【新移民宝典】在美国如何投资理财?(入门)

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按照美国中产的大致定义,一个中国人在美国拿到一个典型的H1b岗位,基本上就立刻中产了 — 在绝大多数情况下,对应的税前年薪应该是50k起步(如入门级财会人员),一直到200k以上(如硅谷的高级计算机科学家)。要知道,美国的人均GDP“只有”5万多刀,每户可支配收入中位数也“只有”5万多刀。

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由于社会制度和中国迥异,对于中产阶级,美国的“理财”,远比国内龙蛇混杂的情况要简单直接得多得多,因为市场和法规非常成熟,选择也非常直接。在理财这个问题,多问几个专业人士,多上一下Google,理财市场里忽悠的人会立马现行。

以下的理财默认这个中国人很有可能会在美国安家立业,生活一辈子。

另外,下文中涉及收入数字,都是约数,请自行按照居住地进行合理调整。如,湾区和类似西弗吉尼亚的情况,显然会有很大区别。

首先我们划个重点:

一切理财/投资标的,最重要的五个指标是,收益、风险、流动性、税收安排、其他限制世界上没有任何一种投资/投资品,是五项指标均完美的,如“高收益/低风险/高流动性/税收优惠/没有投资限制”。再次强调,没有。任何一种投资/投资品,围绕这五个指标,都是各有取舍。

对于绝大多数中下层中产阶级(50k-100k)来说,“理财”其实几乎等同于“退休养老”。一个比”dying to soon”更悲催的事情,可能就是”living too long”了。如果你居然能很充裕地规划好自己的养老金,那么你几乎也就剩不下什么闲钱了 — 我时常隐隐觉得,这是美国上层建筑精妙算计过的完美结果:人口中覆盖面最广的一群人,不断产生new money来养着自己、养着国家,最终走的时候,也留不下任何old money来供下一代坐享其成。

一个美国人,退休之后能拿到的收入,基本上就三块儿:

1,Social Security / 社安退休金 — 类似我国的社保统筹账户, 由罗斯福总统创建于大萧条时期的美国。目前处于岌岌可危的状态,账户已经入不敷出N年了,类似于你在交的SS Tax去养现在退休的老人。简单说来,靠政府养老对大多数国家的人来说,都是件不靠谱的事情。

(>>>推荐阅读:美国退休养老到底靠谁?为什么不要指望政府来养老的Ugly Truth

2,各种个人账户的法定分配 — 类似我国的商业养老保险,如公司给到的401k,自己创立的Roth IRA账户,年金保险,以及各类理财产品。

3,个别政府/学校/机构的养老金(Pension) — 类似我们父母那一代人退休后拿的“退休金”,这项在绝大多数企业中都是没有的。

这样看来我们剩下的能够自己把握的就只有第二类 2,个人账户。

进了公司之后,公司HR都会给你提供由公司sponsor的福利计划,其中的大头就是所谓401k的东西。这其实就是一个Mutual fund,甚至可以是你自己DIY的个股投资组合。

所谓“401k”,其实仅是国税局(IRS)的Revenue Code的章节编号。在Mutual fund的本质上,IRS给你提供了有别于一般mutual fund的“税收安排”:你在投资和持有401k账户的期间内,每年都不用交资本利得税,但是,在59岁半之前,这个账户里的钱,你不能取出来(有例外,略过),否则要交资本利得税和额外的10%惩罚税。

401K额外的好处是,正经的公司都会给你一定百分比的“match”。好比说,你放3%的月薪在401k里,公司就承诺也放3%在你的401k账户里。这背后自然有公司吸引人才的意图,很多人认为这是所谓的“free money”。但更多的是公司层面的税收规划需求。

总之,如果一个人并不清楚该拿工资的百分之几来投401k,最起码要把公司“免费”的match拿到手 — 如果公司说能match3%,你也选了3%,这意味着你每月401k新增投资是你月工资的6%;而如果你选了1%,公司自然也只给1%,那么你每月401k新增投资只是你月工资的2%,相当于从公司那里少拿了2%的免费match。

而401k账户的限制是,这种IRS给你的税收安排的好处,不能无限制享受,每年只能在一定的限额内享受。2020年,这个限额是每年19,500刀。

从公司那里能选择的另外一个常见好处是“打折的公司股票”,以及各种期权。简单说,好比你公司的股票市价是10刀一股,公司能让你每个月以8.5刀去买公司股票,相当于当下免费赚了1.5刀/股(实际情况下,可能有限制期;另外,为何是15%的折扣,是公司税收内容,略过)

在教育机构,如大学,“401k”有另一个名字,叫“403b” — 两者除了名字不一样之外,几乎没区别。

如果一个公司的福利计划里面并没有401k(常见于小公司),可以选择自己开设一个自己的养老账户,称为“IRA”(Individual Retirement Account)。其运作机理和税收安排,与401k区别不大。

最后,还有一个不少人可能陌生的概念:

