Posted by 按照美国中产的大致定义，一个中国人在美国拿到一个典型的H1b岗位，基本上就立刻中产了 — 在绝大多数情况下，对应的税前年薪应该是50k起步（如入门级财会人员），一直到200k以上（如硅谷的高级计算机科学家）。要知道，美国的人均GDP“只有”5万多刀，每户可支配收入中位数也“只有”5万多刀。
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由于社会制度和中国迥异，对于中产阶级，美国的“理财”，远比国内龙蛇混杂的情况要简单直接得多得多，因为市场和法规非常成熟，选择也非常直接。在理财这个问题，多问几个专业人士，多上一下Google，理财市场里忽悠的人会立马现行。
以下的理财默认这个中国人很有可能会在美国安家立业，生活一辈子。
另外，下文中涉及收入数字，都是约数，请自行按照居住地进行合理调整。如，湾区和类似西弗吉尼亚的情况，显然会有很大区别。
首先我们划个重点：
一切理财/投资标的，最重要的五个指标是，收益、风险、流动性、税收安排、其他限制。世界上没有任何一种投资/投资品，是五项指标均完美的，如“高收益/低风险/高流动性/税收优惠/没有投资限制”。再次强调，没有。任何一种投资/投资品，围绕这五个指标，都是各有取舍。
对于绝大多数中下层中产阶级（50k-100k）来说，“理财”其实几乎等同于“退休养老”。一个比”dying to soon”更悲催的事情，可能就是”living too long”了。如果你居然能很充裕地规划好自己的养老金，那么你几乎也就剩不下什么闲钱了 — 我时常隐隐觉得，这是美国上层建筑精妙算计过的完美结果：人口中覆盖面最广的一群人，不断产生new money来养着自己、养着国家，最终走的时候，也留不下任何old money来供下一代坐享其成。
一个美国人，退休之后能拿到的收入，基本上就三块儿：
1，Social Security / 社安退休金 — 类似我国的社保统筹账户, 由罗斯福总统创建于大萧条时期的美国。目前处于岌岌可危的状态，账户已经入不敷出N年了，类似于你在交的SS Tax去养现在退休的老人。简单说来，靠政府养老对大多数国家的人来说，都是件不靠谱的事情。
（>>>推荐阅读：美国退休养老到底靠谁？为什么不要指望政府来养老的Ugly Truth ）
2，各种个人账户的法定分配 — 类似我国的商业养老保险，如公司给到的401k，自己创立的Roth IRA账户，年金保险，以及各类理财产品。
3，个别政府/学校/机构的养老金(Pension) — 类似我们父母那一代人退休后拿的“退休金”，这项在绝大多数企业中都是没有的。
这样看来我们剩下的能够自己把握的就只有第二类 2，个人账户。
进了公司之后，公司HR都会给你提供由公司sponsor的福利计划，其中的大头就是所谓401k的东西。这其实就是一个Mutual fund，甚至可以是你自己DIY的个股投资组合。
所谓“401k”，其实仅是国税局(IRS)的Revenue Code的章节编号。在Mutual fund的本质上，IRS给你提供了有别于一般mutual fund的“税收安排”：你在投资和持有401k账户的期间内，每年都不用交资本利得税，但是，在59岁半之前，这个账户里的钱，你不能取出来（有例外，略过），否则要交资本利得税和额外的10%惩罚税。
401K额外的好处是，正经的公司都会给你一定百分比的“match”。好比说，你放3%的月薪在401k里，公司就承诺也放3%在你的401k账户里。这背后自然有公司吸引人才的意图，很多人认为这是所谓的“free money”。但更多的是公司层面的税收规划需求。
总之，如果一个人并不清楚该拿工资的百分之几来投401k，最起码要把公司“免费”的match拿到手 — 如果公司说能match3%，你也选了3%，这意味着你每月401k新增投资是你月工资的6%；而如果你选了1%，公司自然也只给1%，那么你每月401k新增投资只是你月工资的2%，相当于从公司那里少拿了2%的免费match。
而401k账户的限制是，这种IRS给你的税收安排的好处，不能无限制享受，每年只能在一定的限额内享受。2020年，这个限额是每年19,500刀。
从公司那里能选择的另外一个常见好处是“打折的公司股票”，以及各种期权。简单说，好比你公司的股票市价是10刀一股，公司能让你每个月以8.5刀去买公司股票，相当于当下免费赚了1.5刀/股（实际情况下，可能有限制期；另外，为何是15%的折扣，是公司税收内容，略过）
在教育机构，如大学，“401k”有另一个名字，叫“403b” — 两者除了名字不一样之外，几乎没区别。
如果一个公司的福利计划里面并没有401k（常见于小公司），可以选择自己开设一个自己的养老账户，称为“IRA”（Individual Retirement Account）。其运作机理和税收安排，与401k区别不大。
最后，还有一个不少人可能陌生的概念：
