Posted by （美國人壽保險指南 編者注）跟沒有現金賬戶價值的定期型壽險（Term）完全不同，終身型人壽保險保單允許投保人選擇 Level （持平）或者 Increasing（增長） 的身故賠償金額（保險公司通常把這兩種選擇稱為Option 1 或 Option2，或者叫 Option A 或 Option B）。
在我們的保單設計方案 和 保單里，都會明確表明保單的類型屬於 Level 或者是 Increasing。大多數的萬能險保單（UL）允許保單所有人在 Level 和 Increasing之間切換。
儲蓄分紅型保單（Whole Life）， 稍微複雜一點，它們使用分紅，來購買額外的身故賠償保障，達到增大身故賠償金的目的。但保單持有人也可以在申請的時候選擇將分紅用於其他用途。
無論你怎麼選，隨着時間的推移，保險保費越存越多，保單現金值增加，保單的身故賠償金也會增長。但美國人壽保險保費這個雞蛋放哪個選項籃子里對投保人最有利，也需要講求策略。美國人壽保險指南的這篇文章，將從保單Level或Increasing的角度，幫助投保人了解符合自己需求的存錢策略。
Level （持平）的保單賠償金是什麼意思？
在設計為Level（持平）的保單里，保單的身故賠償金（Death Benefit）通常在早期是一個固定數字。美國人壽保險指南 以Whole Life保單舉例，保單本身的費用部分直接從保費中扣除，剩下的部分累計入現金值賬戶部分。隨後，保險成本（Cost of Insurance ）在每月從現金值賬戶中扣除。
隨着時間的推移，保單里的現金值越來越多，投保人向保險公司購買的風險保障額(Pure Insurance)就越來越少。美國人壽保險指南用一個數字來說明：一個保額大小為$500,000的保單，在兩年後，保單的現金值賬戶有了$3,000，那接下來，只需要購買 $497,000的保險額度。
在投保人身故去世時，保險公司賠償的錢裡面，一部分是凈風險保障額(Pure Insurance)，如上面的$497,000；另一部分，是歸還的現金值賬戶金額，如上面的$3,000；這兩者加起來，就是這張保單整體的賠償金。
Increasing（增長）的保單賠償金是什麼意思？
相反，如果保單是設計為Increasing（增長）的萬能型人壽（UL）險種。那麼被保險人去世後，受益人將獲得$500,000的賠償金加上任何累積的現金價值。以上面的例子來說的話，就是$500,000加上$3000，累計$503,000元。
從這裡可以看出，在設計為Increasing（增長）的萬能型UL 保單里，投保人一直在向保險公司購買$500,000的凈風險保額。而現金值增長程度，取決於付了多少保費。如果繳付的保費金額，跟前面Level（持平）保單繳付的金額一樣的話，由於每月購買的凈風險保障額(Pure Insurance)保持了不變，因此，現金值會比Level的保單要少一些。
哪些情況選擇Increasing（增長）？
- 在一段時間內需要更高的風險保障額。這種情況通常是給子女做教育金規劃，或者投保人的年齡還比較年輕（保險成本COI比較低）。保單持有人可以在年齡較高時選擇切換為Level。
- 需要不斷增長的身故賠償額度。如果保單用於生意上的目標（如買賣合約等），當生意不斷增長時，Level的保單無法提供對應的增長。
- 用於補充退休計劃的保費繳付策略。為了快速增加保單現金值， 以overfunding的方式存錢，通常需要用Increasing方式提高保費額度。
選擇Level 還是 Increasing 的建議
當需要申請終身型人壽保單的時候，就會面臨設計方案中是採用Level 還是 Increasing 的選擇。美國人壽保險指南網認為，有許多方法可以滿足您的需求，量身定做保單設計方案。而一名經驗豐富的獨立保險經紀人，能提供專業的洞察力和幫助資源。
（全文完 美國人壽保險指南）