年金/annuity/年金化/annuitize

这个概念其实不难理解。401k严格意义上讲,只是“养老金”,而不是“养老保险” — 你自己攒的钱,退休后自己花,花光了就没了,并没有“保险”的部分。而所谓年金,可以看成是真正意义上的“养老保险” — 你自己攒的钱,同时附加一个与投资管理方的保障协议:从我几岁开始,你每年支付我XXX的养老金,直到我去世为止。

说白了,年金的“保险”作用,与人寿保险正好相反,说得糙一点是为了对冲这样一个风险:Living Too Long/活得太久。

即:钱花光了,人还没死… 其具体形式主要有两种:

1)你的401k/IRA,可能本身就是一个年金,即并非退休后告诉你一个账户余额,而是保证你退休后每个月拿多少钱,直到去世;

2)你可以将你的401k/IRA,当然也可以是其他资产,购买/转化成一个年金,称为“年金化”。

非要有个比喻的话:你可以认为“年金”就是一个由私营公司运营的你的self-funded pension。

总结:401k/403b/IRA,仅是基于mutual fund本质上的税收安排。相比mutual fund,它们在投资时可以选择以税前收入投资(也可以选择是税后收入,但退休后领取时不交税,称为Roth型),持有期间不用交资本利得税,但流动性受限(59岁半),投资金额受限(每年19,500的上限/2020年)

自然,与mutual fund类似,你可以去按照自己的收益和风险喜好,去选择不同的mutual fund来作为自己401k的“瓤儿” — 如果你愿意,你甚至可以自己弄一个投资组合来作为401k的“瓤儿”,尽管个人并不支持任何人去犯这种神经。喜欢高风险高收益的,就偏股票一些;喜欢低风险低收益的,就偏债券一些,非常简单直接。

提供基本保障的保险

对于一个年收入50k至100k的中产阶级来说,除了养老之外,剩下能做的也就只有各种保险了。这个其实应该在养老之前说,毕竟各种保险是“兜底”用的。

financial planning

何谓“兜底”?

如医疗保险,如果你完全没有,甭管你辛辛苦苦攒了多少钱,生个“小病”,一年攒的钱估计就没了;生个“大病”,八成你家就直接破产了。

再比如人寿保险(此处仅是指Term life/定期寿险),你万一意外挂了,你老公/老婆/娃的生活很可能就无法维持了,按揭的房子可能也会被收走,而你国内靠着你在美国收入养老的父母,经济状况估计也够呛了。

再比如其他一些小的保险,依然是“理财”不可忽略的“兜底”基础。如Disability,如果没有,再万一受伤,长期无法工作,对家庭的财务冲击甚至比你挂了还要巨大,因为你还活着,还要吃饭和看病;再比如车险,如果没有,出了事故,特别是如果责任在你且对方受伤,也得赔破产;再比如房屋保险,美国几乎都是木头房子,你懂的…

好在这部分的操作都很简单直接:车险是强制的…房屋保险也没几个钱…靠谱的公司都有很好的医保计划(自己负担的金额每月从100刀到大几百刀不等)作为员工福利计划的一部分…人寿(此处特指term life)和Disability也是员工福利计划的一部分,且都很便宜,属于“给丫碎钱”级别的便宜。

总之,在美国,各种保险真的不能缺少,否则任何一点儿不可预料的事儿降临在你头上,对你个人和家庭的财务冲击,都是毁灭性的。

以上基本上就是一个税前年收入在50k-100k的人,应该做也有能力做的全部了。

进一步的理财选项

而如果一个在美中国人,个人/家庭年收入达到了100k以上,甚至有往“小富”级别靠拢的迹象(典型如夫妻双方均为码农、金融、各种硬技术、统计分析、医生、律师等等),各种“兜底”的保险自然不在话下,而类似401k之类的账户八成也放满了,那么接下来,可能的“理财”选择主要有以下几个:

让自己的医保更给力:如更大的医保范畴、更低/没有自费部分、更高的保额、更广的“高级诊所覆盖”和优先、全方位的牙医、眼科险,等等。

其中,何谓“更给力”?无外乎那几个很容易理解的概念:覆盖面更广;deductable更低甚至没有;没有co-pay;co-insurance比例更低或没有;out-of-pocket limitation更低;等等。

但“更给力”也并不意味着“更好”,因为这背后永远是一个成本收益的游戏:“更给力”也意味着保费“更贵”。于是,具体选择还是要看个人/家庭的具体需求和身体状况而定。

再有就是对基本的几种医保类型有概念上的了解:

PPO:适合全美各处走动的人,或者懒得找个固定的“primary doctor”的人
HMO:凡事都需要先去找你的primary doctor,然后TA搞不定的话,需要refer到别的医生那里
EPO:类似PPO,但范围不是全国,而是当地

至于牙医和眼科,也是取决于具体的喜好:你若并非典型的美国人,即对牙齿美观/健康并不是很在乎,甚至已经如我国很多中年人一般,牙齿早就没救了,那可能确实也没必要;再比如说,如果你经常回国的话,眼科保险可能也没必要。

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