同退休儲蓄渠道中拿錢的順序,數量和方法,會讓我們的生活質量產生差異,也會影響到我們的錢到底能堅持多久才會用完。

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文章小結

一個典型美國人的財務人生,通常由上面5個階段構成。就人壽保險這個工具而言,筆者服務的很多投保人都會感慨“買得起的時候不想買,想買的時候買不起”或者要付出多出很多的成本。

我們這一輩子最公平,也最不公平的就是“時間”,最能影響我們幾十年後生活的往往只是“知道或不知道”,“做或不做”的一念之間。

如果說人這一生是撐着船,在一條沒有回頭的河流里前行,河流的緩急,沿途的際遇,可能是我們無法控制的,而我們可以把握的,是我們掌舵的思維,是一路上得到的寶貴經驗和財富工具。

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