年金/annuity/年金化/annuitize
这个概念其实不难理解。401k严格意义上讲，只是“养老金”，而不是“养老保险” — 你自己攒的钱，退休后自己花，花光了就没了，并没有“保险”的部分。而所谓年金，可以看成是真正意义上的“养老保险” — 你自己攒的钱，同时附加一个与投资管理方的保障协议：从我几岁开始，你每年支付我XXX的养老金，直到我去世为止。
说白了，年金的“保险”作用，与人寿保险正好相反，说得糙一点是为了对冲这样一个风险：Living Too Long/活得太久。
即：钱花光了，人还没死… 其具体形式主要有两种：
1）你的401k/IRA，可能本身就是一个年金，即并非退休后告诉你一个账户余额，而是保证你退休后每个月拿多少钱，直到去世；
2）你可以将你的401k/IRA，当然也可以是其他资产，购买/转化成一个年金，称为“年金化”。
非要有个比喻的话：你可以认为“年金”就是一个由私营公司运营的你的self-funded pension。
总结：401k/403b/IRA，仅是基于mutual fund本质上的税收安排。相比mutual fund，它们在投资时可以选择以税前收入投资（也可以选择是税后收入，但退休后领取时不交税，称为Roth型），持有期间不用交资本利得税，但流动性受限（59岁半），投资金额受限（每年19,500的上限/2020年）
自然，与mutual fund类似，你可以去按照自己的收益和风险喜好，去选择不同的mutual fund来作为自己401k的“瓤儿” — 如果你愿意，你甚至可以自己弄一个投资组合来作为401k的“瓤儿”，尽管个人并不支持任何人去犯这种神经。喜欢高风险高收益的，就偏股票一些；喜欢低风险低收益的，就偏债券一些，非常简单直接。
提供基本保障的保险
对于一个年收入50k至100k的中产阶级来说，除了养老之外，剩下能做的也就只有各种保险了。这个其实应该在养老之前说，毕竟各种保险是“兜底”用的。
何谓“兜底”？
如医疗保险，如果你完全没有，甭管你辛辛苦苦攒了多少钱，生个“小病”，一年攒的钱估计就没了；生个“大病”，八成你家就直接破产了。
再比如人寿保险（此处仅是指Term life/定期寿险），你万一意外挂了，你老公/老婆/娃的生活很可能就无法维持了，按揭的房子可能也会被收走，而你国内靠着你在美国收入养老的父母，经济状况估计也够呛了。
再比如其他一些小的保险，依然是“理财”不可忽略的“兜底”基础。如Disability，如果没有，再万一受伤，长期无法工作，对家庭的财务冲击甚至比你挂了还要巨大，因为你还活着，还要吃饭和看病；再比如车险，如果没有，出了事故，特别是如果责任在你且对方受伤，也得赔破产；再比如房屋保险，美国几乎都是木头房子，你懂的…
好在这部分的操作都很简单直接：车险是强制的…房屋保险也没几个钱…靠谱的公司都有很好的医保计划（自己负担的金额每月从100刀到大几百刀不等）作为员工福利计划的一部分…人寿（此处特指term life）和Disability也是员工福利计划的一部分，且都很便宜，属于“给丫碎钱”级别的便宜。
总之，在美国，各种保险真的不能缺少，否则任何一点儿不可预料的事儿降临在你头上，对你个人和家庭的财务冲击，都是毁灭性的。
以上基本上就是一个税前年收入在50k-100k的人，应该做也有能力做的全部了。
进一步的理财选项
而如果一个在美中国人，个人/家庭年收入达到了100k以上，甚至有往“小富”级别靠拢的迹象（典型如夫妻双方均为码农、金融、各种硬技术、统计分析、医生、律师等等），各种“兜底”的保险自然不在话下，而类似401k之类的账户八成也放满了，那么接下来，可能的“理财”选择主要有以下几个：
让自己的医保更给力：如更大的医保范畴、更低/没有自费部分、更高的保额、更广的“高级诊所覆盖”和优先、全方位的牙医、眼科险，等等。
其中，何谓“更给力”？无外乎那几个很容易理解的概念：覆盖面更广；deductable更低甚至没有；没有co-pay；co-insurance比例更低或没有；out-of-pocket limitation更低；等等。
但“更给力”也并不意味着“更好”，因为这背后永远是一个成本收益的游戏：“更给力”也意味着保费“更贵”。于是，具体选择还是要看个人/家庭的具体需求和身体状况而定。
再有就是对基本的几种医保类型有概念上的了解：
PPO：适合全美各处走动的人，或者懒得找个固定的“primary doctor”的人
HMO：凡事都需要先去找你的primary doctor，然后TA搞不定的话，需要refer到别的医生那里
EPO：类似PPO，但范围不是全国，而是当地
至于牙医和眼科，也是取决于具体的喜好：你若并非典型的美国人，即对牙齿美观/健康并不是很在乎，甚至已经如我国很多中年人一般，牙齿早就没救了，那可能确实也没必要；再比如说，如果你经常回国的话，眼科保险可能也没必要。
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